24RS002-01-2022-005230-95
2-4162/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 декабря 2022 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Шороховой С.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 15 августа 2019 года Банк предоставил ФИО1 по договору <***> кредит в сумме 1 274 985 рублей 22 копейки на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). 04 августа 2015 года ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Банком заемщику было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены аналогом его собственноручной подписи. 15 августа 2019 года банком было выполнено зачисление кредита в сумме 1 274 985 рублей 22 копейки. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался погашать долг ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, и одновременно с погашением долга производить уплату процентов. По состоянию на 05 сентября 2022 года заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи не вносились, последний платеж был произведен 15 июля 2022 года.
В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк просит взыскать долг в сумме 715 737 рублей 96 копеек, в том числе, остаток основного долга 695 906 рублей 60 копеек, неуплаченные проценты в сумме 19 831 рубль 36 копеек, расходы по оплате госпошлины 16 357 рублей 38 копеек и расторгнуть кредитный договор <***> от 15 августа 2019 года (л.д.3-5).
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (л.д. 57), поскольку надлежащим образом был извещен о времени и дате подготовки по делу (л.д. 53), при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен посредством СМС-сообщения (л.д. 56), согласно телефонограмме просил рассмотреть дело в свое отсутствие, по исковым требованиям не возражает, сумму долга не оспаривает (л.д. 54).
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (ред. от 11 июня 2021 года) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 от 04 августа 2015 года на банковское обслуживание, ФИО1 заключил с ПАО «Сбербанк России» договор банковского обслуживания № 3100-2488973 от 04 августа 2015 года, клиенту выдана карта VISA9034, ему открыт банковский счет для отражения операций по карте, 15 июня 2015 года по заявлению ФИО1 к карте подключен пакет услуг «Мобильный банк», привязанный к номеру телефона <***> (л.д. 21).
В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» клиент Банка получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.10 Условий). Порядок предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка, Электронные терминалы партнеров) предусмотрен Приложением № 1 к Условиям (л.д.29-40).
15 августа 2019 года между Банком и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор <***> (л.д.16-17), согласно которому Банком 15 августа 2019 года был выдан потребительский кредит заемщику ФИО1 в сумме 1 274 985 рублей 22 копейки на срок 60 месяцев под 12,9 процентов годовых.
Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита, подписанного в электронной форме, договор заключён 15 августа 2019 года между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заёмщиком ФИО1 в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия).
Кредит предоставляется путем акцепта со стороны кредитора в виде зачисления суммы кредита на счёт дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора (п.17 Индивидуальных условий).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий и графику платежей, заемщик обязался выплачивать кредит не позднее 17-го числа каждого месяца в размере по 28 944 рублей 61 копейку, последний платеж в размере 29 141 рубль 89 копеек должен быть произведен не позднее 15 августа 2024 года (л.д.16).
Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена в виде неустойки 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий).
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ФИО1 15 августа 2019 года была направлена электронная заявка в банк на получение кредита, в тот же день заемщику Банком было направлено сообщение о необходимости подтвердить заявку, которая была подтверждена путем введения заемщиком одноразового кода, после чего Банком заёмщику направлен одноразовый код для подтверждения получения кредита, заёмщиком соответствующий одноразовый код был введён (л.д.18-20).
Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 26-28).
Факт исполнения Банком взятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, согласно которой 15 августа 2019 года на счет, открытый на имя заемщика, была зачислена сумма кредита 1 274 985 рублей 22 копейки (л.д. 13).
Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчиком платежи вносились не регулярно и не в полном объеме, последний платеж в сумме 20 000 рублей зачислен на счет 15 июля 2019 года, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем исполнении ФИО1 принятых на себя обязательств (л.д.12).
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 05 сентября 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 715 737 рублей 96 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность – 695 906 рублей 60 копеек, проценты – 19 831 рубль 36 копеек (л.д.8-13).
Согласно представленному истцом расчету, произведенные ФИО1 выплаты составили 933 523 рубля 48 копеек, в счет погашения основного долга – 579 078 рублей 62 копейки, следовательно, задолженность по уплате основного долга составляет 695 906 рублей 60 копеек (л.д.12-14).
Таким образом, согласно данным ссудного счета, заемщиком за период с 15 августа 2019 года по 05 сентября 2022 года неоднократно и регулярно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом за несвоевременное исполнение ФИО1 обязательств.
Банком за период с 16 августа 2019 года по 05 сентября 2022 года были начислены проценты за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых, в соответствии с представленным расчетом, по состоянию на день обращения Банка в суд неуплаченная задолженность по процентам составляет 19 831 рубль 36 копеек, как видно из расчета, произведенного истцом в соответствии ст. 319 ГК РФ.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами, в связи с чем, долг по кредитному договору и проценты следует взыскать с заемщика ФИО1
При таких обстоятельствах, общая сумма ко взысканию с заемщика ФИО1 составляет 715 737 рублей 96 копеек (695 906,60 руб. + 19 831,36 руб.).
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч. 3 ст. 451 ГК РФ, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Статьей 453 ГК РФ определено, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
03 августа 2022 года представителем ПАО Сбербанк было направлено требование ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (л.д.17), однако, во внесудебном порядке требования Банка ответчиком исполнены не были, поэтому требование истца о расторжении кредитного договора от 15 августа 2019 года <***> является обоснованным.
В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 16 357 рублей 38 копеек (л.д.7).
Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить, расторгнуть кредитный договор от 15 августа 2019 года <***>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать с него в пользу Банка сумму долга по кредитному договору 715 737 рублей 96 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 16 357 рублей 38 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк сумму долга по кредитному договору 715 737 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 357 рублей 38 копеек, всего 732 095 рублей 34 копейки.
Расторгнуть кредитный договор от 15 августа 2019 года <***>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.
Судья Кончакова М.Г
Мотивированное решение составлено 26 декабря 2022 года.