<данные изъяты>
№ 2-183/2025
УИД 72RS0028-01-2025-000040-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ялуторовск 17 февраля 2025 года
Ялуторовский районный суд Тюменской области
в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,
при секретаре – Кузнецовой О.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-183/2025 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 03.02.2006г. по 25.12.2024г. по договору №44742410 от 03.02.2006 г. в размере 50 045,05 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Требования мотивированы тем, что между банком и заемщиком 22.07.2005г. заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 34908045, на основании заявления заемщика, содержащего две оферты, а именно, о заключении потребительского кредитного договора и договора о карте после проверки платежеспособности, в рамках которого он просил выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. 03.02.2006г., проверив платежеспособность клиента, банк открыл заемщику банковский счет № и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №44742410, во исполнение которого выпустил на имя заемщика карту, осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета. В период пользования картой заемщиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, внесению платежей, ответчик не исполнил, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. Ответчику был выставлен Заключительный счет-выписка об оплате задолженности не позднее 02.09.2006г., которое не исполнено. Вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности впоследствии был отменен. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился при надлежащем уведомлении о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился при надлежащем уведомлении о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в своё отсутствие, применить срок исковой давности. Суд признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.
Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы дела № 2-1906/2022 (о выдаче судебного приказа), суд находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению.
Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.
Как следует из материалов дела, 22.07.2005 г. ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), заключить с ним кредитный договор №34908945 на сумму 6 897 руб. под процентную ставку 29% годовых, и договор о карте после проверки платежеспособности. В заявлении заемщик просил выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д.11-13).
Своей подписью в Заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте, являются действия банка по открытию ему счета карты. Подтвердил ознакомление с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.
Тарифным планом ТП по карте «Русский Стандарт Классик» определены следующие условия: размер процентов, начисляемых по кредиту – 42% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей); минимальный платеж – 4% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.; льготный период – до 55 дней. Полная стоимость кредита – 51,10 % годовых (л.д.19).
03.02.2006г. в соответствии с заявлением заемщика от 22.07.2005г., банк открыл заемщику банковский счет № и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №44742410, во исполнение которого выпустил на имя заемщика карту, осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета. Карта активирована ответчиком 30.03.2006 г., снято наличными 40 000 руб., совершено 2 платежа в погашение кредита – 04.07.2006г. в сумме 1400 руб., и 01.09.2006г. в сумме 1600 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 03.02.2006 г. по 25.12.2024 г. (л.д.20).
Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.
На основании п. 1 и п. 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено, что ответчик в нарушение условий договора не исполнял обязательства по возврату кредита, предусмотренные договором ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносил. Факт нарушения заемщиком обязательств и наличия задолженности по кредитной карте подтверждается выпиской из лицевого счета.
Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.14-18) предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления банком заключительного счета-выписки погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ответчику был направлен заключительный счет-выписка от 03.08.2006 г. с требованием погашения задолженности по договору №44742410 от 03.02.2006 г. в сумме 50 045,05 руб. сроком до 02.09.2006 г. (л.д.21).
14.07.2022 г. мировым судьей судебного участка № 1 Ялуторовского судебного района Тюменской области вынесен судебный приказ №2-1906/2022-1м о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» кредитной задолженности по договору №44742410 в размере 50 045,05 руб. и расходов по уплате государственной пошлины, который отменен определением от 25.10.2022 г., в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.56,57).
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору №44742410 от 03.02.2006 г. за период с 03.02.2006 г. по 25.12.2024 г. составляет 50 045,05 руб., в том числе: основной долг 40 000 руб., проценты за пользование кредитом 3 932,05 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 3 800 руб., плата за снятие/перевод наличных 2013 руб., плата за пропуск минимального платежа 3 300 руб. (л.д.10).
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. Разрешая заявленное ходатайство, суд усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами. Вместе с тем, поскольку истцом востребована задолженность путем направления заключительного счета-выписки сроком оплаты до 02.09.2006 г., срок исковой давности следует исчислять с указанной даты.
Согласно ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа 24.06.2022 г. (дата определена по почтовому штемпелю на конверте), т.е. уже с пропуском срока исковой давности, истекшего 02.09.2009 г.
Мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по указанному договору – 14.07.2022 г., определением от 25.10.2022 г. судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 09.01.2025 г. (дата определена по почтовому штемпелю на конверте). Таким образом, истцом срок исковой давности пропущен.
Учитывая установленные судом обстоятельства, связанные с пропуском срока исковой давности, требования банка о взыскании с ответчика задолженности не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 03 марта 2025 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья - М.С. Петелина