Дело № 2-1339/2023

УИД: 27RS0002-01-2023-002321-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Бойко А.А., при ведении протокола секретарем Иголкиной О.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании начислений процентов неправомерными, взыскании процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к АО «Альфа-Банк», в обоснование указав, что 20 мая 2022 года в отделении Альфа-Банка г. Хабаровска по адресу: <адрес> истцом была оформлена кредитная карта № №. При оформлении карты специалистом банка истцу было озвучено, что карта имеет льготный период по операциям покупок 365 дней, в первый месяц ее использования. При оформлении карты все необходимые документы подписывались истцом только в электронном виде при помощи мобильного приложения Альфа-Банк в телефоне, под руководством специалиста банка. После получения карты истцом были сделаны покупки в течение первого месяца на сумму 58150,43 руб., которую истец планировала вернуть на карту в течение года. В личном кабинете мобильного приложения Альфа-Банк, истец увидела, что льготный период указанной карты заканчивается 29.08.2022, т.е. льготный период на покупки по карте сделанные в первый месяц ее использования составил 100 дней, а не 365. Истец по данному факту обратилась в отделение банка, специалист банка сообщила, что она ошиблась при оформлении карты. Начиная с 29.08.2022, ежемесячно истцом выплачивались проценты 39,99% и основной долг по операциям покупок с суммы 58150,43 руб., которая была потрачена истцом в первый месяц пользования карты, что составило за год сумму 25800 руб. Через год после открытия карты 09.06.2023 задолженность по карте была полностью погашена, как планировалось истцом при ее оформлении. Истец неоднократно обращалась на горячую линию банка по телефону, через личный кабинет, на имя управляющего филиала Альфа-Банка в г. Хабаровске с просьбой предоставить истцу копию дополнительного соглашения к договору, в котором содержится информация о льготном периоде. Как выяснилось, дополнительное соглашение к договору отсутствует. Создавшаяся ситуация причинила истцу нравственные и физические страдания, которые нарушили эмоциональное и физическое состояние истца.

Просит признать неправомерными начисления АО «Альфа-Банк» процентов по кредитной карте № № за период с августа по май 2023 года, обязать ответчика вернуть истцу незаконно выплаченные проценты по карте в сумме 20000 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 150000 руб.

Определением Кировского районного суда г. Хабаровска 02.08.2023г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещались судом надлежащим образом, явку представителя не обеспечили.

Согласно п. 2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации извещения сторонами по делу считаются полученными.

Согласно представленным возражениям, представитель ответчика просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 20.05.2022 между истцом и банком заключен договор потребительского кредиты № №, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Также 20.05.2022 между истцом и банком с использованием электронной подписи заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с условиями которого процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, составляет 39,99% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка и операций по снятию начисленных и приравненных к ним -59,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленного на совершение операций по оплате товаров и услуг, а также переводу, составляет 100 календарных дней. Беспроцентный период пользования кредитом по операциям снятия наличных не предоставляется. Комиссия за обслуживание кредитной карты 990 рублей ежегодно, комиссия взимается, начиная со второго года обслуживания. В целях обслуживания кредитного договора истцу был открыт счет № № к которому 20.05.2022 выдана кредитная карта №. 20.05.2022 истцом совершена расходная операция по карте на сумму 10 рублей, в целях исполнения которых истцу банком предоставлен кредит на вышеуказанную сумму в рамках лимита кредитования по кредитному договору. В связи с совершением операции по кредитному договору с 21.05.2022 начался беспроцентный период пользования кредитом сроком окончания 29.08.2022. В период с 03.10.2022 по 03.05.2023 банком со счета списана сумма денежных средств в размере 20966,99 руб. в счет погашения начисленных процентов по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности по кредитному договору. Данный кредитный договор был заключен в электронном виде и все электронные документы подписаны простой электронной подписью в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита от 20.05.2022г. истец подтвердила свое согласие о присоединении к договору, о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, а также тарифами для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». При активации кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант», посредством интернет банка «Альфа-Клик» или услуги «Альфа-Мобайл» банк осуществляет верификацию и аутентификацию заемщика в соответствии с ДКБО.

На основании исследованных письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

20.05.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 186 000 рублей. Кредитный договор действует бессрочно, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов. Процентная ставка по кредитному договору составляет 34,49 % годовых.

Также 20.05.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, в соответствии с условиями которого процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров составляет 39,99 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка и операций снятия наличных и приравненных к ним - 59,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленного на совершение операций по оплате товаров и услуг, а также переводу, составляет 100 календарных дней. Беспроцентный период пользования кредитом по операциям снятия наличных (кроме операций перевода) - не предоставляется. Комиссия за обслуживание кредитной карты устанавливается в размере 990 рублей ежегодно, комиссия взимается, начиная со второго года обслуживания.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями кредитного договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения кредитного договора, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

В пункте 14 индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитного договора. Пунктом 7.2.4 Общих условий предусмотрено право Финансовой организации установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом.

В соответствии с пунктом 3.11 Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в договоре кредита.

Беспроцентный период пользования кредитом, предоставленным на совершение операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения операции, после полного погашения предыдущей задолженности по операциям (если иное не предусмотрено подписанными заемщиком индивидуальными условиями кредитования и/или дополнительным соглашением к ним).

В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном общими условиями договора. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования кредитом не влияет наличие задолженности по платежу возврата, указанному в п.4.10 Общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном договором кредита, а срок уплаты минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или Дополнительным соглашением к ним). При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10. Общих условий договора (с учетом особенностей, указанных в сноске 4).

Согласно пункту 3.10 Общих условий за пользование кредитом заявитель уплачивает Финансовой организации проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях, либо в уведомлении финансовой организации, которое направляется заявителю в случае изменения изначально предусмотренной процентной ставки.

В силу пункта 3.10.2 Общих условий «Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка. Проценты на просроченную часть задолженности по основному долгу по кредиту не начисляются (применимо к Договорам кредита, заключенным с 03.07.2018 года)».

Таким образом, при непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода финансовая организация имеет право начислить проценты за пользование кредитом на сумму фактической задолженности по полученному заявителем кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В целях обслуживания кредитного договора ФИО1 в АО «Альфа-Банк» открыт банковский счет № № к банковскому счету АО «Альфа-Банк» 20.05.2022 выдана кредитная карта № №, что подтверждается распиской в получении банковской карты «№

20.05.2022 ФИО1 совершена расходная операция по карте на сумму 10 рублей, в целях исполнения которых АО «Альфа-Банк» ФИО1 предоставлен кредит на вышеуказанную сумму в рамках лимита кредитования по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.05.2022 по 31.12.2022.

В связи с совершением ФИО1 операции по кредитному договору с 21.05.2022 начался беспроцентный период пользования кредитом сроком окончания 29.08.2022.

Согласно выписке по счету, в период с 21.05.2022 по 25.05.2022 ФИО1 также совершались иные расходные операции.

В период с 03.10.2022 по 03.05.2023 АО «Альфа-Банк» со счета списана сумма денежных средств в общем размере 20 966 рублей 99 копеек в счет погашения начисленных процентов по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

07.06.2023 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 вынес решение № № об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, внесенных ФИО1 в сумме, превышающий размер обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее, ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Закона.

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

-простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

-ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код (в том числе CMC (Push) код) совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Разрешая требования истца о возврате незаконно выплаченных ответчику процентов в размере 20000 рублей, суд приходит к следующим выводам.

Согласно материалам дела 20.05.2023 в 06:52:25 ФИО1 направлено СМС-сообщение, содержащее ссылку для подписания кредитного договора, в 06:56:42 - код подтверждения для подписания документов.

В указанную дату между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи заключено дополнительное соглашение, которым определена процентная ставка, установлен срок действия беспроцентного периода 100 календарных дней и комиссия за обслуживание банковской карты. В соответствии с пунктом 2 дополнительного соглашения иные условия кредитного договора остались без изменений.

Поскольку между истцом и ответчиком 20.05.2022 заключено дополнительное соглашение, которое содержит условие беспроцентного периода пользования кредитом, а также учитывая, что ФИО1 не было соблюдено условие о погашении всей задолженности по карте до истечения льготного периода, установленное пунктом 3.11 Общих условий, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании начислений процентов неправомерными, взыскании процентов, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании начислений процентов неправомерными, взыскании процентов, компенсации морального вреда, -отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 03 октября 2023 года.

Судья:

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья Бойко А.А.

Подлинник решения подшит в деле № 2-1339/2023, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь: Иголкина О.А.