Дело №2-1019/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г. Шилка

Шилкинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Терновой Ю.В., при секретаре Батоболотовой А.Б., при участии представителя ответчика (истца) ФВА – ФИО1, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФВА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФВА к ПАО Сбербанк о признании договора кредитования незаконным и недействительным, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Истец на основании заключенного с ответчиком кредитного договора от 28.09.2020 года №94239498 выдало ответчику кредит в сумме 296 336, 21 рублей на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых. 06.07.2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 07.10.2021 года. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). 01.02.2011 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 29.10.2013 года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Electron №427616******2212 (счет №40817810774004452013). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 12.05.2020 года должник самостоятельно подключил к своей банковской карте Visa Electron №427616******2212 (счет №40817810774004452013) услугу «Мобильный банк». 28.09.2020 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта №427616******2212 и верно введен пароль для входа в систему. 28.09.2020 года должником в 07:23 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» 28.09.2020 года в 08:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» 28.09.2020 года в 08:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента №408178107744004452013 и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.09.2020 года в 08:56 банком выполнено зачисление кредита в сумме 296 336,21 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 997,82 рублей в платежную дату- 28 число месяца, что соответствует графику платежей. Кредитным договором (п3.3) предусмотрена неустойка в размере 20,00% годовых за несвоевременное внесение ежемесячного платежа. Обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, по состоянию на 12.01.2022 года, за период с 28.10.2020 по 12.01.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 343 375,32 рублей, в том числе: 296 336,21 рублей – просроченный основной долг; 41 887,32 рублей – просроченные проценты; 2 902,12 рублей – неустойка за просроченный основной долг; 2 249,67 рублей – неустойка за просроченные проценты. Просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору в размере 343 375,32 рублей, госпошлину 6 633,75 рублей.

Истец ФВА обратился в суд со встречным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк счет доказанной сумму займа денежных средств в размере 296 336,21 рублей на основании подписанного кредитного договора путем проставления электронных подписей посредством использования программы онлайн Сбербанк. Однако, данные подписи являются не проверенными и недостоверными. По кредитному договору отделением полиции «Первомайское» ведется уголовное следствие по факту мошеннических действий и хищения денежных средств по стороны третьих лиц, возбужденное по заявлению ФВА номер КУСП 2758/6210. Банку известно о производстве следственных действий, о том, что ФВА признали потерпевшим по уголовному делу, который обращался в банк и пытался разрешить данный спор мирным путем. ПАО Сбербанк не представил в суд доказательства заключения с ФВА соглашения о дистанционном обслуживании, без которого дистанционное заключение кредитного договора было бы невозможным. Никакого соглашения между ФВА и ответчиком не заключалось, следовательно, кредитный договор является незаконным. Соглашение о дистанционном обслуживании заключается в письменной форме при личной явке клиента в банк и проверке его личности при помощи паспорта. Поскольку ничего подобного в данном случае не происходило, банк не вправе был выдавать кредит. Поскольку ФВА не изъявлял волю на заключение кредитного договора, то такой договор считается недействительным. Считает, что банку необходимо в рамках уголовного дела искать мошенника и взыскивать с него всю сумму кредита. Просит признать кредитный договор от 28.09.2020 года №94239498, заключенный между ПАО Сбербанк и ФВА незаконным и недействительным и расторгнуть данный договор.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФВА в судебное заседание не явился, направил своего представителя ФИО1, действующего на основании доверенности, который требования банка не признал, поддержал встречное исковое заявление, указав на то, что основанием для признания кредитного договора недействительным является тот факт, что договор не заключался, поскольку денежные средства по нему ФВА не получены. Кредитный договор сфальсифицирован и не имеет юридической силы, денежные средства по нему получены третьими лицами в результате мошеннических действий.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 п.1 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 01 февраля 2011 года ФВА оформлено и подписано заявление на банковское обслуживание, в соответствии с которым истец согласился и присоединился к «Условиям банковского облуживания физических лиц Сбербанка России» (далее ДБО), при этом был уведомлен, что указанные Условия размещены на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях Сбербанка России, тем самым подтвердил факт заключения договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1 ДБО, настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

Согласно п. 1.3 ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе (п. 1.5. ДБО) возможность получать в Подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 3.9.1. ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.3.9.1.1 ДБО); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п. 3.9.1.2. ДБО); после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции (п. 3.9.1.3. ДБО).

Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к УБО) (п. 3.9.2. ДБО).

В соответствии с п. 1.1 Приложения 1 к ДБО для целей проведения операций по счетам клиента через УКО возможно при наличии у клиента счета карты в рублях. Выпуск Карты осуществляется в соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк», размещаемыми на Официальном сайте Банка. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через УКО.

В случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через УКО.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через УКО (п. 1.2. Приложения 1 к ДБО).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента; через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для Карты в порядке, определенном в разделе 2 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 1.9. Приложения 1 к ДБО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.

Предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет регламентируется разделом 3 Приложения 1 к ДБО.

В соответствии с п. 3.2. система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает: возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных услуг; доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по картам Клиента, к другой финансовой/нефинансовой информации Банка/сторонних организаций; возможность совершения Клиентом операций по переводу денежных средств с использованием карты в пределах лимита расходования денежных средств, в случае если Клиент является держателем карты; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия); доступ к сохраненным копиям Электронных документов и др.

В соответствии с п. 3.6. Приложения 1 к ДБО подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

В соответствии с п. 3.7. Приложения 1 к ДБО доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя).

В соответствии с абз. 3 п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Из материалов дела следует, что 29 октября 2013 года истец обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты, в рамках заключенного ДБО истцу банком выдана дебетовая карта Сбербанк VISA Electron № 427616******2212, номер счета карты 40817810774004452013 (л.д.13, 34-35).

При этом, подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В соответствии с разделом 2 ДБО, регистрация номера мобильного телефона по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения услуги уведомления по карте осуществляется на основании заявления клиента (п.2.5).

Совершение операций, в том числе, списание/перевод денежных средств со счетом карт клиента в банке на счета физических и юридических лиц и совершение сделок в случаях, если это предусмотрено ДБО, осуществляется через смс-банк (Мобильный банк) на основании распоряжения/волеизъявления клиента, полученного банком в ответ на сообщение для подтверждения в виде смс-сообщения, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к Мобильному банку (п.2.10).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление услуг и как волеизъявление клиента при совершении сделок, полученные непосредственно от клиента (п.2.11).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через адрес обслуживания (п. 1.10 ДБО).

В соответствии с п. 3.8. Приложения к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в смс-сообщения push-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".

28.09.2020 года истец самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк».

28.09.2020 в 07:21 часов согласно отчёту об SMS-сообщениях истцу на номер телефона <***> направлено SMS-сообщение с паролем для регистрации: «Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: 76936. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900».

28.09.2020 в 07:23 часов истцу на номер телефона <***> направлено SMS- сообщение о подтверждении успешной регистрации: 28.09.2020 07:23 «ФВА, Вы спешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн! Совершайте операции по картам, вкладам, кредитам».

28.09.2020 в 07:23:03 часов, согласно журналу регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн», совершен поиск профиля клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

28.09.2020 в 07:23:07 часов был совершен вход истца в систему «Сбербанк Онлайн».

28.09.2020 в 08:48:22 часов истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок, процентная ставка кредита, в свою очередь, банком направлено SMS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи (л.д.26).

28.09.2020 в 08:48 ответчиком истцу были направлены индивидуальные условия потребительского кредита на сумму 296 336,21 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 19,9 % годовых.

Истец, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями п.38 Приложения №1 к ДБО, подтвердил свое согласие и подписал Индивидуальные условия потребительского кредита (л.д.27).

28.09.2020 в 08:56:01 часов истцу на номер телефона <***> поступило SMS-сообщение о зачислении на карту VISA2212 296336,21 рублей ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 329 459,78 рублей.

28.09.2020 в 09:08:50 часов была произведена выдача с карты VISA2212 суммы 306 000 рублей, о чем истцу на номер телефона телефон поступило SMS-сообщение.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что 28.09.2020 года между сторонами на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор на сумму 296 336,21 рублей, который был оформлен через Систему "Сбербанк Онлайн", заключение которого в указанной форме не противоречит требованиям действующего законодательства и предусмотренным кредитным учреждениям Правилам, при этом нарушений при заключении кредитного договора со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства судом не установлено, кредитный договор заключен в рамках ранее заключенного Договора банковского обслуживания.

При этом суд отмечает, что в соответствии с Условиями ДБО Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с пунктом 4.22 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствии с разделом 6 Условий банковского обслуживания:

- Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

- Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Стороны при заключении договора банковского обслуживания установили, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн" Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банка (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

Поскольку судом не установлено факта нарушений действующего законодательства при заключении кредитного договора, оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе, о расторжении договора по указанным истцом основаниям, не имеется.

Довод истца о том, что в настоящее время возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ и он признан потерпевшим по данному уголовному делу, основанием удовлетворения исковых требований ФВА не является, поскольку указанный факт сам по себе не свидетельствует о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признании сделки недействительной.

При этом наличие уголовного дела, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица само по себе основанием для вывода о допущенных со стороны непосредственно ответчика нарушений прав истца не является, поскольку хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Кроме того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных данных доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований ФВА надлежит отказать.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ). Данные нормы в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ применяются к кредитным отношениям.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 28.09.2020 года между ПАО Сбербанк и ФВА был заключен кредитный договор №94239498 на сумму 296 336,21 рублей, под 19,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Из представленной суду истории операции по кредитному договору №94239498 от 28.09.2020 года следует, что заемщик воспользовался предоставленным кредитом. При этом, заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом.

По состоянию на 12.01.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 343 375,32 рублей, в том числе: 296 336,21 рублей – просроченный основной долг; 41 887,32 рублей – просроченные проценты; 2 902,12 рублей – неустойка за просроченный основной долг; 2 249,67 рублей – неустойка за просроченные проценты.

У суда нет оснований не доверять представленному расчету, контррасчета суду не представлено, в связи с чем, в силу положений ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон, расчет истца принимается судом как достоверное и достаточное доказательство наличия и размера задолженности ответчиков.

Учитывая, что факт несоблюдения ответчиком обязанностей по погашению кредита нашел подтверждение, что в соответствии с договором и законом влечет право ПАО Сбербанк России требовать возврата основного долга, процентов, неустоек, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Исходя из положений договора в совокупности с правилами ст.450 ГК РФ суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении договора и взыскании заявленных сумм.

Судом установлено, что ответчиками нарушены существенные условия договора, истцом приняты меры по уведомлению ответчиков о досрочном расторжении договора, ответ ответчика по данному поводу в течение установленного срока истцом не получен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы по настоящему делу состоят из государственной пошлины, которая составляет 6 633 рубля 75 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФВА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №94239498, заключенный 28.09.2020 года между ПАО Сбербанк и ФВА.

Взыскать с ФВА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, выдан ОУФМС России по Забайкальскому краю в Шилкинском районе 10.09.2009 года, 750-044 в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***> задолженность по кредитному договору №94239498 от 28.09.2020 года в размере 343 375 рублей 32 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 633 рубля 75 копеек.

В удовлетворении требований ФВА к ПАО Сбербанк о признании договора кредитования незаконным и недействительным, расторжении договора отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шилкинский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий Терновая Ю.В.

Решение изготовлено 10 ноября 2022 года.

Председательствующий Терновая Ю.В.