Решение по делу № 2-56/2023 от 13.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору как с наследника.

УИД № 42RS0025-01-2022-001151-90

Дело № 2-56/2023 (№2-733/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 13 февраля 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 И.ичу о взыскании как с наследника задолженности по кредитному договору №........ от 14.12.2016 в размере 34968,22 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1249,05 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №......... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 42571,95 рублей под 28,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН №........ 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк»

ФИО3 умерла <.....>. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты заведено наследственное дело. При оформлении кредитного договора ФИО3 указала, что имеет в собственности жилье, расположенное по адресу: <.....>. Банк предполагает, что наследником ФИО3 является ФИО2 И.ич.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п..5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 40467,42 рублей.

По состоянию на 17.12.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 34968,22 рублей, из них:

- просроченная ссуда 13442,58 рублей;

- просроченные проценты 953,46 рублей;

- проценты по просроченной ссуде 12606,45 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду 7816,73 рублей;

- комиссия за смс-информирование 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просили взыскать с ФИО2 И.ича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 34968,22 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1249,05 рублей.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 14.12.2022 с согласия истца произведена замена ненадлежащего ответчика по делу – ФИО2 И.ича на надлежащего ответчика – ФИО1.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело в её отсутствие, заявленные исковые требования о взыскании с неё, как с наследника, задолженности по кредитному договору не признаёт, считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен любой письменный документ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 14.12.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №........, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 42571,95 рублей под 18,90% годовых сроком на 18 месяцев до 14.06.2018. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых (п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту – 18, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 2734,87 рублей, срок платежа по кредиту: по 14 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 14 июня 2018 года в сумме 2734,83 рублей.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец во исполнение обязательств по кредитному договору 14.12.2016 зачислил на счет ФИО3 сумму предоставленного кредита в размере 42571,95 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8). Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик был ознакомлен, что подтверждается п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных им собственноручно, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Судом также установлено, что <.....> ФИО3 умерла, о чём <.....> составлена запись акта о смерти №........, что подтверждено свидетельством о смерти №........, выданным <.....> Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) <.....> (л.д.65).

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 40467,42.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.12.2021 задолженность заемщика по договору составляет 34968,22 рублей, из которой: просроченная ссуда – 13442,58 рублей; просроченные проценты – 953,46 рублей; проценты по просроченной ссуде – 12606,45 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 7816,73 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

При разрешении данного спорного правоотношения ответчик не представил возражений против представленного стороной истца расчета.

Судом по ходатайству истца ПАО «Совкомбанк» для установления состава наследников и наследственного имущества после смерти ФИО3, умершей <.....>, были сделаны запросы о наследниках и наследственном имуществе, которое при жизни принадлежало заемщику.

Согласно наследственному делу №........ в отношении ФИО3, умершей <.....>, предоставленному в суд нотариусом Промышленновского нотариального округа, наследником является дочь ФИО1, <.....> года рождения, принявшая наследство путем подачи заявления. Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из: - квартиры, находящейся по адресу: <.....>,, кадастровая стоимость 363273,40 рублей; - права требования денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящихся в ПАО «Сбербанк России»: подразделение №........ – счет №........, счет №........, принадлежащих наследодателю по праву собственности.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк» на имя ФИО3 по состоянию на <.....> имелись 2 счета, остаток по счету №........ составлял 2282,71 рублей, остаток по счету №........ составлял 40,90 рублей. (л.д.82-84).

Таким образом, судом установлено, что общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, перешедшего к наследнику ФИО1, значительно превышает оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору в размере 34968,22 рублей.

Другого наследственного имущества у ФИО3, умершей <.....>, судом не выявлено.

Также судом установлено, что ФИО4 являлась застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретатель – заемщик, а в случае смерти заемщика – наследники (л.д.31).

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из положений приведенных норм материального права, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что ФИО1 является наследником первой очереди после смерти матери ФИО4, поскольку обратилась к нотариусу Промышленновского нотариального округа Л.Т.М. с заявлением о принятии наследства и таким образом отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с тем, в порядке подготовки гражданского дела к судебному разбирательству ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Ходатайство ответчика о применении пропуска срока исковой давности с разъяснениями последствий были направлены истцу, согласно уведомлению о вручении отправления с почтовым идентификатором №........ были получены истцом 24.01.2023. На поступившее ходатайство ответчика стороной истца возражения, с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, поданы не были.

Суд, изучив возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно пункту 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей, в связи с чем суд считает необходимым применить общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Как установлено судом и следует из п.6 Индивидуальных условий Договора Потребительского кредита, последний платеж по кредиту должен был быть осуществлен 14 июня 2018 года (л.д.25).

Исковое заявление, согласно квитанции об отправке подано в Промышленновский районный суд Кемеровской области 22.11.2022 (л.д.24).

Таким образом, срок исковой давности по взысканию просроченной ссуды истек.

В связи с чем суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по всем временным платежам просроченного основного долга для обращения в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не заявлено, доказательство тому не представлено.

Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен, стороной истца не представлено.

Истцом также заявлены требования о взыскании просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, комиссии за смс-информирование.

В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по основному долгу, то не подлежат взысканию и просроченные проценты, проценты по просроченной ссуде, неустойка на просроченную ссуду, комиссия за смс-информирование,.

В силу вышеизложенного исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности как с наследника по кредитному договору №........ от 14.12.2016, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, умершей <.....> – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 20 февраля 2023 года.

Судья Е.И. Коробкова