Дело №2-116/2025 УИД №17RS0011-01-2025-000210-60

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 июля 2025 года с. Самагалтай

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Хомушку Е.В., при секретаре Чооду Б.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 402 000 руб., под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительного кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 81 394,59 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 545 497,75 руб. из которых: комиссия за ведение счета 298 руб., иные комиссии 38 231,01 руб., просроченные проценты 90 956,94 руб., просроченная ссудная задолженность 407 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5 206,67 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 6,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 115,21 руб., неустойка на просроченные проценты 683,57 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору, заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом данного транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии с п. 8.14.9 Общий условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 23.3%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 245 436,45 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 545 497,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 909,96 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 245 436,45 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание не явились: представитель истца ПАО «Совкомбанк», о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем составлена телефонограмма, при подаче иска и при извещении по телефону просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании с отправления с почтовым идентификатором 8009131011205, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не подавал.

Суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, признает неявку ответчика неуважительной.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной и договор заключенным, если лицо, получившее оферту в срок установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных оферте условий договора.

Из иска и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 400 000 руб. Кредит предоставляется траншами.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: - погашения в полном объеме задолженности по договору, - закрытия банковского счета (п. 2.1). Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении заемщиком договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. Использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. Перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и\или 2 с даты перечисления транша.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства марки «<данные изъяты> года выпуска, кузов №<данные изъяты>, регистрационный знак № паспорт транспортного средства серии <адрес>.

Банк исполнил условия данного договора, предоставив указанную сумму кредита, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, просрочка возникла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 138 дней.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 81 394,59 руб.

Задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 545 497,75 руб. из них: комиссия за ведение счета 298 руб., иные комиссии 38 231,01 руб., просроченные проценты 90 956,94 руб., просроченная ссудная задолженность 407 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5 206,67 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 6,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 115,21 руб., неустойка на просроченные проценты 683,57 руб.

Поскольку расчет ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен, доказательств оплаты также не представлено, то требование о взыскании задолженности по кредитному договору и процентам подлежит удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 545 497,75 руб. в счет задолженности по кредитному договору.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства марки «<данные изъяты>, регистрационный знак № паспорт транспортного средства серии <адрес> (п. 10 Индивидуальный условий договора потребительского кредита).

Залоговая стоимость транспортного средства сторонами договора определена в размере 320 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1); Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Из информации начальника МРЭО Управления Госавтоинспекции МВД по Республике Тыва следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство «<данные изъяты> принадлежит на праве собственности ФИО5.

Таким образом, поскольку оснований для прекращения залога в настоящем случае не установлено, а заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей, при этом общая сумма задолженности составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, то требование истца об обращении взыскания на предмет залога – указанный автомобиль подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторыми третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истец просит установить начальную продажную цену предмета залога с применением дисконта 23,3%, то есть в размере 245 436,45 руб.

В соответствии с п. 9.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2%.

В соответствии с разъяснениями в п. 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 №23 «О применении судами правил о залоге вещей»

начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Согласно ч. 3 ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» Заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

В силу ст. 85 названного Федерального закона Оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Поэтому требование истца об установлении начальной продажной цены с применением дисконта 23,3%, то есть в размере 245 436,45 руб. не подлежит удовлетворению.

Следует обратить взыскание на заложенное имущество – вышеуказанное транспортное средство, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости автомобиля судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины в размере 35 909,96 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 545 497,75 руб., из них: комиссия за ведение счета 298 руб., иные комиссии 38 231,01 руб., просроченные проценты 90 956,94 руб., просроченная ссудная задолженность 407 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 5 206,67 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 6,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 115,21 руб., неустойка на просроченные проценты 683,57 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 909,96 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки «<данные изъяты>, принадлежащее на праве собственности ФИО1-ооловича, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости автомобиля судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении требований об установления начальной продажной цены предмета залога в размере 245 436,45 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 22 июля 2025 года.

Председательствующий Е.В. Хомушку