Дело № 2-2799/2023
УИД: 55RS0002-01-2023-002952-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 августа 2023 года г. Омск Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Благовой Е.В., при секретаре Новак Ю.А., подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Дужновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Е.В, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с названным иском, указав, что 31.07.2012 между КБ «Ренессанс Кредит» и Е.В,. заключен кредитный договор №. Ответчик обязалась возвратить сумму займа и уплатить проценты в сроки и порядке, предусмотренные договором. В настоящее время сумма задолженности ответчиком не погашена.
На основании договора цессии от 08.10.2019 КБ «Ренессанс Кредит» уступило права требования по кредитному договору № от 31.07.2012 с Е.В,., ООО «Феникс» по договору уступки прав требования №rk-041019/1627.
Просит взыскать с ответчика Е.В, задолженность по кредитному договору № от 31.07.2012 за период с 31.07.2012 по 08.10.2019 в размере 50512,66 руб., из которых: 21027,28 руб. - сумма основного долга, 3582,04 руб. проценты на просроченный основной долг, 850 руб. - штрафы; а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1715,38 руб.
Представитель ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Е.В,. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика по доверенности Е.В,. в судебном заседании заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что 31.07.2012 между КБ «Ренессанс Кредит» и Е.В,В. заключён договор № о выдаче кредитной карты по условиям которого КБ «Ренессанс Кредит» предоставило ответчику кредит с лимитом суммы снятия наличных денежных средств со счета по карте 500 000 руб. в день, 700 000 руб. в месяц, тарифный план «тариф ТП 77», процентная ставка 42% годовых, льготный период кредитования 55 календарных дней, комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита 7% от суммы, но не менее 200 руб., минимальная часть Кредита, входящей в минимальный платеж 3% от кредита, штраф за нарушение сроков платежей 750 руб., полная стоимость кредита годовых от 0% до 54 %, общий лимит по карте 500 000 руб., платежный период 25 календарных дней. Е.В,. обязалась возвратить сумму займа в установленный срок и уплатить проценты (л.д.13).
Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.
Из представленного банком расчета следует, что задолженность Е.В,. за период с 31.07.2012 по 04.10.2019 составила: по основному долгу 21027,28 руб., начисленные проценты 3582,04 руб., проценты на просроченный основной долг 28962,58 руб., комиссии 850 руб., штрафы 2250 руб. (л.д.10-11).
08.10.2020 между КБ «Ренессанс Кредит» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор цессии № rk-041019/1627, согласно которому цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. В соответствии с п. 2 договора цессии, размер и перечень уступаемых прав требования по каждому кредитному договору на момент перехода прав требований указан в акте приема - передачи прав (л.д.31-33).
Согласно акту приема - передачи прав к договору уступки прав требований (цессии) к договору № rk-041019/1627 от 08.10.2020 права требования переданы, в том числе и в отношении заемщика Е.В,В. по договору № от 31.07.2012 в размере 56671,90 руб., из которых: 21027,28 руб. - сумма основного долга, 3582,04 руб. - сумма неуплаченных процентов, 850 руб. – комиссии, 28962,58 руб. – проценты на просроченный основной долг, 22050 – штраф (л. д. 29).
В соответствии с ч.1 ст. 382, ст. 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.
Согласно п. 4.4.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковской карты Кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования. В случае если после формирования и направления Клиенту требования о возврате Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте Банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой увеличение Задолженности. Банк вправе выставить Клиенту скорректированное требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности. В указанном случае клиент обязан осуществить погашение Задолженности в размере и в срок, указанные в таком скорректированном требовании, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования (л.д.18 об.)
Вместе с тем, суд полагает, что для правильного разрешения настоящего спора имеет существенное значение установление даты начала течения срока исковой давности и момент его окончания. Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» положения Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 г. № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса РФ» применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, также к требованиям, сроки предъявления которых предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01 сентября 2013 г., десятилетние сроки, предусмотренные п. 1 ст. 181, п. 2 ст. 196 и п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, начинают течь не ранее 01 сентября 2013 г. и применяться не ранее 01 сентября 2023 г. В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления срока для истца-физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела, правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права, изъятия из этого правила устанавливаются кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
При этом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения стороной договора условия об оплате товара (услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу. Аналогичные положения предусмотрены п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», признанного не подлежащим применению в связи принятием Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43.
Согласно тарифному плану ООО «Ренессанс Кредит» ТП-77, к которому подключился ответчик, в случае использования кредитных средств последний обязан уплачивать проценты в размере 42% годовых, исполнение обязательств должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты, минимального платежа в размере 3% от кредита, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе погашение задолженности по договору – 750 руб.(л.д.13).
В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 35, 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве. Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключённых с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, банком суду не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по договору в соответствии с представленными суду исходными данными по кредиту в отношении Е.В,
Разделом 4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), введенным в действие с 14.05.2012, применимыми к спорным правоотношениям, определено, что:
- задолженность по договору о карте – полная задолженность клиента перед банком по договору о карте, включающая задолженность по кредиту, процентам, суммы плат и комиссий, штрафных санкций и издержек банка по получению исполнения обязательств;
- минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумма плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по карте и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчётный день;
- платежный период - период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период;
- расчетный период – период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню, следующего месяца;
- отчет – документ, содержащий информацию об операциях по счету, совершенный за расчетный период, сумме и дате оплаты Минимального платежа, иную информацию по договору о карте. Датой формирования отчета считается первый рабочий день, следующий за окончанием расчетного периода;
- немедленный платеж – часть задолженности по договору о карте, подлежащая незамедлительному погашению клиентом при ее возникновении, в которую входят: сверхлимитная задолженность, просроченные минимальные платежи, проценты на просроченный кредит, суммы штрафных санкций, суммы издержек банка по получению исполнения, иные платежи/комиссии/платы, оплата которых была просрочена по карте.
Согласно п.4.4.13.2 клиент ежемесячно не позднее дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется клиенту по электронной почте, указанной в анкете или иным способом (п.4.4.14).
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении права, предусмотренные условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей, следовательно, вопреки позиции банка такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительной счёт-выписки, во всяком случае, выставление заключительного требования имеет юридическое значение для последующих платежей, и не имеет такового в отношении предшествующих платежей, на которые распространяется общий срок исковой давности, что соответствует правовым позициям Верховного Суда РФ в указанной части. При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответной стороны о пропуске банком срока исковой давности, самим банком в иске указывается, что погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, таким образом, срок исковой давности подлежит определению в общем порядке применительно к приведенным положениям Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности.
Согласно Тарифному плану «ТП 77» КБ «Ренессанс Кредит» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 3 % от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода, при этом минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (немедленный платеж), Общими условиями предусмотрено, что проценты, начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого расчетного периода. На момент заключения кредитного договора соответствующий лимит для заемщика установлен банком в размере 21000 руб., что отражено в данных о предоставлении кредита (л.д.9). Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету заемщиком осуществлен ряд расходных операций по карте, начиная с даты заключения договора, соответственно, у ответчика возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода, минимальные платежи по расходным операциям должны вноситься ответчиком с учетом 3 % минимального платежа при равенстве задолженности 100 %, то есть 34 расчетных периода на соответствующий платеж (100:3=33,4).
При этом из материалов дела следует, что мировой судья судебного участка № 89 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске, рассмотрев заявление ООО «Феникс» к Е.В,. от 10.11.2020, вынес судебный приказ от 20.11.2020 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 56671,90 руб., который 09.08.2021 отменен.
В указанной части судебная коллегия учитывает следующее. Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об сроках исковой давности» предусмотрено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление принято к производству. Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об сроках исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 20 Постановления Пленума признание части долга, в том числе путем уплаты ее части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей, и должник совершил действия, свидетельствующие о признании части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим платежам. В соответствии с п. 21 Постановления Пленума перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения, вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник признает долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 Гражданского кодекса РФ). В силу п. 23 Постановления Пленума исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 ГК РФ), то обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, не свидетельствует о признании долга. Согласно п. 24 Постановления Пленума по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу п. 25 Постановления Пленума срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичные положения предусмотрены п.п. 10, 13-15, 19, 23-24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», признанного не подлежащим применению в связи принятием Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43.
Принимая во внимание изложенное, учитывая, что суду какой-либо развернутый расчет со стороны банка не предоставлен, в том числе после заявления ответчиком о пропуске срока исковой давности; какой-либо контррасчет со стороны ответчика также не представлен. С учетом изложенного, отсутствия иных расчетов со стороны банка, отсутствия иного механизма расчета, отсутствия от сторон ходатайств о проведении судебной бухгалтерской экспертизы, исходя из объема внесенных Е.В,. денежных средств, с учетом процессуальной позиции, занимаемой банком в настоящее время по всей категории аналогичных дел, суд с учетом заявленного к применению срока исковой давности произвела расчет основного долга,
С учетом изложенного, ввиду отсутствия иного расчета, суд производит расчет задолженности следующим образом с учетом вышеуказанных положений законодательства о сроках исковой давности, также о сроках уплаты ежемесячных платежей, времени приказного производства с 10.11.2020 по 09.08.2021, даты подачи искового заявления по настоящему делу 06.06.2023.
Суд учитывает, что после единовременного формирования задолженности 30.06.2013 в размере 21027,28 руб., платежи в счет погашения задолженности Е.В,. не вносились, в связи с чем с учетом 3% размера минимального платежа, с учетом немедленного платежа, последний минимальный платеж должен был быть внесен до 30.04.2016, в связи с чем трехлетний срок для взыскания последнего платежа истекал 30.04.2019, то есть еще до обращения истца в мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Относительно предыдущих платежей срок тем более пропущен.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» о взыскании задолженности заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, то в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ данный факт является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований общества с Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Е.В,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.07.2012 за период с 24.07.2013 по 08.10.2019 в размере 50512,66 руб. отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Мотивированное решение составлено 21.08.2023г.
Судья Е.В.Благова