Решение по делу № 2-603/2025 от 31.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 74RS0032-01-2025-000023-23

Дело № 2-603/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2025 г. г.Миасс Челябинская область

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Ишкильдиной С.Н.

при секретаре Сафоновой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период с ДАТА по ДАТА в размере 978020,6 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 44560,41 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога НОМЕР от ДАТА на принадлежащий ответчику предмет ипотеки: недвижимое имущество квартиру общей площадью 31,4 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР, установив способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 400 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между банком и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты), на основании которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 933099,37 руб. с возможностью увеличения лимита под 24,9% годовых, сроком на 120 месяцев, на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику. Согласно п. 4.1.7 договора залога НОМЕР, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора НОМЕР, возникающего в силу кредитного договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской

по счету. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество находящееся по адресу: АДРЕС, общей площадью 31.4 кв.м., кадастровый НОМЕР, принадлежащее на праве собственности ФИО1 Обязательства истца были выполнены в полном объеме, начиная с августа 2024 года ответчик допускает нарушение исполнения обязательств. В связи, с чем истец обращается в суд с заявленными требованиями (л.д.4-7).

Протокольным определением от ДАТА к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО2 (л.д.72).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования 933099,37 руб., срок возврата кредита – ДАТА, процентная ставка – 24,9 % годовых. Цели кредита: на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику и любые потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно п. 17 в обеспечение исполнения обязательства установлен залог (ипотека) недвижимого имущества в силу закона на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке», после государственной регистрации залога и внесения записи об ипотеке в ЕГРН. В соответствии с п.20 заемщик обязан погасить кредитный договор НОМЕР от ДАТА и обязуется не повышать уровень кредитной нагрузки, соответствующей дате подписания заявления на получение кредита (л.д.8-10).

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога НОМЕР от ДАТА на недвижимое имущество, расположенное по адресу: АДРЕС. Согласно п.1.6 сторонами определена залоговая стоимость в сумме 2400000 руб. Согласно выписке из ЕГРН на квартиру по адресу: АДРЕС, принадлежащую ФИО1 установлена ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д. 20-22, 45-46).

Согласно п.1.9. договора залога залогодатель уведомил банк о том, что указанная квартира находится в залоге у предыдущего залогодержателя – также ПАО Совкомбанк по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заёмщику сумму кредита в предусмотренном договором размере, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счёту и не оспорено ответчиком (л.д.24 оборот).

Согласно порядку получения кредита сумма в размере 933099,37 руб. зачислялась на счет ответчика НОМЕР, из указанной суммы сумма в размере 553600,03 руб. была направлена в погашение задолженности ответчика по договору НОМЕР от ДАТА (л.д. оборот 24, 57).

В подтверждение перечисления кредитных средств по спорному кредитному договору в погашение ранее заключенного кредитного договора судом была запрошена копия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между ПАО Совкомбанк и ФИО1 (л.д. 59-61), согласно выпискам по счету задолженность по указанному кредитному договору была погашена ДАТА (л.д. оборот 52 -57).

Из-за ненадлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов по спорному кредитному договору образовалась задолженность за период с ДАТА по ДАТА в размере 978020,60 руб. из которых: просроченная ссудная задолженность 930984,36 руб., просроченные проценты – 31879,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7057,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4619,67 руб., неустойка за просроченные проценты – 1104,02 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,23 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии 1770 руб. (л.д. 23-24).

ДАТА Банк направил в адрес заёмщика требование о досрочном истребовании задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д.25), которое в добровольном порядке не исполнено.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества, и факт его неисполнения в установленный договором срок, ответчиком не опровергнуто.

Факт неисполнения обязательств по кредитному договору, в том числе обеспеченного залогом, размер суммы долга и период просрочки обязательства, подтвержден расчетом задолженности, не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 978020,60 руб. подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по возврату кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет ипотеки.

Из представленного в материалы дела движения основного долга и срочных процентов следует, что период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев, сумма долга значительна, требования залогодержателя об обращении взыскания на имущество соразмерны сумме задолженности по кредитному договору, а именно - сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а также допущено нарушение сроков внесения платежей, дата прекращения выполнения обязательств по договору - ДАТА.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлено, что ответчиками нарушались сроки внесения периодических аннуитентных платежей, суд приходит к выводу, что имеются установленные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество: жилое помещение, расположенное по адресу: АДРЕС.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.

Суд полагает требования истца об установлении начальной продажной цены залогового имущества подлежащими удовлетворению исходя из залоговой стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: АДРЕС – 2 400000 руб.

Как установлено подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда т при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из разъяснений, данных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

Учитывая, что факт существенного нарушения условий кредитного договора в связи с длительным неисполнением обязательств установлен, руководствуясь ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА в связи с существенным нарушением ответчиком условий договора.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Учитывая, что истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, которые судом удовлетворены, проценты подлежат взысканию из расчета 24,9% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). На основании данного условия кредитного договора с ответчика в пользу банка подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленная на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования ценой иска 978020,60 руб., при подаче которых подлежала уплате государственная пошлина в размере 24560,41 руб., также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, за которые в соответствии с пп.3 п.1 ст. 333.19 НК РФ подлежала уплате государственная пошлина в размере 20000 руб., итого размер подлежащей уплате государственной пошлины с учетом округления составлял 44560,41 руб., которая и была уплачена ответчиком, с учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 44560, 41 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ОГРН <***>) и ФИО1, ....

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>):

задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 978020, 60 рублей, из которой просроченный основной долг 930984,36 руб., просроченные проценты – 31879,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7057,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4619,67 руб., неустойка за просроченные проценты – 1104,02 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,23 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии - 1770 руб.;

в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 44560,41 руб.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащую ФИО1, ..., на праве собственности квартиру, общей площадью 34,1 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену указанного имущества 2 400 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий С.Н. Ишкильдина

Мотивированное решение суда составлено 11 апреля 2024 года.