Дело № 2-1585/2023

УИД 43RS0017-01-2023-002075-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 18 сентября 2023 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Зеленковой Е.А., при секретаре Здоровенковой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1585/2023 по иску ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указано, что 11.02.2022 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа *** на сумму 22000 руб. Договор займа был заключен с использованием интернет-сайта, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи в соответствии с офертой и правилами сайта. Ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако до настоящего времени обязательства по договору ответчиком не исполнены. Просят суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа от 11.02.2022 в размере 53648,58 руб., из которых: 22000,00 руб. - сумма займа; 6820,00 руб. проценты по договору за период с 12.02.2022 по 14.03.2022; 24828,58 руб. - проценты за 504 дня пользования займом за период с 15.03.2022 по 01.08.2023, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1809,46 руб., а всего - 55458,04 руб.

Представитель истца ООО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом – почтовой корреспонденцией, которая возвращена отправителю в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Пункт 3 ст.2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 № КФНП-22) содержит понятие онлайн-заема - договора микрозайма, заключенного с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В силу положений ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу п.6 ст.7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании из представленных материалов дела установлено, что между ООО МФК «Займер» и ФИО1 11.02.2022 был заключен договор потребительского займа *** на сумму 22000,00 руб. на срок 31 календарный день (срок возврата 14.03.2022), с процентной ставкой за пользование суммой займа – 365,00% годовых (1% в день). Договор займа был заключен с использованием интернет-сайта, на основании анкеты клиента и заявления о предоставлении займа, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи (л.д.16-21).

В соответствии с п.2 и п.6 Индивидуальных условий договора, ответчик обязался внести один платеж 14.03.2022 в размере 28820,00 руб., из которых 22000,00 руб. – сумма займа и 6820,00 руб. – проценты за пользование займом.

Пунктом 18 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрен способ получения денежных средств – перечислением на банковский счет по номеру карты заемщика, указанному на сайте.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Заемщик ФИО1, акцептируя оферту, была ознакомлена с индивидуальными условиями договора займа от 11.02.2022, заключая договор, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа.

Условия договора займа от 11.02.2022 ответчиком в установленном порядке не оспаривались и незаконными не признавались. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ООО МФК «Займер» свои условия по договору займа выполнило надлежащим образом, предоставив ответчику сумму займа в размере 22000 руб., что подтверждается справкой о перечислении денежных средств по договору *** (л.д.28).

В установленный договором срок сумма займа вместе с процентами в полном объеме возвращена не была.

Как следует из расчета ООО МФК «Займер» ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности внесены денежные средства 25.01.2023 в размере 0,73 руб., 07.06.2023 – 0,56 руб., 08.06.2023 – 0,53 руб., т.е. всего 1,82 руб.

До настоящего времени задолженность по договору займа в полном объеме ответчиком не погашена, доказательств иного не представлено.

14.12.2022 мировым судьей судебного участка №16 Кирово-Чепецкого судебного района Кировской области вынесен судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженности по договору займа *** от 11.02.2022 в размере 53650,40 руб. и расходов по оплате госпошлины, который отменен 20.06.2023 по заявлению должника (л.д.10).

После отмены судебного приказа погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, доказательств иного ответчиком не представлено.

По расчету истца задолженность ФИО1 по договору займа *** от 11.02.2022 составляет 53648,58 руб., из которых: 22000,00 руб. - сумма займа; 6820,00 руб. проценты по договору за период с 12.02.2022 по 14.03.2022; 24828,58 руб. - проценты за 504 дня пользования займом за период с 15.03.2022 по 01.08.2023 (л.д.8).

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно договору процентная ставка за пользование займом – 365,00% годовых.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.8 ст. 6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На основании ч.9 указанной статьи категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

Как указано в п.11 ст.6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 352,775% годовых, тогда как предельное значение полной стоимости потребительских кредитов составляет 365,00% годовых.

Как усматривается из материалов дела, договором займа от 11.02.2022 предусмотрено взыскание процентов за пользование займом по ставке 365,00% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленное Банком России на дату заключения договора займа.

Следовательно, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование займом за период действия договора с 11.02.2022 по 14.03.2022, исходя из процентной ставки установленной договором 365,00% годовых.

Как следует из материалов дела ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по договору займа от 11.02.2022 внесены денежные средства на общую сумму 1,82 руб.

В статье 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» (далее Постановление от 24.03.2016 № 7) разъяснено, что исходя из положений ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст.ст. 17.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст.319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, внесенные ответчиком платежи в размере 1,82 руб. должны учитываться в проценты за пользование займом, после внесения этих платежей остаток основного долга составляет 22000,00 руб.

Согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 811 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) могут быть начислены кредитором после истечения установленного договором срока возврата займа (кредита) до момента фактического возврата должником суммы займа (кредита).

Поскольку заемщик не возвратил истцу сумму займа, кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом и за пределами срока договора займа - с 15.03.2022 по 01.08.2023 (504 дня).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок 365 дней установлены Банком России в размере 60,353% годовых при их среднерыночном значении 45,265% годовых.

Таким образом, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование займом за пределами срока договора займа - с 15.03.2022 по 01.08.2023 (504 дня), исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) до 30000 рублей со сроком свыше 365 дней, которое, исходя из даты заключения договора займа составляет 60,353% годовых.

С учетом предельного значения стоимости кредита на момент заключения договора в размере 60,353% годовых сумма процентов за период с 15.03.2022 по 01.08.2023 (504 дня) составляет 18334,08 руб., исходя из следующего расчета: 22000х60,353% /365х504 = 18334,08.

Кроме того, как указано в ч.24 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный ч.24 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на первой странице договора потребительского займа *** от 11.02.2022, заключенного ФИО1

Таким образом, предельный размер подлежащих оплате ответчиком процентов на сумму предоставленного займа в размере 22000,00 руб., не может превышать 33000,00 руб.

Соответственно, общий размер задолженности по договору займа от 11.02.2022, подлежащий взысканию с ответчика составляет 47152,26 руб. (22000,00 руб. (сумма основного долга) + 6820 руб. (проценты за период с 12.02.2022 по 14.03.2022) + 18334,08 руб. (проценты за период с 15.03.2022 по 01.08.2023) – 1,82 руб. (оплаченные проценты)).

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 1590,33 руб., т.е. пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО МФК «Займер» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу ООО МФК «Займер» (ИНН ***) задолженность по договору займа *** от 11.02.2022 в размере 47152 руб. 26 коп., из которых: 22000 руб. – основной долг; 6820 руб. – проценты за период с 12.02.2022 по 14.03.2022; 18332 руб. 26 коп. – проценты за период с 15.03.2022 по 01.08.2023; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1590 руб. 33 коп.

Всего: 48742 руб. 59 коп.

Ответчик вправе подать в Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Зеленкова

Мотивированное решение составлено 21 сентября 2023 года