Решение по делу № 2-217/2023 от 23.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 8 570 768,07 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-217-23

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

с.Чикола 23.06.2023 г.

Ирафский районный суд РСО-Алания в составе председательствующего судьи ФИО2, при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Сбербанк в лице Северо-Осетинского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 570 768,07 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк ФИО5, действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно исковому заявлению, ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 8 000 000 руб. на срок 216 месяцев под 12.2% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу РСО - Алания, <адрес>, земельный участок, площадью 712 кв.м., кадастровый №, право собственности, дом, площадью 400 кв.м., кадастровый №, 1984 г., этажность-2, стены-кирпичные. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячнымианнуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, 1одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии со ст. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 8 570 768,07 руб., в том числе: просроченные проценты - 580 933,27 руб., просроченный основной долг - 7 989 834,80 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст. 51 Федерального закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 5 696 000,00. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 4 556 800 руб. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда otrn должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России". Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 8 570 768,07 руб., в том числе: просроченные проценты - 580 933,27 руб., просроченный основной долг - 7 989 834,80 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 57 053,84 руб. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: РСО - Алания, <адрес>, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 4 556 800 рублей, определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ФИО5, не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, должным образом извещенный о дне и месте рассмотрения дела, не явился.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими полному удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 8 000 000 рублей на приобретение недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: РСО-Алания, <адрес> под 12,2 % годовых на срок до 216 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

Согласно выписке по счету, на расчетный счет ФИО1 банком были перечислены денежные средства в размере 8 000 000 рублей.

Таким образом, свои условия договора ПАО «Сбербанк России» выполнило.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В нарушение условий кредитного договора ответчик перестал исполнять свои обязательства по уплате основного долга, процентов начисленных на основной долг.

В судебном заседании установлено, что у ответчика перед кредитором - ПАО «Сбербанк России» образовалась задолженность по погашению кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету задолженности, составила 8 570 768,07 руб., в том числе: просроченные проценты - 580 933,27 руб., просроченный основной долг - 7 989 834,80 руб.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неисполнением условий кредитного договора по его погашению, согласно установленному графику, истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору не последовало.

Суд считает, что неисполнение ответчиком условий кредитного договора является существенным нарушением договорных обязательств, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является ипотека.

В соответствии с представленными документами предметом залога по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 являются жилой дом, площадью 400 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, площадью 712 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу РСО - Алания, <адрес>.

Право собственности ФИО1 на жилой дом и земельный участок зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке, рыночная стоимость заложенного земельного участка и жилого дома определена в размере 5 696 000 рублей.

Согласно ст. ст. 59, 60 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Суд считает, что обстоятельства, подлежавшие установлению по данному делу – залоговая стоимость имущества, могли быть подтверждены отчетом об оценке, так как речь идет о разрешении вопросов, требующих специальных знаний.

Оценивая данное доказательство с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд приходит к выводу о том, что оно может быть принято в качестве средств обоснования выводов суда.

Согласно ч.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. ст. 51, 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд считает, что должник допустил значительное нарушение, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Суд обращает взыскание на жилой дом и земельный участок, находящиеся в собственности ФИО1 - предмет залога ПАО «Сбербанк России", установил начальную продажную цену, способ реализации – путем продажи с публичных торгов, порядок исполнения требований из стоимости предмета залога - после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России".

Конституция РФ гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом.

Из названных положений Конституции РФ, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (часть первая статьи 24 ГК Российской Федерации), предоставляя тем самым кредитору право получить удовлетворение его денежных требований из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статьи 2, 334, 421 и 819 ГК РФ; статьи 1 и 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

В силу ч.3 ст.334 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Согласно разъяснениям в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", если вырученная от реализации заложенного имущества сумма является недостаточной для исполнения в полном объеме требований исполнительного документа с учетом расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, судебный пристав-исполнитель вправе обратить взыскание на иное имущество должника на основании пункта 3 ст.334 ГК РФ при условии, что в исполнительном документе наряду с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество содержится требование о взыскании долга по обеспеченному залогом обязательству.

В том случае, когда в исполнительном документе содержится только требование об обращении взыскания на заложенное имущество и не содержится требование о взыскании долга по основному обязательству, судебный пристав-исполнитель не вправе обращать взыскание на иное имущество должника.

Принимая во внимание, что в решении суда, наряду с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество содержится требование о взыскании долга по обеспеченному залогом обязательству, которые судом удовлетворяются, то в силу названных положений закона и разъяснения Верховного Суда РФ взыскание суммы, недостаточной для исполнения в полном объеме требований кредитора после реализации заложенного имущества, подлежит исполнению за счет всего принадлежащего должникам имущества и для этого не требуется отдельного постановления суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» уплатило государственную пошлину в размере 57053,84 руб.

Оснований для освобождения от уплаты государственной пошлины, ответчиком не представлено.

С ответчиком ФИО1 в доход ПАО «Сбербанк России» подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 57 053,84 руб.

На основании изложенного, руководствуясь Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. ст. 166, 196, 200, 203, 204, 309, 310, 330, 333, 334, 337, 348, 349, 450, 452, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 98, 194 -198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк России к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 570 768,07 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 570 768 (восемь миллионов пятьсот семьдесят тысяч семьсот шестьдесят восемь) рублей 07 копеек, из которых, 580 933 (пятьсот восемьдесят тысяч девятьсот тридцать три) рубля 27 копеек - просроченные проценты, 7 989 834 (семь миллионов девятьсот восемьдесят девять тысяч восемьсот тридцать четыре) рубля 80 коп. - просроченный основной долг.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк» на имущество – земельный участок, площадью 712 кв.м., кадастровый №, категория: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, номер записи государственной регистрации 15:03:0011022:198-15/039/2022-5, жилой дом, площадью 400 кв.м., кадастровый №, номер записи государственной регистрации 15:03:0011022:64-15/039/2022-11, расположенные по адресу РСО - Алания, <адрес>.

Определить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 80 процентов его рыночной стоимости – 4 556 800 рублей, способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России расходы по уплате государственной пошлины в размере 57 053 (пятьдесят семь тысяч пятьдесят три) рубля 84 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания через Ирафский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Темирова О.С.