Решение по делу № 2-5033/2023 от 14.11.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-5033/2023

УИД 24RS0032-01-2023-004444-06

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2023 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ермоленко О.И.,

при помощнике судьи Аршиновой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договор № от 18.02.2021 г. и взыскании с ответчика задолженность по данному договору в размере 2 614 860 руб. 39 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 33 274 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 10,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.04.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 140 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Требования мотивированы тем, что 18.02.2021г. между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 2 542 166 руб. 45 коп. под 10,49% годовых сроком на 360 месяцев для целевого использования, а именно: приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом. В связи с чем образовалась задолженность в размере 2 614 860 руб. 39 коп., которая в настоящее время не погашена.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2 (доверенность от 21.01.2019 г.) исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить, дополнительно пояснив, что сторона истца готова пойти на утверждение мирового соглашения в рамках исполнения решения суда, не возражала против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, заявлений и ходатайств, возражений по существу заявленных требований не поступило.

Судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии с гл. 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности

Судом установлено, что 18.02.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на приобретение недвижимости на вторичном рынке №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 2 542 166 руб. 45 коп. под 10,49% годовых, сроком на 360 месяцев, т.е. до 18.02.2051г. для приобретения квартиры общей площадью 47,1 кв.м с кадастровым номером: 24:50:0500332:353, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.20 предметом залога (ипотеки) вышеуказанная квартира (п.17 индивидуальных условий ( п.2.4 общих условий).

При заключении договора стороны определении стоимость залогового имущества (квартиры) 3 140 000 руб. (п.19 индивидуальные условия).

Из п. 7.1 индивидуальных условий следует, что количество платежей составляет 360. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей (п.7.2 индивидуальных условий, п.2.1 общих условий).

В соответствии с 5.1.1 общих условий заемщик обязан своевременно возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты, также сумму неустойки (при наличии), осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов (п.5.1.2).

Согласно п.5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней. В случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с предъявления требования – обратить взыскание на объект недвижимости (залога) (п.5.4.3). Если основание неисполнения заёмщиком требования кредитора является нарушение сроков платежей либо его части более, чем 3 месяца в случае (или 12 месяцев при незначительной просрочки), если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект залога.

В соответствии с п.6.12 общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов, уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из п.26 индивидуальных условий следует, что заемщик с общими условиями кредита ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать, о чем имеется его подпись.

Заемщик подтвердил, что при заключении Договора кредитования ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у Заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего Договора кредитования, каких-либо заблуждений или замечаний относительно содержания Договора кредитования и юридических последствий, возникающих для Заемщика в результате заключения Договора кредитования не представил.

Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком, что подтверждается выпиской по счету за период с 18.02.2021г. по 20.09.2023г.

18.02.2021г. на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» ответчик ФИО1 приобрела недвижимое имущество в виде квартиры общей площадью 47,1 кв.м с кадастровым номером: 24:50:0500332:353, расположенной по адресу: <адрес>.

Однако, ответчик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи вносились заемщиком не в полном объеме и не в срок, установленный соглашением, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем у последней образовалась задолженность по кредитному обязательству.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору № со стороны заемщика ФИО1 сформировалась задолженность в размере 2 614 860 руб. 39 коп.

15.08.2023г. за исх. № 84 в адрес ФИО1 было направлена досудебное уведомление возврате задолженности по кредитному договору, согласно которого, ответчику было разъяснено, что в случае полного или частичного отказа в удовлетворении настоящего требования, банк имеет право обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора, досрочного взыскания всей суммы задолженности, а также право обратить взыскание на предмет залога. Указанное требование не было исполнено до настоящего времени.

Истцом представлен расчет, согласно которому общий размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с ответчиком, по состоянию на 20.09.2023 г. составляет 2 614 860 руб. 39 коп., из которых: 31 689 руб. 18 коп. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование, 65 049 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 2 515 014 руб. 18 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1504 руб. 68 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 607 руб. 32 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 399 руб. 67 коп. – неустойка на просроченные проценты

Сумма задолженности и размер ее составных частей ответчиком не оспорена, расчет истца суд находит правильным, соответствующим условиям кредитного соглашения, в связи с чем берет его за основу.

Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, разрешая спор, давая оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 2 614 860 руб. 39 коп., поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, а ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 10,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 21.09.2023г. и до вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, принимая во внимание ст.196 ГПК РФ, требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу истца процентов за пользование кредитом, начиная с 21.09.2023 г. и до вступления решения суда в законную силу, не противоречат действующему законодательству и подлежат удовлетворению, в связи с чем, начиная с указанной даты и до момента вступления решения суда в законную силу, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 10,49% годовых, начисляемых ежемесячно на сумму остатка основного долга в размере 2 614 860 руб. 39 коп.

Учитывая положения п.6.12 общих условий суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки в размере Ключевой ставки Банка России (4,25 % годовых) на день заключения договора (18.02.2021 г.) от суммы просроченной задолженности - 2 614 860 руб. 39 коп. за каждый календарный день просрочки с 21.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Также, судом установлено, что в настоящее время кредитный договор является действующим. Истец надлежащим образом исполнил обязательство по предоставлению денежных средств, перечислив ответчику денежные средства в полном объеме, тогда как договорные обязательства по своевременному возврату кредита ответчиком не выполняются.

Из материалов дела следует, что 15.08.2023 г. (исх. №84) в адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление, однако ответчик ответ на претензию банку не предоставила, задолженность по кредитному договору не погасила.

Принимая во внимание период неисполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, суд признает допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора существенными, в связи, с чем считает требования банка о расторжении кредитного договора №, заключенного с ФИО1 18.01.2021г., подлежащими удовлетворению.

Согласно выписки из ЕГРН от 14.11.2023г. квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит ФИО1

Согласно п. 19 по соглашению сторон залоговая стоимость залоговая стоимость недвижимого имущества составляет 3 140 000 руб.

Поскольку предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в данном случае не имеется, сумма задолженности ответчика составляет 2 614 860 руб. 39 коп., стоимость квартиры, на которую банк просит обратить взыскание составляет 3 140 000 руб., то есть сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение, принадлежащее на праве собственности ответчику, так как погашение суммы долга в случае неисполнения должником обязательств за счет заложенного имущества является одним из условий договора, признанного ответчиком путем его подписания.

В связи с чем, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3 140 000 руб.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, определенной в размере 3 140 000 руб. Требования истца не противоречат закону и не нарушают прав и законных интересов других лиц.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При таком положении судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины, в размере 33 274 руб. 30 коп., также подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО "Совкомбанк".

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, и взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 18.02.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Красноярск, паспорт серии <адрес>, выданный 07.09.2023 года Межмуниципальным управлением МВД РФ «Красноярское», код подразделения: 240-011, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 18.02.2021 года в сумме 2 614 860 руб. 39 коп., возврат госпошлины в размере 33 274 руб. 30 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Красноярск, паспорт серии 0424 №, выданный 07.09.2023 года Межмуниципальным управлением МВД РФ «Красноярское», код подразделения: 240-011 в пользу в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 10,49% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 2 614 860 руб. 39 коп., с 21.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.Красноярск, паспорт серии 0424 №, выданный 07.09.2023 года Межмуниципальным управлением МВД РФ «Красноярское», код подразделения: 240-011 в пользу в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России (4,25 % годовых) на день заключения договора (18.02.2021 г.) от суммы просроченной задолженности 2 614 860 руб. 39 коп. за каждый календарный день просрочки с 21.09.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 47,1 кв.м, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 140 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: О.И. Ермоленко

Заочное решение в окончательной форме составлено 16 ноября 2023 года.