№ 2-164/2022

34RS0028-01-2022-000192-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2022 года ст-ца Нехаевская

Волгоградской области

Нехаевский районный суд Волгоградской области

в составе: судьи Киселевой О.О.,

при секретаре Колпаносовой О.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИП ФИО1) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИП ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца 149975 рублей 66 копеек - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 25 сентября 2015 года; 49286 рублей 88 копеек - сумму неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых по состоянию на 25 сентября 2015 года; 195338 рублей 16 копеек – сумму процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года; 140000 рублей 00 копеек – неустойку по ставке 1% в день рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года; проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга 149975 рублей 66 копеек за период с 1 апреля 2022 года по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 1 % в день на сумму основного долга 149975 рублей 66 копеек за период с 1 апреля 2022 года по дату фактического погашения задолженности.

В обоснование исковых требований указано, что 23 июня 2013 года между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии, с которым ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 150000 рублей 00 копеек, на срок 24 месяца с процентной ставкой 20% годовых. Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить банку за пользование кредитом проценты из расчета 20 % годовых, должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года должником не вносились платежи в счет погашения задолженности. Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом. Порядок, сроки внесения ответчиком платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены договором комплексного банковского обслуживания физических лиц и Едиными тарифами «Московского кредитного банка» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания. До настоящего времени заёмщик кредит не возвратил. В результате за ФИО2 по состоянию на 31 марта 2022 года образовалась задолженность по кредитному договору, которая составила 149975 рублей 66 копеек - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25 сентября 2015 года; 49286 рублей 88 копеек - сумма неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых по состоянию на 25 сентября 2015 года; 195338 рублей 16 копеек – сумма процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года; 3567920 рублей 95 копеек – неустойка по ставке 1% в день рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года. В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 3567920 рублей 95 копеек, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств и самостоятельно снизил подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 140000 рублей. 29 сентября 2015 года между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ООО «АМАНТ» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 01/09-2015. Между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 19-05 от 19 октября 2018 года, согласно которому ООО «Долговой центр МКБ», уступлены права требования к заёмщикам - физическим лицам, в том числе в отношении ФИО2. 4 марта 2020 года ООО «Долговой центр МКБ» переименован в ООО «Долговой центр». Между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен агентский договор № 100322 от 10 марта 2022 года, согласно которому ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП ФИО1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заёмщиков, уступленных ООО «Долговой центр» по договору № 19-05 от 19 октября 2018 года. Обязательства по оплате агентского договора исполнены ИП ФИО1 в полном объеме. Между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 1103/22 от 11 марта 2022 года. Между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требований № 1103/22 от 11 марта 2022 года. Уступка прав требований состоялась. На основании указанных договоров к ИП ФИО1 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ФИО2, по кредитному договору, заключенному с ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

Истец ИП ФИО1 о дате, месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не прибыла, ранее в представленном исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчику ФИО2 извещения о времени и месте судебных заседаний направлялись заблаговременно заказными письмами с уведомлениями по последнему известному месту жительства по адресу: <адрес>, однако, указанная судебная корреспонденция не была востребована адресатом ФИО2 и возвращена в суд с указанием причины возврата – «истёк срок хранения».

С учётом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно, статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно, части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом, на основании заявления ФИО2 на предоставление комплексного банковского обслуживания в ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», 23 июня 2013 года стороны заключили кредитный договор № № на следующих условиях, ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 150000 рублей 00 копеек, на срок 24 месяца с процентной ставкой 20% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные на него проценты (л.д. 46-48).

Истец был ознакомлен с договором, с памяткой «О мерах безопасного использования банковских карт», а также тарифами ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» по картам с установленным лимитом кредитования, в рамках договора комплексного банковского обслуживания, тарифами ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и тарифами ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте и в дополнительных офисах, понимал его содержание и согласился с условиями договора, кроме того, заёмщику предоставлена информация о полной стоимости кредита, сроках и размерах платежей, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и приложении (л.д.46-48).

Договор кредитования картсчета заключается путем достижения согласия между заёмщиком и банком по всем параметрам, согласие заёмщика выражается в подписании индивидуальных условий, а согласие банка выражается в действиях по установлению лимита кредитования на картсчет. При этом датой заключения договора кредитования картсчета считается дата, установления банком лимита кредитования на картсчет в размере и на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями кредитования картсчета (п. 2.5 общих условий кредитования картсчета в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», л.д. 78 оборотная сторона, 107 оборотная сторона).

При нарушении заёмщиком сроков возврата кредита и/или процентов за пользование кредитом банк имеет право начислить заёмщику неустойку в размере 1 % на остаток просроченной задолженности по кредиту и/или процентам на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, до даты полного погашения указанной просроченной задолженности включительно (п. 7.1.2 общих условий кредитования картсчета в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», стр. 3 тарифов, л.д. 81 оборотная сторона, л.д. 110 оборотная сторона).

29 сентября 2015 года между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ООО «АМАНТ» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 01/09-2015. Между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 19-05 от 19 октября 2018 года, согласно которому ООО «Долговой центр МКБ», уступлены права требования к заёмщикам - физическим лицам, в том числе в отношении ФИО2.

4 марта 2020 года ООО «Долговой центр МКБ» переименован в ООО «Долговой центр».

Между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен агентский договор № 100322 от 10 марта 2022 года, согласно которому ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП ФИО1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заёмщиков, уступленных ООО «Долговой центр» по договору № 19-05 от 19 октября 2018 года.

Обязательства по оплате агентского договора исполнены ИП ФИО1 в полном объеме.

Между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требований (цессии) № 1103/22 от 11 марта 2022 года.

Между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требований № 1103/22 от 11 марта 2022 года. Уступка прав требований состоялась. На основании указанных договоров к ИП ФИО1 (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ФИО2, по кредитному договору, заключенному с ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

Судом установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 31 марта 2022 года образовалась задолженность по кредитному договору № VZ5661977 от 23 июня 2013 года, которая составила 149975 рублей 66 копеек - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25 сентября 2015 года; 49286 рублей 88 копеек - сумма неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых по состоянию на 25 сентября 2015 года; 195338 рублей 16 копеек – сумма процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года; 3567920 рублей 95 копеек – неустойка по ставке 1% в день рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года.

Вместе с тем, истец самостоятельно снизил сумму неустойки с 3567920 рублей 95 копеек до 140000 рублей.

Поскольку в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу об обоснованности требований ИП ФИО1 о взыскании с ФИО2. суммы невозвращенного основного долга по состоянию на 25 сентября 2015 года в размере 149975 рублей 66 копеек.

Учитывая, что судом удовлетворены требования ИП ФИО1 о взыскании с ФИО2 суммы основного долга, согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям кредитного договора по состоянию 25 сентября 2015 года за пользование кредитными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию договорные проценты по ставке 20% годовых в сумме 49286 рублей 88 копеек, а также сумма процентов по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года в сумме 195338 рублей 16 копеек.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами.

Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 20% годовых, установленных договором, на сумму основного долга 149975 рублей 66 копеек за период с 1 апреля 2022 года по дату фактического погашения задолженности, при этом судом учитывается, что указные проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности должника, а являются платой за пользование денежными средствами.

По требованиям ИП ФИО1 о взыскании с ФИО2 договорной неустойки суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 7.1.2 общих условий кредитования картсчета в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», стр. 3 тарифов при нарушении заёмщиком сроков возврата кредита и/или процентов за пользование кредитом банк имеет право начислить заёмщику неустойку в размере 1 % на остаток просроченной задолженности по кредиту и/или процентам на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, до даты полного погашения указанной просроченной задолженности включительно

Учитывая, что со стороны ответчика допущено нарушение исполнения обязательства по возврату полученной на основании договора от 23 июня 2013 года суммы кредита, за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года ИП ФИО1, исходя из условий договора, вправе на сумму основного долга 149975 рублей 66 копеек произвести начисление неустойки в сумме 3567920 рублей 95 копеек (149975 рублей 66 копеек х 2379 дней х 1%).

В то же время истцом в добровольном порядке размер договорной неустойки снижен до 140000 рублей.

Указанная сумма договорной неустойки, с учетом периода допущенной ответчиком просрочки, является соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В данном случае, принимая во внимание компенсационную природу неустойки в гражданско-правовых отношениях, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, с учетом обстоятельств по делу, соотношения суммы неустойки и суммы неисполненного обязательства, периода просрочки, суд приходит к выводу о том, что заявленная к взысканию сумма неустойки 140000 рублей отвечает требованиям разумности и справедливости, соответствует объему нарушенных прав и подлежит взысканию с ответчика.

По смыслу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно абз. 2 п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом - исполнителем.

Разрешая требования ИП ФИО1 о взыскании с ФИО2 неустойки по ставке 1% в день от суммы основного долга 149975 рублей 66 копеек с 1 апреля 2022 года до дня возврата суммы займа, суд, принимая во внимание все фактические обстоятельства дела, в том числе сумму основного долга, фактическое удовлетворение требований истца о взыскании неустойки за предыдущий период в размере 140000 рублей, компенсационную природу неустойки, договорную ставку неустойки 1 % в день, а также общеправовые принципы разумности, справедливости, полагает необходимым взыскать указанную неустойку в размере 1 % в день, что не нарушит баланс прав и законных интересов сторон.

В соответствии со ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Между тем, ИП ФИО1 при обращении в суд с иском была освобождена от несения судебных расходов по оплате государственной пошлины на сумму 8546 рублей 01 копейка, которая подлежит взысканию с ФИО2 в доход бюджета Нехаевского муниципального района Волгоградской области.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 <данные изъяты> – 149975 (сто сорок девять тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 66 копеек - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 25 сентября 2015 года; 49286 (сорок девять тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 88 копеек - сумму неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых по состоянию на 25 сентября 2015 года; 195338 (сто девяносто пять тысяч триста тридцать восемь) рублей 16 копеек – сумму процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года; 140000 (сто сорок тысяч) рублей 00 копеек – неустойку по ставке 1% в день рассчитанную за период с 26 сентября 2015 года по 31 марта 2022 года; проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга 149975 (сто сорок девять тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 66 копеек за период с 1 апреля 2022 года по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 1 % в день на сумму основного долга 149975 (сто сорок девять тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 66 копеек за период с 1 апреля 2022 года по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>) в доход бюджета Нехаевского муниципального района Волгоградской области государственную пошлину в размере 8546 (восемь тысяч пятьсот сорок шесть) рублей 01 копейка

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Волгоградском областном суде через Нехаевский районный суд Волгоградской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 19 сентября 2022 года.

Судья О.О. Киселева