Дело № 2-607/2022

УИД № 36RS0008-01-2022-000811-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 17 октября 2022 г.

Бобровский районный суд Воронежской области

в составе: председательствующего судьи Касаткиной Л.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Меренковой Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (л.д. 5-8).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 02.09.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2 (л.д. 172-173).

Как следует из искового заявления, 25.05.2020 между истцом ПАО «Совкомбанк» (банком) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор <***> в виде акцептованного заявления-оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 552816,55 рублей под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, (VIN): <номер>, год выпуска 2010, цвет белый. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по его возврату ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.10.2020, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 219 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.10.2020, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 289526,19 рублей. По состоянию на 11.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 466756,43 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 422413,38 рублей, просроченные проценты – 37205,58 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1287,24 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1421,29 рублей, неустойка на просроченные проценты - 1323,94 рублей, комиссия за смс-информирование - 745 рублей, иные комиссии - 2360 рублей. Согласно п. 10 Кредитного договора <***> от 25.05.2020, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>, (VIN): <номер>, 2010 года выпуска, цвет белый. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 45,6%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 228769,63 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 466756,43 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13867,56 рублей; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, (VIN): <номер>, 2010 года выпуска, цвет белый, установив начальную продажную цену в размере 228769,63 рублей, способ реализации - с публичных торгов (л.д. 5-8).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 03.08.2022 приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста и запрета совершения регистрационных действий в отношении транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, (VIN): <номер>, 2010 года выпуска, цвет белый и наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 и находящееся у него и других лиц, в пределах суммы заявленных требований в размере 466756,43 рублей (л.д. 3).

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 186-187), своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 8).

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.177), в судебное заседание не явился, возражений по существу исковых требований не представил, ходатайства об отложении дела слушанием не заявил.

Ответчик ФИО2, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.178), в судебное заседание не явился, возражений по существу исковых требований не представил, ходатайства об отложении дела слушанием не заявил.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.50).

Банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептует заявление или отказывает в акцепте.

Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.п. 3.2 Общих условий) (л.д.50).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.п. 3.5 Общих условий) (л.д.50).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.п. 3.6 Общих условий) (л.д.50).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней» (п.п. 5.2 Общих условий) (л.д.52).

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2% (п.п. 8.14.9 Общих условий) (л.д. 56).

25.05.2020 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 90-92).

25.05.2020 между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 552816,55 рублей, на срок 60 месяцев, срок возврата кредита 25.05.2025, под 20,90 % годовых, размер ежемесячного платежа – 14935,82 руб., срок платежа по кредиту – по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 25.05.2025 в сумме 14935,65 руб., количество платежей – 60, неустойка в размере 20 % годовых, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, (VIN): <номер>, 2010 года выпуска, цвет белый, кузов № <номер>, паспорт транспортного средства <номер> который был приобретен ФИО1 по договору купли-продажи № С-25/05/20-4 от 25.05.2020 (л.д. 68-74).

25.05.2020 ФИО1 (Заемщиком) и представителем ПАО «Совкомбанк» (Банка) были подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***>, с открытием банковского счета и выдачей пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой <данные изъяты> Заемщик был ознакомлен и согласен с графиком и периодичностью ежемесячных платежей по кредиту, также дал согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «ДМС Лайт», ему был выдан сертификат <номер> по программе страхования «ДМС Лайт» (л.д. 80-83,84-85,94,95,96).

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с указанным Договором 25.05.2020 на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» был открыт банковский счет <номер>, на который банком перечислены денежные средства в размере 552816,55 рублей, заемщиком вносились денежные средства для погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету RUR/000261877760/40817810350133418438 за период с 25.05.2020 по 11.07.2022 (л.д. 35-38).

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом указанными письменными доказательствами, ответчиками на настоящее время не оспариваются.

В последующем ФИО1 взятые на себя обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, что следует из указанной выше выписки по счету RUR/000261877760/40817810350133418438 за период с 25.05.2020 по 11.07.2022 (л.д. 35-38).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.07.2022, просроченная задолженность заемщика ФИО1 перед банком составляет 466756,43 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 422413,38 рублей, просроченные проценты – 37205,58 рублей, просроченные проценты по просроченную ссуду – 1287,24 рублей, неустойка на остаток основного долга - 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1421,29 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1323,94 рубля, штраф за просроченный платеж - 0 рублей, комиссия за смс-информирование - 745 рублей, дополнительный платеж - 0 рублей, иные комиссии - 2360 рублей (л.д. 30-34).

Данный расчет проверен судом и является верным, ответчиками на настоящее время не оспаривается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Общих условий кредитования (п.5.3) в адрес заемщика ФИО1 кредитором направлялось уведомление путем смс информирования о наличии просроченной задолженности (л.д. 26-28).

Ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласие с условиями договора, при заключении договора он располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Условия договора, тарифы ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

Таким образом, на настоящее время ФИО1 не исполнил надлежащим образом в полном объеме обязательства по возврату суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из положений ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 350.1. ГК РФ соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Порядок реализации имущества должника на торгах определен Федеральным законом «Об исполнительном производстве», в соответствии с ч. 1 ст. 85 которого оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Как следует из договора купли-продажи автомототранспортного средства от 15.05.2022, ФИО1 продал автомобиль <данные изъяты>, (VIN): <номер>, 2010 года выпуска, цвет белый ФИО2 (л.д.184).

ФИО2, действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился 19.05.2022 в Отделение №6 МОРЭР ГИБДД УМВД России по Смоленской области с заявлением №82236962 о снятии транспортного средства <данные изъяты> (VIN): <номер>, 2010 года выпуска, цвет белый с государственного учета для последующего вывоза за пределы РФ (л.д.181).

Согласно карточке учета транспортного средства, по состоянию на 09.08.2022 собственником транспортного средства автомобиля FORD Фокус, (VIN): <***>, 2010 года выпуска, цвет белый, является ФИО2. 19.05.2022 указанный автомобиль снят Отделением №6 МОРЭР ГИБДД УМВД России по Смоленской области с государственного учета и вывезен за пределы территории РФ (л.д. 167).

Данный факт ответчиками не оспаривается.

В соответствии с ч. 2,3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Указанные условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в данном случае отсутствуют.

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат удовлетворению: суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 25.05.2020 в размере 466 756,43 рублей, обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, (VIN): <номер>, 2010 года выпуска, цвет белый, кузов № <номер>, принадлежащий ответчику ФИО2, путем продажи транспортного средства с публичных торгов.

При этом обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была ранее предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014. Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. В соответствии с положениями ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 7 867,56 рублей, с ответчика ФИО2 - в размере 6000 рублей (л.д. 11).

Меры по обеспечению иска, принятые определением Бобровского районного суда Воронежской области от 03.08.2022, подлежат сохранению до исполнения данного решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт гражданина <номер>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», местонахождение: 156000, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 25.05.2020 в размере 466 756 (четыреста шестьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят шесть) руб. 43 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 867 (семь тысяч восемьсот шестьдесят семь) руб. 56 коп.

Обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль <данные изъяты>, (VIN): <номер>, год выпуска 2010, цвет белый, принадлежащий ФИО2, <дата> года рождения, уроженцу <адрес>, зарегистрированному по адресу: <адрес>, паспорт <номер>, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт <номер>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», местонахождение: 156000, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 000 (шесть тысяч) руб. 00 коп.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Бобровского районного суда Воронежской области от 03.08.2022, сохранить до исполнения данного решения суда.

Копию решения направить в трехдневный срок сторонам.

Ответчик вправе подать в Бобровский районный суд Воронежской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В. Касаткина

Мотивированное решение составлено 24.10.2022.