Дело № 2-632/2022

УИД 62RS0031-01-2022-000966-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 декабря 2022 года. р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Рябкова И.А., при помощнике судьи Купряшиной Л.В., действующей по поручению председательствующего судьи, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» (далее - ООО «ФЕНИКС») обратилось в Шиловский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что (дата) между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не выполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 451407 рублей 44 копейки за период с (дата) по (дата).

(дата) Банк уступил права требования на задолженность ответчика по указанному кредитному договору ООО «ФЕНИКС». В период с (дата) по (дата) ответчиком было внесено 121 рубль 45 копеек, в связи с чем, размер задолженности ответчика составляет 451285 рублей 99 копеек. Указанную сумму задолженности, состоящую из основного долга в размере 20085 рублей 16 копеек, процентов на непросроченный основной долг в размере 1231 рубль 83 копейки, процентов на просроченный основной долг в размере 32229 рублей 37 копеек, штрафов в размере 397739 рублей 63 копейки истец просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7712 рублей 86 копеек.

Истец – ООО «ФЕНИКС» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд заявление, согласно которому с иском он не согласен, просит применить к исковым требованиям срок исковой давности. Также в представленных письменных возражениях пояснил, что платежей по кредитному договору № с (дата), в том числе в период с (дата) по (дата) он не совершал.

Исследовав и оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть определена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу частей 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом по делу установлено, что (дата) между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем обращения ответчика в Банк с заявлением на получение кредита и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. Ответчику был предоставлен кредит в сумме 31054 рубля 24 копейки (включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования и кредит на оплату товаров и услуг 29077 рублей 00 копеек) на 8 месяцев с уплатой 24,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки на условиях договора.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), переименованное в дальнейшем на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет/Счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами Банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (пункт 1.2.2.5).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, Кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты комиссии в размере 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за один день (пункт 1.2.2.6 Общих условий, Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных выплат по договору, является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств в размере, достаточном для погашении задолженности клиента, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа, согласно графику платежей (пункт 1.2.2.8 Общих условий).

В погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со счета сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом. Ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 4244 рублей 57 копеек, последний платеж – 4244 рубля 60 копеек, окончательная дата погашения кредита (дата).

В соответствии с условиями договора Кредитор выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит в указанной сумме был предоставлен путем зачисления денежных средств в сумме 31054 рубля 24 копейки на счет заемщика ФИО1 №. Однако, заемщик – ответчик ФИО1 обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Статья 388 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом также установлено, что (дата) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключило с ООО «Феникс» договор № уступки прав (требований) (цессии), в соответствии с условиями которого, право требования, в том числе по кредитному договору № от (дата), заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, перешло от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к ООО «Феникс» в сумме задолженности 451407 рублей 44 копейки, из которых 20085 рублей 16 копеек – сумма основного долга, 1231 рубль 83 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 32350 рублей 82 копейки – проценты на просроченный основной долг, 397739 рублей 63 копейки - штрафы.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленным в материалы дела договором № уступки прав (требований) (цессии) от (дата) с актом приема-передачи к договору уступки прав (требований) (цессии) № от (дата).

Истцом в адрес ответчика ФИО1 направлялось требование о полном погашении долга, в котором предлагалось оплатить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней.

Указанное требование осталось без ответа, после чего истец обратился в судебный участок № 67 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.

(дата) мировым судьей судебного участка № 67 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности кредитному договору № от (дата) (заключенному с КБ «Ренессанс Кредит») за период с (дата) по (дата) в размере 451407 рублей 44 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3857 рублей 04 копейки.

(дата) мировым судьей судебного участка № 67 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области был восстановлен пропущенный ФИО1 процессуальный срок на подачу заявления об отмене судебного приказа, и указанный судебный приказ был отменен в соответствии со статьей 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Взыскателю было разъяснено, что данное требование может быть заявлено в порядке искового производства. В связи с чем, (дата) в Шиловский районный суд Рязанской области поступило настоящее исковое заявление, в котором истец ссылается на то, что в период с (дата) по (дата) ответчиком было внесено 121 рубль 45 копеек, в связи с чем, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору в настоящее время составляет 451285 рублей 99 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела письменными доказательствами, а именно: предложением о заключении договора от (дата); Общими условиями предоставления потребительских кредитов; графиком платежей по Кредитному договору № от (дата); Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц; тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами; выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с (дата) по (дата); расчетом задолженности по Кредитному договору №; справкой о размере задолженности по состоянию на (дата); уведомлением об уступке права требования; требованием о полном погашении долга; копией заявления о выдаче судебного приказа (вх.№ от (дата)); копией судебного приказа от (дата); определением мирового судьи судебного участка №67 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области от (дата); сведениями МОМВД России «Шиловский» (вх.№ от (дата)) о регистрации ответчика ФИО1 по месту жительства, представленными по запросу суда.

В то же время, в ходе судебного разбирательства от ответчика ФИО1 поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска.

Рассмотрев заявленное ходатайство, суд приходит к следующему. По общему правилу, закрепленному в пункте 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу первому пункта 17 и абзацу второму пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из пункта 4.4.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по Договору, определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет требование возврата кредита и полного погашения задолженности. Клиент обязан вернуть и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Вместе с тем, из представленных суду документов следует, что исполнение договора предусмотрено путем внесения периодических платежей. Следовательно, сторонами установлен размер минимального ежемесячного платежа, а также установлен срок его внесения - ежемесячно, что позволяет определить дату возникновения денежного обязательства по возврату средств у должника не только моментом выставления банком указанного требования.

Дата предъявления банком клиенту требования для определения срока исковой давности может быть использована именно в отношении погашения задолженности, договорной срок выплаты которой еще не наступил. По ранее же наступившим срокам внесения иных платежей, даты начала исчисления срока исковой давности подлежат исчислению именно с дат, когда должник должен был внести денежные средства банку, но этого не сделал, то есть когда банк узнал о нарушении своих прав на получение каждого очередного платежа.

Таким образом, с учетом соглашения о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период срока исковой давности.

Предложенное истцом толкование договора, согласно которому срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком, фактически лишает должника, как заведомо слабую сторону договора, права на заявление об истечении срока исковой давности, нивелируя соответствующие положения гражданского кодекса и оставляя определение начала течения срока исковой давности исключительно на усмотрение банка - совершения им действий по предъявлении или не предъявлению уведомления о погашении задолженности в то время, когда ему это удобно, что явно свидетельствует о злоупотреблении правом и нарушает положения закона о начале истечения срока исковой давности с даты получения информации, а не по усмотрению кредитора.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету ФИО1 № следует, что последний платеж по кредиту в размере 6500 рублей ответчик внес (дата), после указанной даты ответчик не вносил ежемесячные платежи, соответственно банк с данного момента узнал о нарушении своих прав на получение таких платежей. Однако, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился (дата) (штемпель на конверте), более чем через 11 лет после пропуска ответчиком первого платежа. С настоящим иском истец обратился в суд (дата) (штемпель на конверте). Тот факт, что ответчиком в период времени с (дата) по (дата) было внесено 121 рубль 45 копеек материалами дела не подтверждается, поскольку согласно указанной выше выписке по лицевому счету, датой последнего платежа значится «(дата)», иной выписки по лицевому счету ФИО1 в материалах дела не имеется. Кроме того, факт внесения ответчиком денежных средств по кредитному договору № в период времени с (дата) по (дата) оспаривается самим ответчиком ФИО1

Согласно положениям статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В силу разъяснений в пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 7 февраля 2017 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Как предусмотрено частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Согласно статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере 7712 рублей 86 копеек возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата), – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья – Рябков И.А.