№ 2- 1418 (2025)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лучиной Н.Б.,

с участием представителя Службы финансового уполномоченного – Галиной О.П., действующей на основании доверенности от 01.07.2025 года ( л.д. 23 т.2).,

при секретаре Короблевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ ( ПАО) об оспаривании решения службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-25-17206\5010-004 от 10 марта 2025 года, мотивируя свои требования тем, что были удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с банка суммы денежных средств в размере 57500 руб. В обоснование принятого решения было указано о том, что Банком ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом № 61-ФЗ и Приказом № ОД-1027, в связи с чем по счету заявителя были совершены операции 2-11 без его добровольного согласия. Банк с данным решением не согласен, поскольку 30 марта 2023 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в Банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц и подключить Базовый пакет услуг., открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке., предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ-Онлайн и обеспечить его использование в соответствии с Правилами предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке., предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету\счетам, открытым на его имя в Банке по следующим каналам доступа – телефон, интернет, мобильная версия \ мобильное приложение., направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, СМС коды, сообщения в рамках СМС пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления. Заполнив и подписав настоящее заявление, клиент присоединился к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ ( ПАО), в том числе и к действующей редакции всех утвержденных Правил. В период банковского обслуживания клиентом был предоставлен контактный номер телефона, предназначенный для получения СМС \ ПУШ –сообщений, доступа к ВТБ-Онлайн – 89659075375. Между банком и ФИО1 было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. В силу положений ст.845 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом. В этих целях, Банку необходимо убедиться, что распоряжение на совершение операции, в том числе расходной, исходит именно от него, а не третьих лиц. На основании п.1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 года № 762-П « О правилах осуществления перевода денежных средств «, распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом. В соответствии с п.2.4 Положения ЦБ РФ № 762-П удостоверение права распоряжения денежным средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде, осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственно ручной подписи и ( или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и удостоверено в соответствии с п.1.26 настоящего Положения. Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и иного идентификатора электронного средства платежа. Согласно Правил комплексного обслуживания для возможного проведения клиентом операций в системе Дистанционного банковского обслуживания, является распоряжение\заявление БП клиента, идентификатор, пароль, средство подтверждения. В соответствии с п.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), не могут быть оспорены или отрицаться третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде. Могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствами в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке. В силу п.3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания, клиент обязуется не передавать третьим лицам средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования. Протоколы системы ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной аутентификации Клиента, о создании распоряжения в виде электронного документа и т.д., являются достаточным доказательством и могут быть использоваться Банком в качестве свидетельства факта подтверждения передачи клиентом Распоряжения. Получив по своему запросу сообщение с СМС \ПУШ –кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции и вводить СМС\ПУШ –код только при условии согласия Клиента с проводимой операцией. Однако, при вынесении решения о взыскании денежных средств с Банка, службой финансового уполномоченного не было принято во внимание заявление клиента предоставленное ему, так и в Банк, в которых ФИО1 указала, что при совершении оспариваемых операций использовались данные, который она указала на сайте объявлений Юла. Из ее заявлений от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ следует вывод о том, что в качестве логина на сайте объявлений Юла, она использовала доверенный номер телефона, указанный в Банке и сама звонила третьим лицам, используя видеосвязь. В Правилах дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО) указано, что клиент осознает и соглашается с тем, что сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи и самостоятельно несет все риски, связанной с возможным нарушением конфиденциальной информации, а также наступлением негативных последствий. В свою очередь, банк не несет ответственность в случае если информация станет известной третьим лицам во время использования системы, связанная с использованием Клиентом системы ДБО. Банком был предоставлен Журнал событий системы ВТБ-Онлайн в дату совершения оспариваемых операций, из которого видно, что доступ к системе ВТБ-Онлайн осуществлялся через сеть Интернет вне зоны ответственности Банка. ФИО1 также указывает, что на доверенный номер телефона поступали сообщения о переводах. Информация у оператора системы быстрых платежей о получателях денежных средств и материалы уголовного дела в полиции, не были запрошены финансовым уполномоченным. Полагают, что из фактических обстоятельств, ФИО1 самостоятельно осуществляла оспариваемые операции, либо передала свои данные третьим лицам, что исключает ответственность Банка. Доверенный номер являлся действующим. Распоряжение денежным средствами производились лично ФИО1 с использованием персональных средств доступа с ее мобильного телефона и банковской карты в правомерности поступивших распоряжений или ограничении клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению. Все операции были проведены по двухуровневой системе защиты, которая предполагает, что для проведения операций необходимо верно указать логин и пароль к системе ВТБ-Онлайн, реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, либо при обладании сведений обо всех реквизитах карты, также необходимо ввести уникальный пин код, который известен только владельцу телефона, подключенного к услугам «Мобильный банк», что является поручением клиента на проведение операции. В связи с чем, банк вынужден обратиться в суд. ( л.д. 5-8 т.1).

Определением суда от 06 мая 2025 года к участию в дело привлечен ПАО «ВымпелКом» (Билайн). ( л.д. 209 т.1).

Определением суда от 02 июня 2025 года к участию в дело в качестве третьего лица привлечен ФИО2 ( л.д. 246 т.1).

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО), будучи извещенный надлежащим образом, в суд не явился. ( л.д. 4 т.2).

В судебном заседании представитель Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций- ФИО3, действующая на основании доверенности, против заявления Банка ВТБ (ПАО) возражала, ранее был представлен письменный отзыв ( л.д. 201-204 т.1), поскольку как было установлено в ходе разбирательства на обращение ФИО1 в течении трех минут с е счета было произведено списание денежных средств, что свидетельствует о не типичности произведенных операций для клиента. Списание было произведено по новому устройству, не указанному в заявлении анкете об открытии счета. Блокировка операций банком была произведена только уже после снятия денежных средств со счета. Клиент при этом не несет ответственность за сохранность данных, поскольку по Закону « О национальной платежной системе», при подозрительных операциях, Банк обязан был незамедлительно заблокировать движение переводов. Фактически у банка не сработала система защиты, система быстрого реагирования не работала.

Третье лицо ФИО1, будучи извещенная надлежащим образом, в суд не явилась, согласно телефонограммы просила рассмотреть дело в ее отсутствии, ранее представила письменный отзыв ( л.д. 57-62 т.1), согласно которого против заявления Банка ВТБ ( ПАО) возражала, указав о том, что ею регистрация на сайте-агрегаторе объявлений Юла была произведена ДД.ММ.ГГГГ. Номер ее телефона не является доверенным номером только Банка, поскольку он использовался при регистрации в том числе на Юле и в других приложениях Газпромбанк, Авито, одноклассники и т.д. Ее номер телефона указан в личных данных в качестве телефона для связи с покупателями. ДД.ММ.ГГГГ на пропущенный в 18.44 звонок покупателя Дмитрия она ему перезвонила в 18.45 на № через оператора Билайн, договорились о продаже телевизора с перечислением ей 3000 руб. на номер дебетовой карты ВТБ, которая не является конфиденциальной информацией. Она самостоятельно без звонка Дмитрия, ему не звонила. Покупатель предложил ей показать продаваемый телевизор по видеосвязи Ватцап. ДД.ММ.ГГГГ в 18.48 ч. ей поступил звонок по Ватцап-Видео с номера № и она в течении двух минут показывала телевизор с разного ракурса, но покупателя она при этом не видела. Видеозвонок с покупателем был завершен в 18.50 час. и на следующий видеозвонок в 18.53 она не ответила. Затем на аудиозвонок в 18.53 она ответила, покупатель задал ей вопрос получила ли она СМС сообщение о деньгах за покупку телевизора. Открыв диалоговое окно СМС сообщений ВТБ, она увидела два СМС сообщения от 18.50 с ко<адрес> для входа в ВТБ Онлайн и второе о создании подписки СБП Билайн. Коды входа в ВТБ Онлайн когда она запрашивает, использует для входа лицевую биометрию своего мобильного телефона. Подписку СБП Билайн она не создавала, в которой из СМС сообщения был указан номер банка №, по которому следовало созвониться если подписку создала не она. В 18.54 она позвонила по данному номеру, ей ответил чат-бот Лео. В 18.55 она снова позвонила на указанный номер банка, но опять ответил чат-бот, которому она ответила о том, что она не запрашивала код доступа в ВТБ Онлайн и не создавала подписку. Был ответ о том, что он отправит ей номера сотрудников банка. Она вошла в ВТБ Онлайн и обнаружила значительное уменьшение остатка средств по кредитной карте. Не дожидаясь более никаких сообщений от чат-бота в 18.59 она снова позвонила в ВТБ, но уже на №, довела ситуацию до сотрудника банка, который заблокировал дальнейшие действия с картами ВТБ, но работа ВТБ Онлайн не была заблокирована и в тот же день в 23.35 час. в диалоговом окне СМС сообщений ВТБ она обнаружила еще два СМС сообщения ВТБ с кодами подтверждения для открытия накопительного счета. Она вновь позвонила на № в ВТБ с претензией и только тогда в 23.40 ВТБ Онлайн окончательно был заблокирован сотрудником банка. У ВТБ имеется информация, с каких именно устройств пользователи совершают вход в ВТБ Онлайн и разрешил работу с нового устройства, несмотря на отсутствие соответствующего уведомления с ее стороны и не уведомил ее о совершении входа с нового устройства путем направления соответствующего СМС сообщения. Необходимо также обратить внимание на то, что ВТБ Онлайн используется исключительно через канал связи сети Интернет и другие работы связи для работы с ним отсутствуют. Она в своих заявлениях никогда не указывала о поступлении на ее номер телефона сообщений о переводах и т.д., что подтверждается детализацией операций Билайн. Согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ мошенники в период времени с 14:51:59 по 14:54:54 осуществили за четыре минуты 11 переводов денежных средств и в нарушении п.5.4.1. Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн, СМС сообщения с кодами, разрешающими проведение данных операций, ВТБ на ее номер не направлял, что напрямую способствовало мошеническим действиям в отношении ее денежных средств. Она никогда не заявляла о том, что передавала логин и пароль третьим лицам и это не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Представитель ПАО «ВымпелКом» (Билайн), ФИО2, будучи извещенные надлежащим образом, в суд не явились. ( л.д. 4 т.2)

Выслушав представителя Службы финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, суд считает заявление Банка ВТБ (ПАО) не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течении десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с абзацем 1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Согласно пункту 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

По договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету и в силу ст. 866 ГК РФ банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее по тексту Закон N 161-ФЗ), оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.

Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона N 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.

Согласно ст. 13 Закона N 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В силу ст. 9.1. Закона N 161-ФЗ в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Согласно частей 5.1 - 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ операции приостанавливаются до получения распоряжения Клиента.

В соответствии с частью 5.1 ст. 8 Закона N 161-ФЗ признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Во исполнение вышеуказанных положений, Приказом Банка России N ОД-2525 от 27 сентября 2018 г. утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

В соответствии с ответом Банка России от 17 марта 2023 г. Т6-20/3420 следует, что признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525 (далее - ОД-2525) и включают в себя:

1. совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с ч. 5 ст. 27 Закона N 161-ФЗ (далее - база данных ФинЦЕРТ);

2. совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных ФинЦЕРТ;

3. несоответствие характера и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни)осуществления операции, место осуществления операции, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершенным клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ ( ПАО) и ФИО1 был заключено соглашение на предоставление комплексного обслуживания в банке с открытием мастер счета. ( л.д. 25 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты, между Банком и ФИО1 ( потребителем) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации № (далее - Кредитный договор), в рамках которого открыт банковский счет № и выпущена кредитная карта.

В разделе «Контактная информация клиента» анкеты-заявления на выпуск и обслуживание банковской карты указан номер телефона Потребителя <***> ***53-75 (далее - Номер телефона).( л.д. 175-176 т.1)

Для входа в мобильное приложение системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн» (далее - Система ДБО) Потребителем используется устройство «iPhone 14 Pro».

Как было установлено финансовым уполномоченным в ходе проведения проверки обращения ФИО1 и видно из представленных ФИО1 материалов, ответов Банка ВТБ (ПАО) и материалов уголовного дела, в 14:50 Финансовой организацией на Номер телефона направлено СМС- сообщение следующего содержания: «Код для входа в ВТБ Онлайн: 911939. Никому не сообщайте его!», что подтверждается скриншотами, СМС-сообщений, предоставленными Потребителем, Финансовой организацией реестры СМС-сообщений, направленных Потребителю ДД.ММ.ГГГГ в ответ на запрос финансового уполномоченного не предоставлены.

В 14:50:51 от имени Потребителя с использованием одноразового кода, направленного на Номер телефона, осуществлен вход в Систему ДБО с устройства Xiaomi 2201116SG (далее - Новое устройство), что подтверждается системным журналом, предоставленным Финансовой организацией (далее - Системный журнал).

Согласно Системному журналу 24.09.2024 в 14:51:57 Новое устройство подключено к push-уведомлениям.

За период с 14:51:59 по 14:54:54 (три минуты) на основании распоряжений, поданных в Системе ДБО с Нового устройства от имени Потребителя за счет лимита кредитования по Кредитному договору совершены 11 операций на общую сумму 61 500,00 рублей, а именно:

в 14:51:59 операция по пополнению номера телефона № на сумму 4 000,00 рублей (далее - Операция 1);

в 14:52:20 операция по пополнению номера телефона № на сумму 4 000,00 рублей (далее - Операция 2);

в 14:52:41 операция по пополнению номера телефона № на сумму 4 000,00 рублей (далее - Операция 3);

в 14:52:56 операция по пополнению номера телефона № на сумму 4 000,00 рублей (далее - Операция 4);

в 14:53:13 операция по пополнению номера телефона № на сумму 6 рублей (далее - Операция 5);

в 14:53:28 операция по пополнению номера телефона № на сумму 6 рублей (далее - Операция 6);

в 14:53:46 операция по пополнению номера телефона № на сумму 6 рублей (далее - Операция 7);

в 14:54:02 операция по пополнению номера телефона № на сумму 6 рублей (далее - Операция 8);

в 14:54:19 операция по пополнению номера телефона № на сумму 6 рублей (далее - Операция 9);

в 14:54:39 операция по пополнению номера телефона +№ на сумму 6 рублей (далее - Операция 10);

- в 14:54:54 операция по пополнению номера телефона № на сумму 6 рублей (далее - Операция 11).

в 15:00 после звонка Потребителя в службу поддержки Банка, Финансовая организация заблокировала карту Потребителя, что видно из выписок по счету Клиента. ( л.д. 11-13, 15-23 т.1).

В 21:20, старшим следователем СО Межмуниципального отдела МВД России «Ачинский» (далее - Отдел МВД) по заявлению ФИО1 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № (далее - Постановление) и принятии его к производству по признакам преступления, предусмотренного пунктом г. части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - Уголовное дело). Постановлением о возбуждении Уголовного дела установлено, что: «неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило денежные средства с банковского счета АО ВТБ №, принадлежащие ФИО1, причинив последней значительный ущерб на сумму 61 500 рублей». ( л.д. 7,8 т.2).

На основании Постановления следователя СО МО МВД России «Ачинский» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 была признана потерпевшей по возбужденному уголовному делу. ( л.д.12 т.2).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Финансовую организацию с заявлением содержащим требование о возврате денежных средств в размере 61500 руб., указав о том, что операции по снятию денежных средств не совершала. ( л.д.14-15 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ, ВТБ Банком (ПАО) в ответ на заявление ФИО1 было отказано в возврате денежных средств с указанием на то, что клиент должен был обеспечить безопасность и целостность программных средств, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам на своем мобильном устройстве или ином устройстве, с помощью которых осуществляется доступ в личный кабинет ВТБ Онлайн. ( л.д. 113-115 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с вопросом списания у нее денежных средств по вине Банка без ее согласия. ( л.д. 123-125 т.1), в ответ на которое у нее были затребованы дополнительные документы и на основании решения № У-24-133517 от 22 января 2025 года рассмотрение было прекращено, поскольку не были представлены документы и не соблюден досудебный претензионный порядок. ( л.д. 126-127, 132-141 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 повторно обратилась в финансовому уполномоченному с вопросом списания у нее денежных средств по вине Банка без ее согласия. ( л.д. 161-163 т.1).

Решением финансового уполномоченного № У -25-17206\5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ, требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списанных Банком без распоряжения ФИО1 с ее банковского счета были удовлетворены частично. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 были взысканы денежные средства в сумме 57500,00 руб. ( л.д. 86-110 т.1).

Таким образом, рассматривая заявление Банка ВТБ (ПАО) по существу, суд не может согласиться с доводами заявителя о незаконности принятого финансовым уполномоченным решения, по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 4 и 5 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

При этом, согласно ч. 3.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ « О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. с последующими изменения и дополнениями, ( далее Закон № 161-ФЗ), оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с ч. 3.4 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента на дату совершения Операции утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525» (далее - Приказ Банка России № ОД-1027).

Согласно ч. 3.8 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, если иное не предусмотрено частью 3.10 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 ч. 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

Частью 3.13 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента -физического лица.

В соответствии с ч. 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

Как видно из материалов дела и указано в своем заявлении при обращении в суд Банком, обслуживание ФИО1 в финансовой организации осуществляется на основании общедоступных правил комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила КБО) и правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила ДБО).

В соответствии с пунктом 1.3 Правил ДБО:

«Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке, и Партнерскими сервисами.

Каналы дистанционного доступа - каналы связи, посредством которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание, в том числе для целей предоставления в Банк Распоряжений/ Заявлений П У согласий поручений заключения Кредитного договора/Договора залога, и предоставления Клиентам Партнерских сервисов.

Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом с использованием Системы ДБО или по Технологии «Цифровое подписание», подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента и/или подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора).

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, Доверенный номер телефона). Выбор Идентификатора зависит от Канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО».

В соответствии с пунктами 3.1-3.2 условий обслуживания физических лиц в системе Финансовой организации, являющихся приложением № 1 к Правилам ДБО (далее - Условия обслуживания в Системе ДБО):

«3.1. Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС.

3.2. Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации».

Согласно пункту 4 Условий обслуживания в Системе ДБО:

«4.1.1. Первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) /ФИО4 и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/push-кода, направленного Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Мобильном приложении Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

4.1.2. Клиент после первой либо любой последующей успешной авторизации в Интернет банке с использованием Мобильного устройства может активировать Специальный порядок аутентификации (в порядке, установленном пунктом 4.3 настоящих Условий).

4.1.3. Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО4/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/push-кода, направленного Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

4.1.3.1. Вторая и последующая Авторизация в Интернет-банке с использованием Мобильного устройства могут осуществляться Клиентом с применением Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.3 настоящих Условий).

При применении в Интернет-банке Специального порядка аутентификации, Авторизация в Интернет-банке осуществляется в автоматическом режиме при условии успешной Идентификации Клиента на основании идентификатора Клиента в Интернет-банке, созданного в порядке, установленном подпунктом 4.3.1 настоящих Условий, и автоматической Аутентификации на основании полученного Банком успешного результата сравнения, выполненного встроенными в оперативную систему Мобильного устройства программно-аппаратными средствами контроля Биометрических персональных данных, предъявленного для сличения отпечатка пальца\изображения лица с зафиксированными Клиентом ранее программно-аппаратным и средствами Мобильного устройства эталонными значениями отпечатка пальца\изображения лица соответственно».

Согласно пунктам 5.1 и 5.2 Условий обслуживания в Системе ДБО:

«5.1. Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий, совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подтверждения при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на Сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.».

Таким образом, из анализа Правил КБО, Правил ДБО, а также Условий обслуживания в Системе ДБО следует, что Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в Финансовую организацию, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит идентификацию.

Как было установлено финансовым уполномоченным, 24.09.2024 в 14:50:51 в учетной записи Заявителя в Системе ДБО зафиксирована операция «Вход в систему» с Нового устройства.

Документов, подтверждающих уведомление Заявителя о входе в Систему ДБО с Нового устройства, Финансовой организацией не предоставлено.

24.09.2024 за период с 14:51:59 по 14:54:54 на основании распоряжений, поданных в Системе ДБО с Нового устройства, от имени Заявителя за счет лимита кредитования по кредитному договору совершены 11 операций на общую сумму 61500,00 руб.

Совершение в отношении ФИО1 противоправных действий неустановленными третьими лицами, а не распространением ею конфиденциальной информации, подтверждается материалами уголовного дела.

При этом, из заявлений, направленных ФИО1 финансовому уполномоченному, Банку, объяснений, данных ею в полицию, отсутствует информация о том, что звонки третьим лицам были ею самостоятельно изначально инициированы, о чем указывает банком при обращении в суд. Также ею было во всех заявлениях указано о том, что ею лично операции по снятию денег не совершались и согласие на их проведение Банку, она не давала. Согласно информации, полученной от оператора связи ПАО «Мегафон», ДД.ММ.ГГГГ неким ФИО5 в 13:43:14 мск. Времени был заключен договор на использование номера 89363153603, с которого первоначально и был произведен звонок указанным лицом ФИО1 и расторгнут указанный договор был уже через несколько недель ДД.ММ.ГГГГ. Указанный гражданин ФИО5 не является доверенным лицом ФИО1 ( л.д.242-244 т.1). Кроме того, общение потребителя с третьими лицами также не свидетельствует о безусловном наличии волеизъявления потребителя на совершение операций и ее согласия с ними. ( л.д. 24, 123-125 т.1).

Также необходимо отметить, что ФИО1 уведомила Банк об использовании электронного средства немедленно еще в процессе совершения спорных операций и таким образом, надлежащим образом исполнила обязанность по информированию Банка об использовании без ее согласия ее электронного средства платежа. При этом, имели место последовательные действия ФИО1, свидетельствующие о незаконном списании у нее денежных средств путем обращения в тот же день с заявлением в том числе и в правоохранительные органы.

Ссылки в заявлении Банка только на действующие у них внутренние Правила, не могут быть приняты во внимание, поскольку они должны соответствовать Закону № 161-ФЗ и положений приказа Банка России № ОД-1027, поскольку именно исполнитель услуги несет ответственность за вред, причиненный имуществу потребителя вследствие ненадлежащей проверки системой безопасности Банка операций по переводу денежных средств.

Необходимо также отметить о том, что исходя из спорных операций, усматривается, что они обладали признаками перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных п.3 приказа Банка России ОД-1027, поскольку являются нетипичными для потребителя – совершение 11 операций за 3 минуты суммами по 4000,00 руб. и 6500,00 руб.., совершение указанных операций после подключения Нового устройства, на которое клиент также не выражала согласие.

Сведения и документы, подтверждающие совершение приостановлений операций, суду не представлено.

Также суд не может согласиться с доводами заявителя о том, что в связи с оформлением клиентом подписки СБП, ответственность за переводы денежных средств находится на операторе платежей системы АО НСПК, по следующим основаниям.

В силу положений Банка России от 24 сентября 2020 года N 732-П "О платежной системе Банка России", Банк России осуществляет перевод денежных средств участников платежной системы с использованием сервиса срочного перевода, сервиса несрочного перевода и сервиса быстрых платежей.

Сервис быстрых платежей предусматривает выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений на сумму не более одного миллиона рублей незамедлительно по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр (далее при совместном упоминании - ОПКЦ) другой платежной системы (далее - внешняя платежная система) и процедур исполнения распоряжений незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению распоряжений.

При осуществлении перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей операционные услуги, услуги платежного клиринга (за исключением проверки достаточности денежных средств) предоставляются ОПКЦ внешней платежной системы (далее - ОПКЦ СБП) на основании договора о взаимодействии, заключенного между Банком России и оператором внешней платежной системы в соответствии с частью 37 статьи 15 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".Взаимодействие между Банком России и участниками платежной системы, не являющимися подразделениями Банка России, в целях осуществления перевода денежных средств обеспечивается посредством предоставления Банком России участникам платежной системы, не являющимся подразделениями Банка России, доступа к услугам по переводу денежных средств по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам), открытым прямым участникам, в том числе с участием ОПКЦ СБП.

Таким образом, акционерное общество "Национальная система платежных карт" не является владельцем Сервиса быстрых платежей, а является операционным платежным клиринговым центром СБП и предоставляется Банку России, участникам СБП (банкам) операционные услуги и услуги платежного клиринга СБП (за исключением проверки достаточности денежных средств).

ОПКЦ СБП при приеме к исполнению распоряжения участника СБП выполняет процедуры удостоверения права распоряжения денежными средствами, контроля целостности, структурного контроля, контроля дублирования и контроля значений реквизитов поступившего от участника СБП распоряжения (с учетом пункта 9 приложения N 1 к Положению N 732-П), а также проверку предоставления и отсутствия приостановления сервиса быстрых платежей участнику СБП.

При положительном результате выполнения процедур приема к исполнению распоряжения ОПКЦ СБП передает поручение для СБП в Банк России.

Указанных распоряжений банком суду не представлено.

Кроме того, в нарушении ст.56 ГПК РФ, до настоящего времени Банком не представлено безусловных и бесспорных доказательств создания в спорный период подписки СБП самой ФИО1, а также надлежащим образом исполнения ими условий договора банковского счета.

Обязанность и ответственность по снятию денежных средств со счета клиента в спорный период времени, несет Банк, которая является мерой гражданско-правовой ответственности Банка за нарушение условий договора банковского счета, основанного на риске повышенной ответственности банка.

На основании вышеизложенного, поскольку при применении Банком при оказании банковских услуг по переводу денежных средств со счетов клиента систем проверки, не позволяющих выявить признаки совершения операций без согласия клиента, именно Банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу потребителя в силу закона РФ « О защите прав потребителей», т.е. в данном случае обязан возместить клиенту незаконно списанные денежные средства, а при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований Банк ВТБ ( ПАО), не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления Банка ВТБ ( ПАО) об оспаривании решения службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-25-17206\5010-004 от 10 марта 2025 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Н.Б. Лучина

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2025 года.

Копия верна:

Решение не вступило в законную силу.

Судья: Н.Б. Лучина