Дело №2-211/2023

Дело №33-13401/2023

Судья: Ротов А.А. УИД 52RS0058-01-2022-000742-94

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 05 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Симагина А.С.,

судей Винокуровой Н.С., Луганцевой Ю.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Рахмановой Э.Р.,

с участием представителя истца – С.А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Шахунского районного суда Нижегородской области от 06 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Винокуровой Н.С., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требовани банк указал, что 26 июля 2019 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор [номер], по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 481 000 рублей под 14,5% годовых на срок по 26 июля 2024 года. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца в сумме 11317 рублей 10 копеек и последнего платежа в сумме 11807 рублей 48 копеек. Кредитный договор оформлен путем подачи ответчиком онлайн-заявки на кредит наличными через официальный сайт банка. Операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны шестизначного кода (кода подтверждения), направленного банком в sms. Доступ в ВТБ-Онлайн осуществляется клиентом с использованием Уникального номера клиента (УНК)/номера карты/логина, пароля и SMS-кода/Push-кода, направленного банком клиенту на указанный клиентом номер мобильного телефона. Ранее на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ24 (ПАО) от 18 декабря 2014 года ответчик получил уникальный номер клиента (УНК). 26 июля 2019 года ответчику предоставлены денежные средства в сумме 491000 рублей. Тем самым банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению сроков погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 17 августа 2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 472879 рублей 15 копеек, из которых: 398206 рублей 62 копейки – основной долг, 69992 рубля 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 4679 рублей 58 копеек – пени. На этом основании истец Банк ВТБ (ПАО) просил суд взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору [номер] от [дата] в общей сумме 472879 рублей 15 копеек, из которых: 398206 рублей 62 копейки – основной долг, 69992 рубля 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 4679 рублей 58 копеек – пени, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7928 рублей 80 копеек.

Решением Шахунского районного суда Нижегородской области от 06 апреля 2023 года исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. Со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) взыскана сумма задолженности по кредитному договору [номер] от 26 июля 2019 года в размере 472879 рублей 15 копеек, из которых: 398 206 рублей 62 копейки – основной долг, 69992 рубля 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 4679 рублей 58 копеек – пени. Со ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 7928 рублей 80 копеек.

В апелляционной жалобе ответчика ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда как принятого с нарушением норм процессуального права. Заявитель указывает, что выписка по счету не может подтверждать выдачу кредитных средств, в связи с чем истцом не доказана выдача кредита, что свидетельствует о безденежности договора. Кроме того, заявитель считает, что он был ограничен в правах, поскольку не было предоставлено достаточно времени для ознакомления с материалами дела и представления правовой позиции,

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик не явился, о времени и месте рассмотрения дела считается надлежащим образом извещенным, данных, подтверждающих наличие оснований для отложения судебного разбирательства не представлено, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда на основании статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав позицию представителя истца, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов гражданского дела, 26 июля 2019 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор [номер], по условиям которого, ФИО1 был выдан кредит в размере 481000 рублей на срок 60 месяцев под 14,5% годовых.

Кредитный договор был оформлен путем подачи ответчиком онлайн-заявки на кредит наличными через официальный сайт банка. Операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны шестизначного кода (кода подтверждения), направленного банком в sms. Доступ в ВТБ-Онлайн осуществляется клиентом с использованием Уникального номера клиента (УНК)/номера карты/логина, пароля и SMS-кода/Push-кода, направленного банком клиенту на указанный клиентом номер мобильного телефона.

Ранее на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ24 (ПАО) от 18 декабря 2014 года ответчик получил уникальный номер клиента (УНК).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца погашать кредит уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1% за день.

В подтверждение перечисления денежных средств банк представил выписку по расчетному счету [номер], в соответствии с которой [дата] денежные средства в сумме 481000 рублей поступили на расчетный счет.

В нарушение условий предоставления кредита ФИО1 кредитные средства в установленные договором сроки не возвращал, в связи чем у него перед банком образовалась задолженность в сумме 472879 рублей 15 копеек, из которых 398206 рублей 62 копейки – основной долг, 69992 рубля 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 4679 рублей 58 копеек – пени.

В связи с чем банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Шахунского судебного района Нижегородской области от 13 апреля 2022 года по делу [номер] вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору [номер] от [дата] в сумме 472879 рублей 15 копеек, по состоянию на [дата] и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа, в сумме 3961 рубль 40 копеек.

В дальнейшем определением мирового судьи судебного участка № 1 Шахунского судебного района Нижегородской области от 01 августа 2022 года судебный приказ был отменен по заявлению должника.

Данные обстоятельства послужили истцу основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Расчет банка судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора и нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности в полном объеме в материалах гражданского дела не имеется, такие доказательства со стороны ответчика суду не представлялись, долг подтвержден документально обоснованными расчетами, которые ответчиком не опровергнуты.

Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик обязательств по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнил, от выплаты задолженности по договору уклоняется, учитывая индивидуальные условия договора, правила предоставления банковских услуг, суд пришел к правильному к выводу, о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Банк ВТБ» о взыскании с ответчика ФИО1 основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки являются законными и обоснованными.

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда находит, что выводы суда первой инстанции отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Довод апелляционной жалобы о не заключении кредитного договора, его безденежности отклоняется судебной коллегией

Как установлено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но и не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 432 названного кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа носит реальный характер и считается заключенным лишь с момента фактической передачи заимодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа.

Реальный характер договора займа означает, что даже при наличии между заемщиком и займодавцем письменного соглашения, по которому первый взял на себя обязанность возвратить займодавцу определенную денежную сумму, на стороне займодавца не возникает права требовать от заемщика исполнения этой обязанности, поскольку само заемное обязательства не может считаться возникшим до момента фактической передачи займодавцем денег или иного имущества в собственность заемщику.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2)

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 2 статьи 6 данного Закона установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Приведенные нормы закона предусматривают возможность заключения кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность стороне сделки посредством сети «Интернет».

При этом заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии с требованиями статей 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора осуществлялось в рассматриваемом случае в электронном виде через «ВТБ-Онлайн» с использованием электронной подписи заемщика, посредством введения кода, направляемого на номер мобильного телефона <***>.

18 декабря 2014 года ФИО1 было оформлено заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) из содержания которого следует, что заполнив и подписав названное заявление, ФИО1 заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ-24-Онлайн физическим лицам в ВТБ-24 (ПАО).

В указанном заявлении, подписанном собственноручно ФИО1 отражена информация о телефоне клиента - <***>, его номере счета – 40[номер].

Согласно представленной выписке именно на указанный расчетный счет и была зачислен кредит в размере 481000 рублей.

Выписка банка является доказательством движения денежных средств по счету наряду с другими доказательствами по делу.

Сведения, изложенные в выписке по счету, ответчиком иными доказательствами не опровергнуты.

Из выписки по счету следует, что она сделана именно по счету, который принадлежит ФИО1, номер счета совпадает с номером, указанным в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), а потому она является надлежащим доказательством выдачи кредитных денежных средств в указанном в кредитном договоре размере.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств выдачи кредита подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании ответчиком подлежащих применению норм материального и процессуального права, а также на субъективном понимании ответчиком правовой природы кредитных правоотношений.

Отклоняется и довод о подаче иска неуполномоченным лицом, поскольку в материалах дела имеется надлежащим образом заверенная копия доверенности на право представителя истца подавать иск.

Не обоснован и довод ответчика об ограничении его процессуальных прав, поскольку согласно имеющемуся в материалах дела почтовому уведомлению ФИО1 29 марта 2023 года было вручено извещение о времени и месте рассмотрения дела, с указанного времени ответчик не был лишен возможности представить отзыв на исковое заявление и имеющие значение для дела доказательства.

При этом судебная коллегия полагает необходимым отметить, что с даты вынесения судом определения о принятии к производству искового заявления до судебного заседания, которым рассмотрение дела окончено, прошло более семи месяцев, которых было достаточно для предоставления со стороны ответчика документов об оспаривании требований истца, имеющих значение для рассмотрения дела ходатайств.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 направлял отзыв на исковое заявление, который был принят судом, изложенные в нем доводы были изучены судом первой инстанции и правомерно отклонены.

В апелляционной жалобе ответчиком также не приложено документов, которые могли бы поставить под сомнение правильность выводов суда.

При таком положении нет оснований считать, что, рассматривая гражданское дело, суд неправильно применил нормы материального права. Нарушений или неправильного применения норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Шахунского районного суда Нижегородской области от 06 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное определение изготовлено 06 сентября 2023 года.

Председательствующий

Судьи