Решение по делу № 2-377/2022 от 16.01.2023 - о взыскании долга по договору займа.

Гражданское дело № 2-377/2022

УИД - 09RS0001-01-2022-001471-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 года г.Черкесск

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Панаитиди Т.С., при секретаре Гиоевой К.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Черкесского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Ситиус» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

установил:

ООО «Ситиус» обратилось в Черкесский городской суд КЧР с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа. В обоснование иска указано, что 15 мая 2018 г. между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» (ООО МФК «ГринМани»), которое согласно сведениям о юридическом лице из ЕГРЮЛ 18.05.2020г. переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «ГринМани» (ООО «ГринМани»), и ФИО1 был заключен Договор потребительского займа 2018-1424817. Согласно уведомлению Департамента микрофинансового рынка Центрального Банка Российской Федерации №44-3-2/2272 от 13.09.2019, на основании Приказа Банка России от 12.09.2019 №ОД-2103, сведения об ООО Микрофинансовая компания «ГринМани» исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций 12.09.2019 в соответствии с пунктами 1,2,4 части 1.1. статьи 7 Федерального закона №151-ФЗ. Однако, на момент заключения Договора, ООО МФК «ГринМани» являлось микрофинансовой организацией, зарегистрированной в государственном реестре микрофииансовых организаций. Согласно п.5 ст.7 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофииансовых организациях» от 02.07.2010 № 151 -ФЗ «В случае исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофииансовых организаций по основаниям, указанным в частях 1.1, 1.3 и 1.4 настоящей статьи, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу». По Договору ООО МФК «ГринМани» передало в собственность Ответчика денежные средства (заем) в размере 20 000 (Двадцать тысяч) рублей, а Ответчик взял обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 346,750 % годовых, а всего 27 600 (Двадцать семь тысяч шестьсот) рублей 00 копеек в срок до 24.06.2018г. включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «ГринМани» в сети интернет расположенного по адресу https://lk.greenmoney.ru (далее Сайт). Используя функционал Сайта, Ответчик обратился с Заявкой на предоставление займа в сумме 20 000 рублей, сроком возврата до 24.06.2018г. После получения указанных выше данных, ООО МФК «ГринМани» направило Ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения Ответчик путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте. После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, ООО МФК «ГринМани» предоставило Ответчику доступ в Личный кабинет в котором последний осуществил привязку личной банковской карты № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-8797. По результатам рассмотрения Заявки Ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 20 000 рублей сроком возврата до 24.06.2018г., при этом последнему была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же SMS-сообщения, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована Ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 15.05.2018 г. В этот же день сумма займа была перечислена Ответчику на именную банковскую карту № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-8797 с помощью платежной системы АО «Тинькофф Банк», ООО МФК «ГринМани» исполнило свои обязательства по Договору. При выдаче онлайн-займа платежные требования не имеют место быть. ФИО1 был выдан онлайн-займ, и факт перечисления денежных средств, в данном случае может быть подтвержден предоставлением только указанного Реестра выплат. Истец полагает, что предоставил доказательство перечисления денежных средств по договору займа Ответчику, соответственно и доказательство заключения Договора займа. Таким образом, в соответствии со ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", не предусмотрена возможность самостоятельно получить Истцом выписку о движении денежных средств по карте Ответчика. Пункт 3.4 Общих условий Договора говорит о том, что в случае не возврата Клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 346,750% годовых, т.е. 2,10 % в день согласно п. 2.1. Оферты, за исключением периода с 01.06.2018г. по 24.06.2018г. включительно, для которого устанавливается процентная ставка 0,10 % в день), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата включительно. 30 сентября 2019г. ООО Микрофинансовая компания «ГринМани» на основании Договора уступки прав (требований) №ГМС-0919 уступило право требования ООО «Ситиус» к ФИО1 по договору потребительского займа № от 15.05.2018г. в размере 59 760 рублей 00 копеек рублей, из которых 19 920 рублей — сумма предоставленного займа; 39 840 рублей 00 копеек — проценты за пользование суммой займа. Требования переходят к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Со дня заключения вышеуказанного договора уступки прав (требований) с 30.09.2019 года, новым кредитором по договору потребительского займа №2018-1424817 от 15.05.2018, является Общество с ограниченной ответственностью «Ситиус» (Истец). 30.12.2019г. 000 МФК «ГринМани» направило в адрес должника Уведомление об уступке прав (требований) по договору займа № от 15.05.2018, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80085243659730. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что должник надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав (требований) по договору займа, между ООО МФК «ГринМани» и ООО «Ситиус». В нарушение условий Договора обязательства по возврату займа Должником не исполнены. На 18.02.2022г. задолженность перед ООО "Ситиус" по Договору займа № составляет 59 760 (Пятьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят) рублей 00 копеек, в том числе 19 920 рублей 00 копеек - задолженность по основному долгу, 39 840 рублей 00 копеек - задолженность по процентам. В период действия договора ответчиком была произведена в общей сумме выплата в размере 15893,56-в счет погашения процентов по договору потребительского займа. Задолженность по процентам по договору составляет: 6720 + 480 + 253650= 260850 руб. Договор потребительского займа № от 15.05.2018г. Заключен с ООО МФК «ГринМани», которое до 12.09.2019 являлось микрофинансовой организацией, зарегистрированной в государственном реестре МФО за регистрационным номером (2110742000620). В этой связи максимально возможный размер подлежащих взысканию процентов по Договору в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ-151 составляет (20000*3)-15813,56=44186,44 руб., где 20000 - первоначальная сумма займа, 15813,56 - сумма уплаченных Должником процентов. В связи с указанными обстоятельствами, истец ограничивает сумму подлежащих взысканию процентов с применением положений п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ-151 до 44 186 рублей 44 копеек. В досудебном порядке ответчиком выплачено 80,00 руб, в счет частичного погашения суммы основного долга по договору потребительского займа. Остаток суммы основного долга составляет 20000 руб. - 80.00 руб. = 19920,00 руб. Максимально возможный размер подлежащих взысканию процентов по Договору составляет: (19920,00*2)=39840,00 руб., где 19920,00 - остаток суммы основного долга. В связи с тем, что размер процентов за пользование суммой займа, рассчитанный с применением двукратного ограничения (согласно п. 1 cт. 12.1 ФЗ-151) — 39 840,00 руб. не выходит за пределы трехкратного ограничения (согласно п. 9 ч. 1 cт.12 ФЗ-151), — 44 186,00 руб., в настоящем случае размер задолженности по процентам составляет 39 840 рублей 00 копеек. Таким образом, общая сумма задолженности по договору потребительского займа № составляет 19920,00 (остаток суммы основного долга) + 39840,00 (задолженность по процентам) = 59760,00 руб. 22.11.2021 г. Мировой судья судебного участка №8 судебного района города Черкесска КЧР вынес определение об отмене судебного приказа в отношении ФИО1 В связи с чем, ООО «Ситиус» обращается с указанными требованиями в порядке искового производства. Просит: Взыскать в пользу ООО «Ситиус» (ОГРН/ИНН <***>/ 5611067262) с ФИО1, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, место рождения а. <адрес>, задолженность по Договору потребительского займа № в размере 59 760 рублей 00 копеек (из которых 19 920 рублей 00 копеек - сумма основного долга, 38 840 рублей 00 копеек - сумма процентов за пользование денежными средствами), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 992,80 рубля. Взыскать в пользу ООО «Ситиус» с ФИО1, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, место рождения а.Икон-Халк Адыге-Хабльский p-он <адрес>, расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, согласно искового заявления просит гражданское дело по настоящему иску рассмотреть по существу в отсутствие ООО «Ситиус», а также не против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах уважительности своей неявки суд заблаговременно не уведомила, о рассмотрении дела в ее отсутствии либо отложении судебного заседания не просила. Согласно письменных возражений от 28.10.2022 года просила применить срок исковой давности, отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в её отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взысканиенеустойки.

В соответствии со ст.309 и ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по договору микрозайма применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Под микрозаймом в силу п.3 ч.1 ст.2 ФЗ от02 июля 2010 года №151-ФЗ понимается заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Ограничения, связанные с деятельностью микрофинансовой организации, предусмотрены ст.12 вышеуказанного ФЗ, особенности начисления процентов и иных платежей предусмотрены ст.12.1.

Как следует из представленных материалов, 15 мая 2018 года между

ООО МК «ГринМани» и ФИО1 был заключен Договор потребительского займа №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику микрозайм в размере 20 000 руб., а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму займа и уплатить на нее проценты, из расчета 346,750 % годовых. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «ГринМани» в сети интернет расположенного по адресу https://1 k.urcenmoncv.ru.

Договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по нему или до даты расторжения договора микрозайма. Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты осуществляются единовременным платежом не позднее 24.06.2018 года.

Пункт 3.4 Общих условий Договора говорит о том, что в случае не возврата Клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 346,750% годовых, т.е. 2,10 % в день согласно п. 2.1. Оферты, за исключением периода с 01.06.2018г. по 24.06.2018г. включительно, для которого устанавливается процентная ставка 0,10 % в день), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата включительно.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа уплата суммы займа и процентов за пользование им производится одним платежом и единовременно в размере 27600,00 руб., в том числе: 20000,00 руб. - сумма основного долга, 7600,00 руб. - сумма процентов за пользование займом.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Общими условиями договора микрозайма. Из Общих условий суд установил, что при подаче заявки на получение займа ООО направляет заемщику смс-сообщение с предложением согласиться с Индивидуальными условиями договора микрозайма.

ФИО1 оформила заявление на получение микрозайма на сайте общества, предоставив свои личные данные, включая паспортные данные, номер телефона, номер карты, на основании которого общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных правилами, а также общими условиями договора потребительского займа.

15 мая 2018 года после подтверждения ФИО1 оферты представленным кодом, ООО МФК "ГринМани" выдало онлайн-заем в размере 20 000 руб., перечислив на именную банковскую карту, что подтверждается реестром выплат, выпиской ПАО "Сбербанк" по банковской карте ФИО1 Кредитор ООО МФК "ГринМани" исполнил свои обязательства по договору. Данный факт находит свое подтверждение в ответах представленных на запросы суда, а именно: отчетами по карте и сведениями о движении денежных средств за период с 14.05.2018г. по 24.06.2018г. по банковской карте №ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-8797, выданной на имя ФИО1

24 июня 2018 года ФИО1 уплачено 5000,00 руб., 25 июня 2018 года уплачено 3100,00 руб., что следует из искового заявления о детализации начислений по договору займа.

30 сентября 2019 г. ООО МК «ГринМани» на основании Договора уступки прав (требований) №ГМС-0919 уступило право требования ООО «Ситиус» к ФИО1 по договору потребительского займа № от 15.05.2018г. в размере 59 760 рублей 00 копеек рублей, из которых 19 920 рублей — сумма предоставленного займа; 39 840 рублей 00 копеек — проценты за пользование суммой займа, то есть право требования по вышеуказанному договору перешли ООО «Ситиус».

Договор возмездного денежного займа, заключенный между сторонами, соответствует положениям параграфа 1 главы 42 ГК РФ и требованиям ч. 1 ст. 160 ГК РФ о простой письменной форме сделки, подписан сторонами, в т.ч. со стороны ответчика - аналогом простой электронной подписи (кодом подтверждения).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Пунктом 16 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено условие о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком, согласно которому заимодавец вправе уведомлять заемщика об изменении условий договора и в иных предусмотренных законом случаях по электронному адресу, указанному им при регистрации.

В пункте 13 Индивидуальных условий договора займа заемщик ФИО1 дала банку согласие на передачу права требования по исполнению обязательств по кредиту любым третьим лицам.

Договор уступки прав (требований) ответчиком по делу не оспорен.

При таких обстоятельствах передача права (требования) по договору микрозайма на основании договора цессии не нарушает норм действующего законодательства и положений договора.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т.ч. право на неуплаченные проценты.

Таким образом, Договор уступки прав требования (цессии), заключенный между ООО "МФК ГринМани" и истцом, соответствует положениям раздела 3 параграфа 1 главы 24 ГК РФ, кредитором переданы ООО "Ситиус" права требования по указанному договору в полном объеме.

Уведомление об уступке прав (требований) по указанному договору потребительского займа направлено ответчику 30.12.2019 года почтовым отправлением. Факт надлежащего уведомления должника подтверждается скриншотом электронного письма, а также скриншотом личного кабинета должника на сайте ООО МФК "ГринМани", отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 8005243659730.

В нарушение условий договора, обязательства по возврату займа должником не исполнены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1). Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно разъяснениям, приведенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из содержания приведенных положений и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что проценты по займу по своей правовой природе являются вознаграждением кредитора за предоставление возможности использовать полученные от него в долг денежные средства. При этом, в силу прямого указания пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также правовой природы указанных процентов, их уплата должна быть произведена кредитору за весь период пользования должником денежными средствами, то есть, до дня фактического возврата суммы займа.

Как указано выше, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу п. 9 ч. 1 ст. 12 названного Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей в момент заключения договора займа), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет двухкратного размера суммы займа.

В силу части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двукратного размера суммы займа.

Данное дополнительное ограничение применяется к начислению процентов при возникновении просрочки со стороны заемщика.

Такое условие о запрете начисления процентов с момента достижения общей суммы процентов двукратного размера суммы займа содержится на первой странице договора микрозайма, заключенного с ответчицей, поэтому истец не вправе начислять проценты по данному договору на сумму более 40000 руб. (20000х2).

Из материалов дела следует, что согласно договору займа, ответчик должен оплатить единовременно сумму займа в размере 20000 рублей и проценты за пользование займом в размере 7 600 рублей.

Однако, заемщик свои обязательства в установленный срок не исполнил, согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18 февраля 2022 года задолженность по рассматриваемому договору займа составляет 59760,00 руб., из которых 19920,00 руб. основной долг, 39 840 руб. процентов за пользование суммой займа (исчисленные до 31.05.2018 по установленной в договоре ставке, с 01.06.2018 по ставке 0,10% в день/, с 25.06.2018г. по 18.02.2022г. по ставке 0,95%), ограниченные в соответствии с требованиями Федерального закона N 151-ФЗ. Размер процентов без ограничения составляет 260850,00 руб.

При этом, уплаченная ответчицей 24.06.2018г. и 25.06.2018г. сумма в размере 8020 руб. учтена истцом в счет уплаты процентов при определении размера процентов, ограниченных двукратным размером.

В силу п. п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 договора микрозайма предусмотрено действие договора до исполнения сторонами всех обязательств по договору, поэтому истец имеет право на получение с ответчика процентов по заявленную дату.

Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно указанному договору срок займа был определен в 40 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 60 дней.

В силу ч. 2.1 ст. 3 закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по займу.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 31 до 60 дней включительно, установлены Банком России в размере 300,693% при их среднерыночном значении 400,924%.

В связи с изложенным, предусмотренная данным договором полная стоимость потребительского микрозайма соответствует требованиям закона.

Вместе с тем, истцом исходя из ставки в 0,95% в день (346,750% годовых) исчислены проценты за период с 25.06.2018 по 18.02.2022 (1335 дней) с суммы основного долга в 20000 руб.

Однако для заключаемых во втором квартале 2018 договоров потребительского микрозайма в сумме до 30000 рублей без обеспечения установленное Банком России предельное значение полной стоимости кредита снижается с увеличением срока кредита.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от 61 до 180 дней предельное значение полной стоимости такого микрозайма Банком России установлено в размере 314,540% при среднерыночном значении 235,905.

От 181 дня до 365 дней - в размере 198,171% при среднерыночном значении 148,628 %.

Свыше 365 дней - предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 72,573% при среднерыночном значении 54,430%.

Таким образом, истцом в расчете задолженности использованы показатели, превышающие предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Судом учитывается, что 25.06.2018г. ответчицей оплачен основной долг 80,00 руб. (20000,00 – 80,00=19 920,00 руб.) подлежит зачету в счет уплаты основного долга.

Исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в следующих размерах: с 25.06.2018 по 14.07.2018г. (19дн.) = 3117,98 руб. (19 920,00х300,693%/365х19); с 15.07.2018г. по 12.11.2018г.(120дн). =20599,35 руб. (19 920,00х314,540%/365х120); с 13.11.2018г. по 17.05.2019г. (185дн.) = 20008,21 руб. (19920,00х198,171%/365х185); с 18.05.2019г. по 18.02.2022 г. (1107дн.) = 43844,91 руб. (19920,00х72,573%/365х1107), а всего 87570,45 руб. (3117,98 +20599,35 +20008,21 + 43844,91).

При таких обстоятельствах задолженность ответчика по договору займа составит 64262,08 руб.: 19 920,00 руб. - основной долг; 87570,45 руб. - проценты за период с 25.06.2018 по 18.02.2022.

Учитывая, что сумма начисленных процентов по данному договору не может превышать 40000 руб., а ответчицей были уплачены проценты в размере 8020,00 руб., размер процентов, подлежащий взысканию с ответчицы не может превышать 31980 руб.

Всего с ответчицы подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 51 900 руб. (19920+31980), поэтому исковые требования подлежат частичному удовлетворению в указанной сумме.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности к требованиям истца.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ч. 1 ст. 204 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа. Если при этом неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из доводов ответчика, сумма в размере 8020,00 рублей была снята с 01.07.2021 года по 01.12.2021 год в одностороннем порядке со счета заемщика.

Мировым судьей судебного участка №8 судебного района города Черкесска КЧР года 04.03.2021 года вынесен судебный приказ №2-294/2021 о взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа.

Определением мирового судьи судебного участка №8 судебного района города Черкесска от 22.11.2021 года судебный приказ №2-294/2021 о взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа, отменен.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд 23.03.2022 года.

Кроме того, при разрешении спора, руководствуясь положениями статей 196, 200, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая разъяснения, изложенные в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", принимая во внимание, что судебный приказ от 04.03.2021 года отменен мировым судьей 22.11.2022 года, с иском в суд ООО "Ситиус" обратилось 23.03.2022 года, то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, суд пришел к выводу о том, что истец обратился в суд с данными требованиями в пределах срока исковой давности.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в числе прочих относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судебные расходы истца состоят из оплаченной госпошлины в сумме 1992,80 руб. что подтверждается платежными поручениями №20759 от 22.02.2022 года, и №2742 от 05.02.2021 года, и расходов на оплату юридических услуг представителя в размере 5000 руб.. Их несение подтверждается договором на оказание юридических услуг, платежным поручением. Расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1 757,00 руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал. С учетом сложности дела, объема оказанных представителем услуг, частичного удовлетворения исковых требований, суд полагает, что расходы, понесенные истцом на оплату услуг представителя в указанной сумме, являются чрезмерно завышенными и суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 2000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 2, 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Ситиус» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Ситиус» (ОГРН/ИНН <***>/ 5611067262) с ФИО1, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, место рождения а<адрес>, (паспорт серия 9114 №, выдан Отделом ОФМС России по КЧР <адрес> 21.01.2015), задолженность по Договору потребительского займа № в размере 51900 (пятьдесят одна тысяча девятьсот) рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1757 (одна тысяча семьсот пятьдесят семь) рублей 00 копеек, и расходы на оплату юридических услуг в размере 2000 (две тысячи) рублей.

В остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «Ситиус», отказать.

Решение суда может быть в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской республики с момента изготовления решения в окончательном виде. Мотивированное решение изготовлено 31 января 2023 года.

Судья Черкесского городского суда КЧР Т.С. Панаитиди