№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июня 2022 года г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания <...>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «РГС Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обосновании исковых требований истцом указано, что определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ****год год отменен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 посредствам направления ответчиком анкеты-заявления и ее акцепта банком был заключен кредитный договор № от ****год, состоящий из составных частей: анкета-заявление на получение кредита от ****год; правил выпуска и обслуживания банковских карт <...> и <...> с приложением №, тариф «<...>», уведомление об установлении кредитного лимита и размера полной стоимости кредита. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредитного лимита <...> рублей, в дальнейшем произошло увеличение кредитного лимита до <...> рублей, срок действия банковской карты – <...> года, процентная ставка <...>% годовых в рублях. Во исполнение условий кредитного договора на основании анкеты-заявления на получение кредита банк открыл заемщику специальный карточный счет №, по которому был открыт кредитный лимит. Согласно анкеты-заявления должник с правилами и тарифами ознакомлен, понимал и полностью с ними согласен, обязуется неукоснительно их выполнять. Согласно условиям кредитного договора, должник должен осуществлять пополнение ССК, уплачивать проценты за пользование кредитом, выплачивать банку комиссии и штрафные санкции в соответствии с тарифом. В соответствии с п. <...> тарифа обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту, осуществляются заемщиком в виде: основного долга – не менее <...>% от суммы основного долга, имеющейся на <...> число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленных процентов – <...>% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду. При нарушении сроков внесения платежей кредитным договором установлены пени на просроченные проценты и задолженность в размере <...>% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. <...> тарифа). Согласно расчету на ****год включительно, задолженность заемщика по кредитному договору № от ****год составляет 112 664,45 рублей, в том числе: 71 447,76 рублей – основной долг, 41 216,69 рублей – начисленные проценты и комиссии, 0 рублей – пени. Банком направлялось требование о досрочном возврате кредита от ****год в адрес ответчика, однако до настоящего времени требования банка заемщиком не исполнено.
Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РГС Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ****год в размере 112 664,45 рублей, в том числе: 71 447,76 рублей – основной долг, 41 216,69 рублей – начисленные проценты и комиссии, 0 рублей – пени, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 453,29 рублей.
Определением суда от 08 июня 2022 года была произведена замена взыскателя (истца) на правопреемника публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие».
В судебное заседание истец ПАО Банк «ФК Открытие» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представили письменное заявление, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
В судебном заседании ответчик ФИО1 с заявленными требованиями не согласилась, суду пояснила, что считает иск не подлежащим удовлетворению, в связи с истечением срока давности. Не отрицает факт заключения кредитного договора. Исчисление срока исковой давности должно исчисляться отдельно по каждому платежу. Из расчета задолженности следует, что не исполнила обязанность по внесению обязательных платежей за период с ****год по ****год, следовательно, срок исковой давности по последнему обязательному платежу истекает ****год. Судебный приказ был вынесен уже после истечения срока исковой давности и не влияет на ее исчисление. Истец обратился в суд с заявлением посредством почтового отправления ****год, то есть за пределами срока исковой давности.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГПК РФ).
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение кредитной карты и установлении кредитного лимита от ****год между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме ****год заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом на сумму <...> рублей под <...>% годовых на основании тарифа «<...>». Неотъемлемой частью договора являются правила выпуска и обслуживания банковских карт <...> и <...>.
Оферта ФИО1 (анкета-заявление) была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ, путем открытия на его имя банковского счета №, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ****год по ****год. Согласно п. <...> тарифа «кредитный», обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту: основной долг – не менее <...>% от суммы основного долга, имеющейся на <...> число месяца, следующего за отчетным периодом, начисленные проценты – <...>% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.
Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ****год.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК Ф по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. <...> тарифа «<...>», пени за просроченные проценты и задолженность – <...>% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
Согласно расчету размера задолженности, по состоянию на ****год включительно, задолженность по кредитному договору № от ****год составляет 112 664,45 рублей, в том числе: 71 447,76 рублей – основной долг, 41 216,69 рублей – начисленные проценты и комиссии, 0 рублей – пени.
Представленный расчет задолженности произведен банком верно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. Ответчик правильность расчета не оспорил, и оснований считать его неверным суд не находит, поскольку он составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ****год отменен судебный приказ № от ****год.
Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, расчет суммы долга не оспорен и подтвержден выпиской по счету заемщика.
Рассматривая заявленное ответчиком ходатайство о применении сроков исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 этого кодекса.
В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из анализа изложенной нормы следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
ПАО «РГС Банк» ****год в адрес ФИО1 направило требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается требованием № от ****год, списком внутренних отправлений от ****год.
Задолженность ответчиком не погашена.
Таким образом, поскольку ПАО «РГС Банк» в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, таким образом изменило срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита), в связи с чем, срок исковой давности следует исчислять с ****год, с даты направления требования.
После отмены судебного приказа истец направил в суд иск ****год.
Таким образом, срок исковой давности по данному делу на момент подачи иска истцом не истек.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с банком сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, заемщик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, суд приходит к выводу, что требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с ФИО1, задолженности по кредитному договору № от ****год в размере 112 664,45 рублей, в том числе: 71 447,76 рублей – основной долг, 41 216,69 рублей – начисленные проценты и комиссии, 0 рублей – пени, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Далее, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 453,29 рублей. В подтверждения несения указанных расходов представлены платежные поручения № от ****год, № от ****год.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные правовые нормы, а также что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании задолженности по кредитному договору, судом удовлетворены, суд приходит к выводу, что государственная пошлина в размере 3 453,29 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 112 664,45 рублей, в том числе: 71 447,76 рублей – основной долг, 41 216,69 рублей – начисленные проценты и комиссии, 0 рублей – пени, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 453,29 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.В. Зайцева
В мотивированном виде решение изготовлено 29 июня 2022 года.