Решение по делу № 2-2953/2023 от 27.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-2953/2023

УИД: 51RS0002-01-2022-006320-30

Решение в окончательной форме изготовлено 27 октября 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 г. город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Романюк С.О.,

при секретаре Березиной Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между АО Банк «Советский» и ФИО2 был заключен кредитный договор №***, на сумму 200 000 рублей, процентная ставка 35,90 % годовых. Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка предложения о заключении смешанного договора (договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты), в котором просил на условиях указанных в предложении, а также изложенных в условиях предоставления овердрафта в российских рублях предоставить овердрафт, открыть в банке на его имя счет, выпустить и предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на счете.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от *** по делу №*** АО «Банк Советский» признано несостоятельным банкротом, в отношении должника ведена процедура банкротства – конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего АО «Банк Советский» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании договора уступки прав требования (цессия) №*** от ***, заключённого между АО «Банк Советский» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и истцом право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке перешло и принадлежит ФИО1, являющемуся новым кредитором. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 546 180 рублей, в том числе 180 370 рублей 77 копеек основной долг текущий, 12 175 рублей 83 копейки просроченный основной долг 12 175 рублей 83 копейки, 327 179 рублей 21 копейки проценты по кредиту по состоянию на ***, 26 454 рубля 19 копеек неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов с учетом добровольного снижения по состоянию на ***

С учетом уточнения исковых требований истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №*** от *** в сумме 546 180 рублей, в том числе: основной долг за период с *** в размере 125 959 рублей 64 копейки, проценты за период с *** по *** в размере 204 912 рублей 52 копейки, неустойка за период с *** по *** в размере 215 307 рублей 84 копейки; взыскивать проценты, начиная с *** по день фактического исполнения обязательств в размере 35,9% годовых от суммы основного долга, а также начиная с *** по день фактического исполнения обязательств неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по ставке 1% годовых за каждый день от суммы основного долга и процентов; расходы по оплате госпошлины в размере 8 662 рубля.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, представил письменный отзыв на иск, в котором просил применить срок исковой давности, полагая, что срок исковой давности подлежит исчислению с последнего платежа, также просил произвести поворот исполнения заочного решения Первомайского районного суда города Мурманска по настоящему дела и взыскать с истца в пользу ответчика денежные средства в размере 35 833 рубля 68 копеек, удержанные в порядке исполнения заочного решения суда от ***

Представитель третьего лица АО Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №***, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 указанной нормы закона предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 810 и пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на заемщика возложена обязанность возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что *** между АО Банк «Советский» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №*** путем направления ответчиком в адрес истца Предложения о заключении смешанного договора и являющегося Индивидуальными условиями Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и Договора о банковской карте и его акцепта истцом в соответствии с которым истец предоставил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита в размере 200 000 рублей на срок до *** под 35,90 % годовых.

Индивидуальный условия, Общие условия потребительского кредитования физических лиц АО «Банк Советский» являются неотъемлемыми частями кредитного договора и в совокупности включают в себя условия Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и Договора о банковской карте.

Согласно Общим условиям, Заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение всего срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Общими условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основанного долга по кредиту, проценты за пользованием кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с Кредитным договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени, порядок расчета которых указан в Индивидуальных условиях.

Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, о чем в Индивидуальных условиях содержится соответствующая отметка.

Также из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от *** АО Банк «Советский» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполнял, доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность, размер которой составил 546 180 рублей, в том числе 125 959 рублей 64 копейки основной долг за период с ***, 204 912 рублей 52 копейки проценты по кредиту за период с *** по ***, 215 307 рублей 84 копейки неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов за период с *** по *** с учетом добровольного снижения истцом.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий договора, ответчиком не оспорен, доказательств уплаты задолженности суду не представлено.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании договора уступки прав требований (цессии) №*** от *** между АО Банк «Советский» в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1, право требования задолженности по спорному кредитному договору перешло к истцу ФИО1.

Сделка уступки права требования недействительной в установленном законом порядке не признавалась, доказательств обратного, а также доказательств того, что личность кредитора, обладающего правом взыскания задолженности, имеет для должника существенное значение, суду не представлено.

Истцом ответчику направлено претензионное письмо с требованием досрочного возврата оставшейся суммы кредита. Однако, до настоящего времени требование истца не выполнены.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о возврате в полном объеме либо частично суммы долга, ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь приведенными нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного договора, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора №*** о возврате суммы кредита, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, в связи с чем, имеющаяся задолженность по договору №*** от *** в размере 546 180 рублей подлежит взысканию с ответчика в полном объёме.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзацах 1 и 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно пункту 24 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ***).

Как следует из условий кредитного договора от ***, погашение займа и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), в связи с чем, срок исковой давности по заявленному требованию подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Мировым судьей судебного участка №1 Печенгского судебного района Мурманской области по результатам рассмотрения заявления акционерного общества Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего - Государственный корпорации «Агентство по страхованию вкладов» *** выдан судебный приказ №*** о взыскании с ФИО2 в пользу акционерного общества Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего - Государственный корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору №*** от *** по состоянию на *** в размере 322 077 рублей 77 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 210 рублей 39 копеек, который впоследствии *** отменен по заявлению должника.

Согласно материалам дела №*** заявление о выдаче судебного приказа подано акционерным обществом Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего - Государственный корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по средствам почтовой связи ***

С настоящим исковым заявлением ФИО1 обратился в Первомайский районный суд города Мурманска ***, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по данному кредитному договору, исчисляемый отдельно по каждому просроченному платежу, истек в отношении платежей со сроком внесения после ***

Принимая во внимание, что срок исковой давности по платежам, подлежавшим внесению после ***, на момент обращения истца в суд с данным иском, не истек, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №*** от *** в размере 546 180 рублей подлежат удовлетворению.

При заключении *** кредитного договора №*** стороны, действуя по своей воле и своем интересе, в соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 35,9 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, а также плату заемщика за пользование кредитом в виде неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов в размере 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата суммы займа (кредита) или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца (кредитора) до дня, когда сумма займа (кредит) в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов, начиная с *** по день фактического исполнения обязательств по ставке 35,9 % годовых, неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с *** по день фактического исполнения обязательств в размере 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины.

Согласно чекам ПАО Сбербанк истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 8 662 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Заочным решением Первомайского районного суда города Мурманска от *** исковые требования ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, с ФИО2 в пользу ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору №*** от *** в размере 546 180 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 662 рубля.

Определением Первомайского районного суда города Мурманска от *** заочное решение от *** отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Согласно сведениям судебного пристава-исполнителя ОСП адрес***, представленным по запросу суда *** в рамках исполнения заочного решения от *** по гражданскому делу №*** с ответчика удержаны денежные средства в сумме 35 874 рубля 07 копеек (39,68+0,03+31833,68+0,68+4000).

Принимая во внимание, что ответчиком образовавшаяся задолженность частично погашена на сумму 35 874 рубля 07 копеек, при этом истец от исковых требований в данной части не отказался, суд полагает, что требования ФИО1 необходимо удовлетворить, однако решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору №*** от *** в размере 35 874 рубля 07 копеек, в исполнение не приводить.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН ***) в пользу ФИО1 (ИНН ***) задолженность по кредитному договору №*** от *** в сумме 546 180 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 662 рубля.

Решение в части взыскания с ФИО2 (ИНН ***) в пользу ФИО1 (ИНН ***) задолженности по кредитному договору №*** от *** в размере 35 874 рубля 07 копеек в исполнение не приводить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН ***) в пользу ФИО1 (ИНН ***) проценты, начиная с *** по день фактического исполнения обязательств в размере 35,9% годовых от суммы основного долга.

Взыскать с ФИО2 (ИНН ***) в пользу ФИО1 (ИНН ***) неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с *** по день фактического исполнения обязательств в размере 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.О. Романюк