45RS0026-01-2022-005122-77
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,
при секретаре судебного заседания Кычевой Е.О.,
с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 05.12.2022 гражданское дело № 2-11188/2022 по исковому заявлению Банка СОЮЗ (акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
установил:
Банк СОЮЗ (акционерное общество) (далее Банк СОЮЗ (АО)), после изменения иска в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***> по состоянию на 19.10.2022 в размере 483845 руб. 02 коп., в том числе: основной долг – 480547 руб. 29 коп., неустойка – 3297 руб. 73 коп., расходов по оплате государственной пошлины – 15996 руб. 73 коп., а также обращении взыскания на автомобиль Lada GAB 130 Lada XRAY, идентификационный номер (VIN) №, 2017 года выпуска, путем его реализации с публичных торгов.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого банк на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности предоставил ответчику кредит в сумме 749659 руб. 56 коп. на приобретение автомобиля. Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях. Срок возврата последнего платежа по кредиту установлен ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 19 % годовых, уплата платежей по возврату кредита и уплате процентов осуществляется ежемесячно в виде аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей в размере 17913 руб. 04 коп. В случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых, если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты, 0,1 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и Банком СОЮЗ (АО) заключен договор уступки прав (требований), согласно которому ПАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ передал Банку СОЮЗ (АО) свои права по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, в том числе, по обязательству ответчика. Остаток основного долга на момент уступки прав требования составил 728100 руб. 11 коп. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита должнику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов и неустойки, а также уведомление о том, что в случае неисполнения данного требования в 30-дневный срок, кредитный договор будет расторгнут. Требование до настоящего времени не исполнено. О расторжении кредитного договора ответчику также направлено соответствующее уведомление. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 483845 руб. 02 коп. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога автомобиля. Ссылаясь на статьи 309, 334, 348, 395, 450, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), истец просил удовлетворить требования в полном объеме.
Представитель истца Банк СОЮЗ (АО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя.
Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась.
Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц согласно ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 749659 руб. 56 коп. (п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия)), с процентной ставкой 19,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся банку по договору сумм), с ежемесячной оплатой в сроки, указанные в графике платежей, аннуитетного платежа в размере 17913 руб. 04 коп., за исключением последнего в размере 17803 руб. 88 коп. (п. 2 Индивидуальных условий).
По условиям договора, банк предоставил ответчику денежные средства для приобретения автомобиля марки Lada XRAY, идентификационный номер (VIN) №, 2017 года выпуска (п. 11 Индивидуальных условий).
С момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором (п. 10 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий, предмет залога оценивается сторонами в 594 000 руб.
Заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договор, о чем свидетельствуют его подпись.
Установлено, что свои обязательства по кредитному договору истец выполнил полностью, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 749 659 руб. 56 коп., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ № ПА/023, ФИО1 у ООО «Аванта» приобретено транспортное средство Lada XRAY, идентификационный номер (VIN) №, 2017 года выпуска, стоимостью 660 000 руб.
В настоящее время указанный автомобиль зарегистрирован на имя ФИО1, что подтверждается ответом УГИБДД УМВД России по Курганской области от 06.05.2022.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.19 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» (далее – Общие условия) банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).
В пункте 13 Индивидуальных условий предусмотрено право банка уступать права (требования) по кредитному договору третьим лицам.
Согласно п. 9.9.1 Общих условий, если в Индивидуальных условиях стороны согласовали, что уступка разрешается, банк вправе уступить права (требования) по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе, не являющемуся кредитной организацией.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (цедентом) и Банком СОЮЗ (АО) (цессионарием) заключен договор уступки прав (требований), согласно которому цедент уступает цессионарию, а последний принимает права (требования), принадлежащие цеденту по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в соответствии с которыми заемщиком был предоставлен кредит на покупку автотранспортных средств, в объеме и на условиях, которые будут существовать на дату перехода прав (требований), указанную в п. 1.6 данного договора, в том числе к цессионарию переходят права н а получение сумм основного долга, процентов за пользование кредитами, неустоек (пеней, штрафов), другие права, предусмотренные кредитными договорами, и права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам. Данный договор является рамочным договором, определяющим общие условия обязательственных взаимоотношений сторон. Перечень и реквизиты кредитных договоров, права по которым цедент уступает цессионарию, фамилии, имена, отчества заемщиков указываются в реестрах общего размера требований, составляемых по форме, указанной в Приложении № к данному договору. Под неустойками (пенями, штрафами) понимаются неустойки (пени, штрафы), которые могут возникнуть по кредитному договору с даты перехода прав (требований), указанной в п. 1.6 данного договора. Одновременно с уступкой прав (требований) по кредитным договорам цедент уступает цессионарию права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам: договорам залога. Договорам страхования заложенного имущества (если выгодоприобретателем по договору страхования являлся цедент).
Из Приложения № к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банку СОЮЗ (АО) переданы права требования к заемщику ФИО1 по кредитному договоруот ДД.ММ.ГГГГ <***> в общей сумме задолженности 762 119 руб. 34 коп.
Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***>, заключенному между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1, принадлежат Банку СОЮЗ (АО). ФИО1 28.05.2021 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <***>.
В связи с неисполнением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 дней с даты направления требования. Направленное требование о полном погашении долга ответчиком не исполнено.
В соответствии с расчетом истца, задолженность ответчика по состоянию на 19.10.2022 составила размере 483845 руб. 02 коп., в том числе: основной долг – 480547 руб. 29 коп., неустойка – 3297 руб. 73 коп. Данный размер задолженности стороной ответчика в судебном заседании не оспаривался.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствует положениям кредитного договора и требованиям закона и был признан ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору.
Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, ГК РФ и другими законами.
Согласно пунктам 1-3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку судом установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, имеются установленные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п. 5.2.4 Общих условий, при наличии какого-либо основания для обращения взыскания на предмет залога, требования банка удовлетворяются за счет заложенного товара в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество при рассмотрении настоящего дела не установлено.
Руководствуясь приведенными нормами права, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченных залогом транспортного средства, что подтверждается материалами дела, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на спорный автомобиль путем его продажи с публичных торгов.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.
Поскольку судом удовлетворены требования истца в полном объеме, с ответчика в его пользу подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 15 996 руб. 73 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу Банка СОЮЗ (АО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 483845 руб. 02 коп., расходы по оплате государственной пошлины 15996 руб. 73 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Lada GAB 130 Lada XRAY, идентификационный номер (VIN) №, 2017 года выпуска, путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.
Судья М.В. Менщикова
Мотивированное решение изготовлено 12.12.2022.