57RS0№-37
Дело № 2-1760/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 октября 2022 года
г. Орел
Орловский районный суд Орловской области в составе:
председательствующего судьи Дементьева А.А.,
при секретаре Гороховой А.В.,
с участием ответчика ФИО1,
ее представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указано следующее.
Дата между Банком и ФИО3 заключён кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит на сумму 178 000 рублей под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор заключён в электронном виде с использованием простой электронной подписи посредством систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Дата заёмщик ФИО3 умер.
За период с Дата по Дата по кредитному договору, заключенному с ФИО3 образовалась задолженности на общую сумму 265 444 рублей 39 копеек, из которых 174 280 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 89 853 рубля 11 копеек – просроченные проценты, неустойка за просроченный основной долг – 536 рублей 17 копеек, неустойка за просроченные проценты – 775 рублей.
Наследником ФИО3 является ФИО1, в связи с чем просит суд взыскать с неё задолженность по кредитному договору № от Дата в сумме 265 444 рублей 39 копеек, из которых 174 280 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 89 853 рубля 11 копеек – просроченные проценты, неустойка за просроченный основной долг – 536 рублей 17 копеек, неустойка за просроченные проценты – 775 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 854 рубля.
В судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 возражали против удовлетворения заявленных требований, указав что ФИО3 не пользовался цифровыми технологиями и сетью «Интернет», имел простой кнопочный телефон и всегда пользовался бумажной формой документооборота, в связи с чем не мог заключить договор в электронной форме. Также указывает, что при заключении кредитного договора ФИО3, был застрахован, однако страховая компания не предоставляет необходимые документы для оформления страховой выплаты.
Иные участвующие лица в судебное заседание не явились, извещены современно и надлежащим образом.
Суд, выслушав участвующих лиц и изучив материалы дела, приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно материалам дела на основании заявления-анкеты от Дата (л.д. 20-22) между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор от Дата, по которому ФИО3 предоставлен кредит в сумме 178 000 рублей на 60 месяцев под 19,9% годовых, возврат которого предусмотрен ежемесячными платежами в размере 4 706 рублей 1 копейка, 18 числа каждого месяца (л.д. 23-25). Указанные документы были подписаны простой электронной подписью.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).
Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, е случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.
На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Из материалов дела усматривается, что Банк довёл до ФИО3, как потребителя финансовых услуг, всю предусмотренную законом информацию, информировал об условиях заключаемой сделки, предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе, дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредита, что следует из распечатки смс-уведомлений (л.д. 27-28) и протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 29). ФИО3 в свою очередь, действуя добровольно и в своем интересе, выразил согласие на заключение сделки - получение кредита на предложенных банком условиях.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ФИО3, что подтверждается выпиской по счёту (35-36).
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В нарушение указанных норм законодательства и условий кредитного договора, по кредитному договору допущена просрочка платежей за период с Дата по Дата на общую сумму 265 444 рублей 39 копеек, из которых 174 280 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 89 853 рубля 11 копеек – просроченные проценты, неустойка за просроченный основной долг – 536 рублей 17 копеек, неустойка за просроченные проценты – 775 рублей.
Расчет задолженности проверен в судебном заседании, он соответствует обстоятельствам дела и исследованным документам.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).
Дата заёмщик ФИО3 умер.
При заключении кредитного договора ФИО3 подано заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.
Из материалов дела следует, что Дата в адрес ФИО1 истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, с указанием на то, что ответчик имеет право обратиться в страховую компанию для получения страховой выплаты по кредитному договору.
Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов по факту смерти застрахованного лица – ФИО3 было принято решение об отказе в страховой выплате.
Согласно материалам наследственного дела открытого к имуществу ФИО3, умершей Дата, единственным наследником к имуществу ФИО3 является его сестра – ФИО1, которая приняла наследство после смерти брата, состоящее из 3\4 долей квартиры, расположенной по адресу: г. Орёл, <адрес>.
В пунктах 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего в порядке наследования имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Стоимость перешедшего наследникам имущества определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: г. Орёл, <адрес> составляет 1 379 972 рубля 22 копейки (л.д. 120-121).
Принимая во внимание изложенное, а также тот факт, что стоимость принятого имущества существенно превышает сумму долга по кредиту, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 подлежат удовлетворению.
Оснований считать заявленную истцом неустойку чрезмерной и подлежащей снижению не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в связи с чем, в пользу истца, уплатившего госпошлину при подаче искового заявления, с ответчиков подлежит взысканию в соответствии со ст. 333.19 НК РФ госпошлина в размере 5 854 рубля.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от Дата в сумме 265 444 рублей 39 копеек, из которых 174 280 рублей 11 копеек – просроченный основной долг, 89 853 рубля 11 копеек – просроченные проценты, неустойка за просроченный основной долг – 536 рублей 17 копеек, неустойка за просроченные проценты – 775 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 854 рубля.
Решение может быть обваловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме, т.е. с 28 октября 2022 года.
Судья
А.А. Дементьев