Дело № 2-703 /2022

УИД 68RS0001-01-2022-001250-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года п.Добринка Липецкой области

Добринский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего- судьи Перелыгиной Г.М.,

при секретаре Степанян К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п.Добринка гражданское дело № 2-703/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Межрегиональному территориальному Управлению Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.06.2019 за период с 06.05.2020 по 31.01.2022 в размере 118 670,15 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 573,40 руб.

Требования обоснованы тем, что 06.06.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 110 991,38 руб. на срок 36 месяцев, под 18,05% годовых. Ответчик принял на себя обязательство вернуть полученный займ и проценты по нему в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Погашение кредита по условиям договора должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей аннуитентными платежами. 31.03.2020 ФИО2 умер. За период с 06.05.2020 по 31.01.2022 у него образовалась задолженность в размере 118 670,15 руб., из которой просроченный основной долг – 88 574,52 руб., просроченные проценты 30 095,63 руб.

Не располагая информацией на день предъявления иска о наследниках ФИО2 и наследственной массе, иск был предъявлен к Межрегиональному территориальному Управлению Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях.

Впоследствии, определением суда была произведена замена ненадлежащего ответчика Межрегионального территориального Управления Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего – наследника умершего ФИО2-... ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти наследодателя.

Истец - представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке. ФИО3, действующая по доверенности, в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в их отсутствие. (л.д.4).

Ответчик ФИО1 после перерыва и отмены заочного решения суда в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Суд не располагает сведениями об уважительности причин неявки. С заявлением о рассмотрении дела в её отсутствии не обращалась.

Третье лицо, привлеченное к участию в деле определением суда от 09.06.2022, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 указанного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом,

06.06.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 110 991,38 руб. на срок 36 месяцев под 18,05 % годовых, а ответчик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4 015,39 руб., 13 числа каждого месяца.

Порядок и сроки погашения ответчиком предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом определены в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита».

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20%. (л.д.13).

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ФИО2 кредит путем зачисления суммы на счет дебетовой карты, открытый у кредитора, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.14).

При заключении кредитного договора ФИО2 был присоединен к программе добровольного страхования в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

По условиям страхования, как и по заявлению на страхование выгодопроибретателем является ПАО Сбербанк.

В заявлении на участие в программе страхования ФИО2 указал, что ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: 1.1 "Расширенное страховое покрытие" для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления, страховые риски "смерть", "инвалидность", "временная нетрудоспособность", «дистанционная медицинская консультация». 1.2 "Базовое страховое покрытие" для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления, страховые риски "смерть от несчастного случая", "дистанционная медицинская помощь". К лицам, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся лица, у которых до даты заполнения заявления на страхование были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО2 был ознакомлен до подписания заявления.

Срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления (пункт 3.2) (л.д.17-19).

31 марта 2020 года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно медицинскому свидетельству о смерти ГУЗ «Добринская ЦРБ» от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - цирроз печени (л.д.23).

Как следует из материалов наследственного дела № о наследовании имущества умершего 31.03.2020 ФИО2, после его смерти к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась ... - ФИО1, которой 19.10.2020 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит из автомобиля марки ВАЗ 21103, денежных вкладов. Стоимость автомобиля по состоянию на 31.03.2020 составила 27 600 руб. Общий размер вкладов на дату смерти - 25 271,82 руб. Иного наследственного имущества нет. Оценка автомобиля произведена РОЭ Независимый эксперт ИП ФИО5 (л.д.44-50, 68-71).

Ранее ответчик поясняла, что она обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события, предоставив медицинское свидетельство о смерти и копию паспорта. Она считала, что вопрос о задолженности по кредиту покрыта страховым возмещением, О том, что до настоящего времени вопрос о страховой выплате не разрешен из-за неполного комплекта документов, предоставленных ПАО Сбербанк, ей неизвестно. Кроме того, ФИО1 пояснила, что смерть ... наступила в результате заболевания - цирроза печени. На момент заключения кредитного договора ФИО2 уже страдал данным заболеванием.

Поскольку в связи с его смертью действие кредитного договора продолжалось, то наследнику имущества ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, с указанием суммы долга и срока для добровольного погашения задолженности (л.д.28-29).

До настоящего времени сумма долга не погашена.

Согласно расчетам истца за период с 06.05.2020 по 31.01.2022 по выше указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 118 670,15 руб., из которых просроченный основной долг – 88 574,52 руб., просроченные проценты 30 095,63 руб.(л.д.7, 8-12).

Размер задолженности ответчиком оспорен не был, доказательств неучтенных истцом платежей при формировании задолженности не представлено.

Истец вправе требовать взыскания задолженности, а также процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего к наследникам имущества.

Истец направлял нотариусу, по месту открытия наследственного дела, претензию кредитора, из которой следует, что по состоянию на 30.12.2021, общая сумма задолженности умершего ФИО2 по двум кредитным договорам составляет 144 127,88 руб.(л.д.27).

Таким образом, судом установлены обстоятельства заключения между истцом и умершим ФИО2 кредитного договора, установлен объем неисполненных заемщиком кредитных обязательств, а также обстоятельства принятия после смерти заемщика ответчиком наследства, к которому в порядке универсального правопреемства перешли неисполненные заемщиком обязательства по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых, был заключен договор страхования.

Согласно п.3.2.1 -3.2.1.6, 3.2.2 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 117-121) страховыми рисками и страховыми случаями по программе страхование жизни и здоровья являются: несколько видов страхования, в том числе расширенное страховое покрытие для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п. 3.3. Условий страхования (лица возраст которых превышает 65 лет или менее 18 лет; лица у которых имелись заболевания-ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица признанные инвалидами 1,2,3 группы ибо имеющие направление на медико-социальную экспертизу) по которому страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление группы инвалидности, непрерывная временная утрата трудоспособности; Базовое страховое покрытие для лиц возраст которых превышает 65 лет или менее 18 лет; лиц у которых имелись заболевания-ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица признанные инвалидами 1,2,3 группы ибо имеющие направление на медико-социальную экспертизу, по которому страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в период страхования.

Как следует из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 28.06.2022года обращалась с заявлением в страховую компанию о признании наступления смерти 31.03.2020 кредитозаемщика ФИО2 страховым случаем, предоставив необходимый пакет документов, в том числе справку о смерти и выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращался ФИО2 при жизни за медицинской помощью за период с 2013 года по 2018 год

По рассмотрению данных документов, страховой компанией принято решение о признании заявленного события не страховым случаем и отказано в страховой выплате, поскольку, до подписания ФИО2 заявления на страхование (06.06.2019), ему уже был установлен диагноз «цирроз печени смешанного генеза» (17.10.2017), что в последующем явилось причиной смерти.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск-«смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Таким образом, судом установлено и подтверждено ответчиком, что поскольку ФИО2 являлся лицом, у которого до заключения договора страхования было диагностировано заболевание-цирроз печени, то он был застрахован по условиям Базового страхового покрытия, в соответствии с которым страховым случаем, является «смерть от несчастного случая», в связи с чем, смерть ФИО2 в результате заболевания не является страховым случаем.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Учитывая, что ответчик ФИО1 вступила в наследство юридически, её необходимо признать принявшим наследство наследником, следовательно, она отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу ст. 56 ГПК РФ стороны самостоятельно распоряжаются своими правами, и каждая сторона обязана предоставить доказательства в обосновании своих доводов.

Поскольку обязанности ФИО2 по кредитному договору не прекращаются его смертью, ответчик, будучи наследником умершего, принял на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно условия кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательны и для наследника. В связи с чем, не только сумма основного долга по кредитному договору, но и начисленные истцом проценты за пользование кредитными средствами, после смерти заемщика, подлежат взысканию.

Общая сумма долга составляет 118 670,15 руб., а стоимость всего наследственного имущества составляет 52 871,82 руб., из них 27 600 руб. стоимость автомобиля, 25 271,82 денежные средства на счетах, поэтому в пределах указанной суммы ответчик несет ответственность по долгам наследодателя. Поэтому требования истца подлежат удовлетворению в размере 52 871,82 руб., а в остальной части в сумме 65 798,33 руб. истцу необходимо отказать.

В соответствии с платежным поручением истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с настоящим иском в сумме 3 573,40 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании указанного выше, суд присуждает взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям размер госпошлины от суммы 52 871,82 руб. будет составлять – 1 786 руб. (с учетом округления). В этой сумме необходимо взыскать с ответчика уплаченную истцом госпошлину.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, ИНН № наследника ФИО2, умершего 31 марта 2020 года, в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от 06.06.2019, заключенному с ФИО2, образовавшуюся за период с 06.05.2020 по 31.01.2022 в размере стоимости наследственного имущества в сумме 52 871,82 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1786 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору в сумме 65 798,33 руб., а также госпошлины в сумме 1 787,40 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Г.М. Перелыгина.

Решение в окончательной форме вынесено 11 ноября 2022года