Дело №2-415/2025
22RS0065-01-2024-008843-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июля 2025 года город Барнаул
Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Морозовой Т.С.,
при секретаре Ковальчук М.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 516,10 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 705,48 руб.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и должником заключен кредитный договор ***. В рамках заявления по договору, заемщик просил банк заключить с ним кредитный договор и открыть ему банковский счет, используемые в рамках договора, предоставить ему кредит в размере 152 320 рублей. Во исполнение договорных обязательств банк открыл заемщику банковский счет *** и предоставил сумму кредита в размере 152 320 рублей, зачислив их на указанный счет. При заключении договора стороны согласовали его условия: срок предоставления кредита – 1462 дня, процентная ставка по договору - 28 % годовых. В нарушение условий договора, погашение задолженности заемщиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем, возникла задолженность. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 82 183,35 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование заемщиком не исполнено, до настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83 516,10 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.
Представитель ответчика ФИО7 в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила применить срок исковой давности, представила в материалы дела возражения на исковые требования, в соответствии с которыми, согласно справки банка о заключенных договорах и открытых счетах числится счет *** открытый ДД.ММ.ГГГГ по договору ***. На данный счет ….*** переведены кредитные средства по кредитному договору *** в размере 152 320 руб. и с которого были удержаны платежи по страхованию кредита и снято наличными сумма 140 000 руб., то есть кредитными средствами не был погашен кредит по заявлению *** от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению *** от ДД.ММ.ГГГГ по карте выдан лимит всего 5 000 руб. и который погашен ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в размере 152 320 руб., полная стоимость кредита 254 879,40 руб., из них сумма процентов составляет 102 559,40 руб. Ответчиком по кредиту внесена сумма 318 220 руб. Таким образом, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует задолженность ответчика перед истцом, более того, имеется переплата на сумму 63 340,60 руб.
Представители третьих лиц ОСП Центрального района г. Барнаула, ОСП Индустриального района г. Барнаула, администрации г. Барнаула, администрации Индустриального района г. Барнаула, МИФНС № 14 по Алтайскому краю, АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении кредитного договора на сумму 152 320 руб. под 28 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (1462 дня).
Как следует из заявления, заемщик указал, что понимает и согласен с тем, что принятием акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Своей подписью ФИО2 подтвердила, что получила на руки экземпляр заявления, а также один экземпляр Условий и Графика платежей.
Согласно п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит представляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.3 Условий).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п.2.6 Условий).
На основании указанного выше предложения ответчика, Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту о заключении договора ***, открыв счет *** на имя ответчика, что подтверждается материалами дела.
Сумма кредита в размере 152 320 руб. перечислена банком на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.
С учетом изложенных норм права, и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление-оферта заемщика, акцептом - перечисление суммы кредита на счет заемщика.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ***.
Согласно ответу АО «Банк Русский Стандарт» между банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита ***, открыт счет *** и предоставлен кредит в размере 152 320 руб. ДД.ММ.ГГГГ номер счета изменен на ***
Факт получения указанной суммы ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п.4.1 Условий).
Клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитами, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента (п.8.1 Условий).
Банк вправе требовать от клиента возврата кредита (погашения основного долга), взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойку, издержки (п.9.3 Условий).
Согласно п.9.7 Условий, банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае: неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности; нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.п. 8.1,8.2 Условий.
Пунктом 6.3 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительные требования.
Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту (п.6.4 Условий).
При направлении банком клиенту заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п.6.8 Условий).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Обращаясь в суд с иском, истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, последний платеж ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику заключительное требование об оплате задолженности в сумме 82 183,35 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края по заявлению АО «Банк Русский стандарт» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 183,35 руб., который отменен определением мирового судьи того же судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату полученных по договору денежных средств нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Согласно расчету задолженности, представленному в материалы дела истцом, задолженность ответчика составляет 82 183,35 руб.
Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 названного кодекса).
В п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 указано, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением по настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ).
При таких обстоятельствах с учетом приведенных выше положений закона и разъяснений, для правильного исчисления срока исковой давности необходимо определить трехлетний период, предшествующей дате обращения АО «Банк Русский Стандарт» за судебным приказом.
Как установлено выше, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края по заявлению АО «Банк Русский стандарт» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 183,35 руб., который отменен определением мирового судьи того же судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений должника.
Таким образом, трехлетний период, предшествующий обращению АО «Банк Русский Стандарт» за судебным приказом, начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно графику платежей последний платеж заемщиком должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей заемщик должна была внести в счет оплаты по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 122 129,4 руб.
Согласно выписке из лицевого счета *** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесены платежи в общей сумме 37 550 руб.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалось задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 579,4 руб. (122 129,4 – 37 550 ).
Истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 516,10 руб., из которых 75 488,83 руб. – сумма основного долга, 4 594,52 руб. – задолженность по процентам, 2 100 руб. – штрафы за пропуск платежей.
Рассматривая требование истца о взыскании платы за пропуск платежей по графику в размере 2 100 руб., которая по своей природе является неустойкой, суд, устанавливая чрезмерность заявленной ко взысканию неустойки, приходит к выводу о возможности ее снижения.
Так, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (абзац 3 пункта 72 вышеуказанного постановления Пленума).
Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание вышеуказанные нормы и разъяснения, учитывая компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, характер нарушения ответчиком обязательств, соотношение размера неустойки относительно ключевой ставки Банка России, период начисления штрафов, факт их начисления в сумме, независящей от размера задолженности, баланс интересов сторон, руководствуясь положениями статьи 333, пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным снизить размер платы (штрафов) за пропуск минимального платежа до 1 000 руб.
Соответственно, оснований для взыскания штрафов в заявленном в иске размере у суда не имеется по вышеизложенным основаниям.
Таким образом, с ответчика в пользу истца, с учетом требований ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 083 руб. 35 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 75 488 руб. 83 коп., задолженность по процентам – 4 594 руб. 52 коп., плата за пропуск платежа по графику – 1000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 705,48 руб
Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ *** ***) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН ***) в счет задолженности по кредитному договору сумму в размере 81 083 руб. 35 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 705 руб. 48 коп.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.С. Морозова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 июля 2025 года.