Дело № 2-2-98/2023
УИД 13RS0003-02-2023-000127-72
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
с. Большие Березники 30 мая 2023 г.
Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Колчиной Л.А.,
при помощнике судьи Кастевой Н.М.,
с участием в деле:
акционерного общества «Почта банк», его представителя ФИО1, действующего на основании доверенности от 29.07.2020 г.,
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 30 марта 2022 г. между АО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 504900 руб. с плановым сроком погашения 27 марта 2027 под 29,90% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия), Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ФИО2 при заключении договора. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако указанное требование исполнено не было.
По состоянию на 28 февраля 2023 г. размер задолженности за период с 27 сентября 2022 г. по 28 февраля 2023 г. составляет 547335,08 руб., из которых: 60265,64 руб. - задолженность по процентам, 484355,08 руб. - задолженность по основному долгу, 2714,36 руб. - задолженность по неустойкам.
Ссылаясь на статьи 309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просил взыскать с ФИО2 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 547335,08 руб., из которых: 60265,64 руб. - задолженность по процентам, 484355,08 руб. - задолженность по основному долгу, 2714,36 руб. - задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8673,35 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «Почта банк» по доверенности ФИО3 не явился, о дате, месте и времени извещен надлежаще и своевременно, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия.
В силу части пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Ходатайство представителя истца удовлетворено, дело рассмотрено в отсутствие истца.
В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о наличии уважительных причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.
На основании части четвёртой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Суд принимает решение, в силу ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах заявленных истцом требований.
В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 813 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Судом установлено, что 30 марта 2022 г. АО «Почта Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, согласно которому банк открыл счет и предоставил ФИО2 кредит в размере 504900 руб., в том числе: кредит 1 -4900 руб., кредит 2 – 500000 руб. (дата закрытия лимита 30.03.2022 г.), со сроком возврата кредита 27 марта 2027 г., под 29,90% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом, а также иные платежи.
Согласно пункту 14 Согласия заёмщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Согласие), ФИО2 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах, просит открыть ей счет в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».
На основании пункта 12 Согласия, при ненадлежащем исполнении условий договора заёмщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности.
В соответствии с пунктом 17 Согласия ФИО2 согласилась на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Также ответчик согласился на подключение ему услуги «Всё под контролем» с размером (стоимостью) комиссии 4900 руб., периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение Услуги ( л.д. 8-11).
Кроме того, ФИО2 дала согласие на подключение услуги «Автопогашение» с размером (стоимостью) 29 руб. за проведение каждой операции (л.д. 12-14).
Между Банком и ФИО2 заключено соглашение о простой электронной подписи, в соответствии с которым электронный документ, подписанный простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 16-19).
Как следует из Условий предоставления потребительских кредитов (далее-Условия), Клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика (далее - Согласие). При согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП). Клиент вправе получить Кредит в рамках установленного Кредитного лимита в пределах срока, установленного Договором. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Кредит предоставляется в следующем порядке: При волеизъявлении Клиента на подключение Дополнительных услуг Клиента: на Счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости Дополнительных услуг. При наличии оставшегося Кредитного лимита (лимита кредитования) на Счет зачисляется сумма в пределах остатка Кредитного лимита- Кредит 2. При отсутствии волеизъявления Клиента на подключение Дополнительных услуг на Счет зачисляется Кредит 2 (Кредит). Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента. Срок Кредита 1 и Кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и суммы Платежа, указанного в Согласии. Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (п.п. 1.1.-1.7. Условий).
Как следует из п.п. 6.1-6.5 Условий, стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей:
в случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого Платежа в Дату Платежа, Платеж считается пропущенным, и у Клиента возникает Просроченная Задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части Платежа за исключение случаем предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии Просроченной Задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав Платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер. Если на момент пропуска Платежа Клиент не имеет Просроченной Задолженности, то следующий за таким Платежом Период пропуска Платежа считается первым. Если в течение первого Периода пропуска Платежа Клиент не погасит Просроченную Задолженность полностью, следующий Период пропуска Платежа считается вторым, третьим, и так далее. В случае наличия у Клиента Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения Задолженности по Договору в полном объеме. Последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (л.д. 20-29).
АО «Почта Банк» исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставило ответчику кредит в размере 504900 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 30 марта 2022 г. по 27 февраля 2023 г. (л.д. 40-41).
Документы, представленные истцом и материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей ПАО «Почта Банк» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив заключительное требование от 15.12.2022 г. со сроком оплаты не позднее 29.01.2023 г. (л.д. 42).
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.
Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от 30 марта 2022 г., за период с 27 сентября 2022 г. по 28 февраля 2023 г. задолженность ФИО2 составляет 547335,08 руб., из которых: 60265,64 руб. - задолженность по процентам, 484355,08 руб. - задолженность по основному долгу, 2714,36 руб. - задолженность по неустойкам (л.д. 39).
Суд, проверив предоставленный истцом расчет по заявленным исковым требованиям, признает его соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора. Представленный истцом расчет ответчица не оспорила, иной расчет суду не представила.
Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Как следует из п.12 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении условий договора Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, истцом была начислена неустойка в сумме 2714,38 руб.
Поскольку ответчица своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производила, то требование истца о взыскании неустойки является законным.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее Постановление Пленума) если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В пункте 75 указанного Постановления Пленума разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая, что степень соразмерности заявленных к взысканию пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Исходя из имеющихся доказательств в деле, периода нарушения обязательства, суд не установил несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств, поэтому не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о взыскании неустойки. Следовательно, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 2714,36 руб.
С учетом изложенного, поскольку до настоящего времени задолженность ФИО2 не уплачена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, задолженность по кредитному договору № от 30.03.2022 г. в сумме: 547335,08 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 484355,08 руб., задолженность по уплате процентов в размере 60265,64 руб., задолженность по неустойкам 2714,36 руб., подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчицы ФИО2 в пользу истца АО «Почта Банк» полежит взысканию государственная пошлина в размере 8673,35 руб., уплаченная платежным поручением №25138 от 02 марта 2023 г.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт №, выдан 06 ноября 2002 г. Большеберезниковским РОВД МВД Республики Мордовия в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН <***>, адрес: Преображенская пл., д. 8, г. Москва задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2022 г. за период с 27 сентября 2022 г. по 28 февраля 2023 г. в размере 547335 (пятьсот сорок семь тысяч триста тридцать пять) рублей 08 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8673 (восемь тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 35 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.
Судья Колчина Л.А.