31RS0024-01-2022-001411-26 гр.дело№ 2-1192/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2022 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Нессоновой С.В.,

при секретаре судебного заседания Хрусловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Новотаволжанской территориальной администрации Шебекинского городского округа Белгородской области, наследникам умершей ФИО2 о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№; взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в сумме 513527.08 рублей, в том числе: просроченный основной долг 398286.61 рублей, просроченные проценты 104932.73 рублей, договорной неустойки/штрафы/пени 9472.09 рублей, неустойка за просроченный основной долг 492.76 рублей, неустойка за просроченные проценты 342.89 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 14335.27 рублей, расходы по оценке стоимости предмета залога 2400 рублей; обратить взыскание на предмет залога, расположенный по адресу: <адрес>, определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 420800 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №№ в соответствии с которым ПАО Сбербанк предоставило заемщику кредит в размере 520000 рублей на срок на 110 месяцев под 14 % годовых. По условиям кредитного договора Заемщик приняла на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) ежемесячно в соответствии с графиком, аннуитетными платежами. Кредит выдавался на приобретение недвижимости — жилой дом общей площадью 40.1 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>. Для обеспечения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлен залог приобретаемого имущества. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему заемщик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем в период с 07.05.2020 по 19.05.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 513527.08 рублей, в том числе: просроченный основной долг 398286.61 рублей, просроченные проценты 104932.73 рублей, договорной неустойки/штрафы/пени 9472.09 рублей, неустойка за просроченный основной долг 492.76 рублей, неустойка за просроченные проценты 342.89 рублей.

Заемщик ФИО2 умерла 22.07.2020. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящее время. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено. Сведений о наследниках и его имуществе у истца не имеется.

К участию в деле в качестве соответчика привлекалась администрация Шебекинского городского округа Белгородской области.

15.09.2022 определением Шебекинского районного суда Белгородской области произведена замена ненадлежащих ответчиков на надлежащего — наследника первой очереди по закону к имуществу умершей ФИО2 - ФИО3

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, что подтверждается почтовым идентификатором 80401077196928 о получении судебного извещения.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №№ в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 52000 рублей на приобретение готового жилья на срок на 110 месяцев под 14 % годовых.

Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.В силу пункта 2 статьи 13 указанного закона, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставила кредитору до выдачи кредита объект недвижимости в залог жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

По условиям кредитного договора Заемщик приняла на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) ежемесячно аннуитетными платежами.

Из представленных материалов следует, что в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения, были удостоверены закладной, составленной ФИО2 как должником-залогодателем и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Белгородской области залогодержателю – ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст.ст.307,309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 6,8 Кредитного договора заемщик осуществляет погашение кредита и проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 110, размер которых определен по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования, путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Размер ежемесячного платежа составил 8416.32 рублей, который подлежал внесению каждого 11 числа месяца.

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых (п.12 Кредитного договора).

Заемщик ФИО2 умерла 22.07.2020. Обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом. В период с 07.05.2020 по 19.05.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 513527.08 рублей, в том числе: просроченный основной долг 398286.61 рублей, просроченные проценты 104932.73 рублей, договорной неустойки/штрафы/пени 9472.09 рублей, неустойка за просроченный основной долг 492.76 рублей, неустойка за просроченные проценты 342.89 рублей. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

Суд согласен с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству. Ответной стороной данный расчет не оспорен.

Таким образом, вышеизложенное свидетельствует о наличии неисполненного обязательства заемщиком перед банком.

Согласно п.2 пп.1, п.3 ст.450 ГК РФ расторжение договора по требованию одной стороны возможно при существенном нарушении договора с другой стороны. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств является существенным нарушением условий кредитного договора и является основанием для расторжения последнего в соответствии с положениями п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ. В связи с чем требования банка о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№ подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что судом установлен факт смерти заемщика, то обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, является принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В силу ст. ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (ст.1152 ГК РФ). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст.416 ГК РФ).

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Согласно разъяснениям п.58 вышеназванного постановления под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Судом установлено, что наследник первой очереди по закону к имуществу умершей ФИО2 - ФИО3 фактически принял наследство после смерти своей матери, проживает в спорном жилом доме, обрабатывает земельный участок.

На дату смерти заемщика ФИО2 принадлежат жилой дом общей площадью 40.1 кв.м и земельный участок площадью 3950 кв.м, находящиеся по адресу: <адрес>. Иного имущества, принадлежащего наследодателю, не установлено.

Кадастровая стоимость вышеуказанного имущества не превышает размер задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, заявленные требования о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее – Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого помещения соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен статьей 349 ГК РФ.

На основании статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 4 статьи 50 Закона об ипотеке в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования – обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно статье 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Пунктом 1 статьи 56 Закона об ипотеке предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Суд указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пункт 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что обязательства надлежащим образом не исполняются с 07.05.2020.

Таким образом, допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

Для определения начальной продажной стоимости залогового имущества истцом предоставлен отчет, составленный ООО «Мобильный Оценщик» от 24.05.2022 №50003821932/1-220517-693, согласно которому рыночная стоимость жилого помещения и земельного участка составляет 526000 рублей.

Указанная стоимость ответчиком не оспорена, доказательств иной стоимости объекта суду не представлено.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену вышеуказанного имущества в размере 420800 рублей (526000 x 80 %).

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся признанные судом необходимые расходы.

По делу истцом понесены расходы по оплате услуг оценщика по оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого помещения в размере 2400 рублей, что подтверждается сведениями, представленными из ООО «Мобильный Оценщик».

Также истцом при подаче иска были понесены расходы по уплате государственной пошлины, в том числе по требованию имущественного характера – о взыскании задолженности по кредитному договору и по требованиям неимущественного характера – о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, размер которых составил 14335.27 рублей, что подтверждается платежным поручением от 03.06.2022 №309469.

Указанные расходы в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 ФИО8 кредитный договор №№.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***>, КПП 366402002, БИК 042007681, кор.сч. 30101810600000000681 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в сумме 513527.08 рублей, в том числе: просроченный основной долг 398286.61 рублей, просроченные проценты 104932.73 рублей, договорной неустойки/штрафы/пени 9472.09 рублей, неустойка за просроченный основной долг 492.76 рублей, неустойка за просроченные проценты 342.89 рублей; судебные расходы по уплате государственной пошлины 14335.27 и проведение оценки имущества 2400 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ на жилое помещение - жилой дом общей площадью 40.1 кв.м и земельный участок площадью 3950 кв.м, находящиеся по адресу: <адрес>, путем продажи указанного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объекта недвижимости в размере 420800.00 рублей.

Ответчик вправе подать в Шебекинский районный суд Белгородской области заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В.Нессонова

в окончательной форме решение принято 02.11.2022

Решение07.11.2022