РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

19 декабря 2025 года г. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Никоновой И.П.

при секретаре судебного заседания Егорове И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», ООО «ВипАвтоСамара» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», ООО «ВипАвтоСамара» о защите прав потребителя.

В обоснование требований истец указала, что 17.09.2024 между ней ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования №, навязанный ей при оформлении договора купли-продажи автомобиля № от 17.09.2024 с ООО «ВипАвтоСамара» и договора потребительского кредита в ПАО «Росбанк» № от 17.09.2024 на покупку автомобиля. Сумма страховой премии включена в сумму кредита. Кроме того, условиями дополнительного соглашения предусмотрено, что отмена страхования невозможна, а в случае отказа от договора страхования, стоимость автомобиля увеличится на 199 900 рублей. Истец считает, что страхование является навязанной услугой, без которой она не могла приобрести автомобиль на изначально предложенных ей условиях. 14.11.2024 истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ей страховой премии. Ответ ПАО СК «Росгосстрах» поступил лишь 20.01.2025 после повторного обращения посредством телефонного звонка. С целью восстановления нарушенных прав ФИО1 направлены обращения в Управление Роспотребнадзора по Самарской области и в службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения которых рекомендовано обращение в суд.

На основании изложенного истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным как навязанный при заключении договора купли-продажи автомобиля и автокредита. Обязать ПАО СК «Росгосстрах» и ООО «ВипАвтоСамара» вернуть истцу уплаченную страховую премию в размере 86000 руб. Взыскать с ответчиков сумму уплаченных процентов по кредиту за страховую премию в размере 5805 руб., сумму процентов, начисленных на первоначальный взнос по кредитной карте 9 102 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы, включая расходы на оплату государственной пошлины.

В ходе судебного разбирательства истцом подано заявление об уточнении исковых требований, согласно которому ФИО1 просит признать недействительным договор страхования по программе ПАО СК «Росгосстрах» «Финансовая защита «Автофорсаж» Версия 1.2. (вариант 9) №, заключенный 17.09.2024. Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу уплаченные по договору страхования денежные средства - страховая премия - в сумме 86000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, в сумме 15046,46 руб. за период с 21.01.2025 по 19.12.2025, с последующим их начислением, начиная с 20.12.2025 на сумму основного долга в размере 86000 руб. по день фактического возврата денежных средств, исходя из ключевой ставки Банка России, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы в размере 20000 руб.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, просила удовлетворить полностью по основаниям, изложенным в искомо заявлении и уточнении к нему.

Представитель ПАО СК «Росгосстарх» в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, согласно которым договор страхования по заявлению ФИО1 расторгнут без возврата страховой премии, в связи с направлением заявления по истечении срока на добровольный отказ. Сумма страховой премии уплачена истцом добровольно, подтверждение факта навязывания услуг не предоставлено. В случае принятия решения об удовлетворении требований в указанной части, просит обратить внимание на несоразмерность заявленных требований последствиям нарушенного обязательства и применить ст. 333 ГК РФ.

Представители третьих лиц ООО «Вип Авто Самара», Управления Роспотребнадзора по Самарской области, ПАО «Росбанк», ООО СК «Росгосстрах Жизнь», АНО «СОФДУ», АО «ТБАНК», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.

Согласно пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными паровыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как следует из материалов дела, 17.09.2024 между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита № на покупку транспортного средства OMODA C5, год выпуска 2024, идентификационный № №.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ВипАвтоСамара».

Согласно п. 1 указанного соглашения принимая во внимание, что одновременно с заключением настоящего договора покупателем в салоне продавца в рамках специальной акции и программы сотрудничества осуществляется: оформление кредита на приобретение автомобиля; страхование автомобиля по КАСКО; страхование жизни стороны пришли к соглашению и установили стоимость автомобиля, указанную в п.2.1 договора № от 17.09.2024 с учетом следующих скидок, предоставленных продавцом покупателю.

Цена продажи автомобиля 2229900,00 руб. (Два миллиона двести двадцать девять тысяч девятьсот рублей 00 копеек), в т.ч. НДС – 20% (указывается цена по прайсу).

Скидка за комплексное участие покупателя в специальных акциях и программах, в том числе за заключение договоров на приобретение кредитных, страховых и иных продуктов, указанных в пункте 1 настоящего соглашения, включая действие заключенных договоров на срок не менее 45 календарных дней, составляет 199900,00 руб. (сто девяносто девять тысяч девятьсот рублей 00 копеек).

Итоговая стоимость автомобиля 2030000,00 руб. (два миллиона тридцать тысяч рублей 00 копеек), в т.ч. НДС-20%.

Во исполнение указанного соглашения 17.09.2024 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования (полис-аферта) № на основании Программы страхования от несчастных случаев «Финансовая защита «Автофорсаж», Правил страхования от несчастных случаев № 81.

Страховая премия установлена в размере 86000 руб.

Срок действия договора: с 18.09.2024 по 17.10.2025 при условии уплаты премии в полном объеме, в соответствии с разделом 5 настоящего Полиса-Оферты.

В соответствии с п.7.1 Договора уплачивая страховую премию в полном объеме, страхователь акцептует (заключает) договор страхования.

Страховая премия ФИО1 была оплачена в полном размере.

В п. 8 Полиса-оферты указано, что механическое воспроизведение подписи уполномоченных лиц со стороны страховщика признается сторонами аналогом собственноручной подписи уполномоченных лиц Страховщика.

В соответствии с договором страхования были согласованы следующие страховые риски: смерть в случае несчастного случая и болезни инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, инвалидность III группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма на первый месяц страхования установлена в размере 904 150 руб. Начиная со второго месяца срока действия настоящего договора страхования, единая (общая) страховая сумма ежемесячно уменьшается на 69 500 руб.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п.11 статьи 7).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1 статьи 957 ГК РФ).

Возврат денежных средств при досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен Правилами страхования № 81, на основании которого был заключен данный договора страхования.

14.11.2024 ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

20.01.2025 ПАО СК «Росгосстрах» в адрес ФИО1 направлен ответ № с сообщением о расторжении договора страхования и отказом в возврате страховой премии на основании п.7.19 Правил страхования №1.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из дополнительного соглашения прямо следует, что истец ознакомлена, согласна и информирована о том, что соглашение не умаляет права покупателя на свободу договора и не понуждает покупателя к заключению (или к расторжению, а равно к отказу от исполнения) каких-либо договоров. В частности, настоящее соглашение не препятствует реализации покупателем права на отказ от услуг по страхованию в течение 14 (четырнадцати) календарных дней. В случае подачи такого заявления страховщику и расторжения договора страхования скидка на автомобиль в размере установленном пунктом 1.2 соглашения автоматически аннулируется, так как автомобиль выбывает из программы сотрудничества, соответственно стоимость автомобиля автоматически увеличивается на сумму предоставленной скидки.

Указанное свидетельствует о том, что при заключении договора купли-продажи с привлечением кредитных средств ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями приобретения автомобиля, выбрала условие заключения кредитного договора со скидкой за комплексное участие покупателя в специальных акциях и программах, возражений относительно включения данных условий в кредитный договор от истца в адрес кредитора, продавца не поступало, заявление об отказе от договора страхования в течение предусмотренного 14 дневного срока в адрес страховщика не подано.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 431 указанного кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 названного кодекса судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 этого же кодекса), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Условия страхования были согласованы сторонами и подписаны.

Согласно п. 7.19 Правил страхования № 81 при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договора страхования.

Согласно п. 7.3.1 договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) путем подачи письменного заявления страховщику в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, согласно которому страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ФИО1 был пропущен предусмотренный договором страхования срок, позволяющий получить возврат страховой премии в полном размере.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора или договора купли-продажи на согласованных условиях, истцом суду не представлено, как и не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении его воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ в выдаче истцу кредита, заключения договора купли-продажи без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения. На момент заключения договора истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле.

Вместе с тем, условия дополнительного соглашения, заключенные между истцом и ООО «Вип Авто Самара», которыми предусмотрено, что отмена страхования невозможна, а в случае отказа от договора страхования, стоимость автомобиля увеличится на 199 900 рублей (п. 1.2) не свидетельствуют о навязывании именно страховой компанией истцу заключение договора страхования, без которого истец не могла приобрести автомобиль на изначально предложенных ей условиях, поскольку в оспариваемом истцом договоре страхования, заключенным с ПАО СК «Росгосстрах» не содержится взаимосвязанных условий с договором купли-продажи, изменяющих условия договора страхования в зависимости от условий договора купли-продажи.

Само дополнительное соглашение, заключенное истцом с ООО «Вип Авто Самара» ФИО1 в суде не оспаривались и такие требования к ООО «Вип Авто Самара» не были предъявлены в ходе настоящего судебного разбирательства, в связи с чем не исследовались судом.

Оценивая правомерность заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что доказательств понуждения со стороны ПАО СК «Росгосстрах» в заключении договора страхования, не доведения до истца необходимой информации и заключения договора страхования под влиянием обмана, на крайне невыгодных условиях, не имеется и из обстоятельств дела не усматривается, в связи с чем заявленные требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, оплаты юридических услуг и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (№) к ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись И.П. Никонова

Мотивированное решение изготовлено 12 января 2026 года.

Копия верна

Судья

Секретарь