Дело № 2-288/2023 (2-2268/2022) 78RS0012-01-2022-003226-56
Мотивированное решение изготовлено 25.09.2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«4» сентября 2023 года Санкт-Петербург
Ленинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Хворова Е.Д.,
при секретаре Петровой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 23.12.2019 года за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 623 607 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 436 рублей 07 копеек, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО4 кредит в размере 750 280 рублей на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых. Как указывает истец, в нарушение условий договора, платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком надлежащим образом не производились, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, в связи с чем, истец просит взыскать из стоимости наследственного имущества заемщика задолженность по кредитному договору.
В ходе рассмотрения дела определением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1
В ходе рассмотрения дела определением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчики ФИО2, ФИО1, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, ранее ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения требований, ссылаясь на то, что ответственность заемщика ФИО4 была застрахована и задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения.
Третье лицо – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав участников, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из них в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как следует из положений п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ч. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.
В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из положений ч.ч. 2. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно п. 4 ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 750 280 рублей под 11,9 % годовых на срок 84 месяца.
В соответствии с Кредитным договором, Заемщик был обязан осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору в размере 623 607 рублей 47 копеек, из которой: просроченный основной долг – 555 354 рублей, просроченные проценты – 68 253 рубля 47 копеек.
Также судом установлено, что ФИО4 при заключении кредитного договора выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному лицу, поручила ПАО «Сбербанк России» единовременно списать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки, назначила ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в договоре, проставив подпись в соответствующем разделе.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается актовой записью №, составленной отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти Комитета по делам записи актов гражданского состояния Красносельского района Комитета по делам записи актов гражданского состояния.
Наследниками ФИО4 по закону, согласно сведениям, подставленным нотариусом ФИО5, являются ФИО2 и ФИО1, обратившиеся с заявлением о принятии наследственного имущества после умершей ФИО4
Таким образом, ФИО2 и ФИО1, фактически приняли наследственное имущество в виде доли в квартире, а также денежных средств на счетах в кредитном учреждении, принадлежащие наследодателю ФИО4
Как следует их ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Страховщик) и ПАО Сбербанк (далее – Страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее – Соглашение).
В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно в ПАО «Сбербанк России». Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.
ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов (л.д. 40-41).
Наследниками ФИО2 и ФИО1 право на получение страховой выплаты не реализовано, страховая выплата наследникам не произведена.
В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО2 поясняла, что неоднократно обращались в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях произведения выплаты страхового возмещения в счет погашения задолженности ФИО4 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Как усматривается из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются с ДД.ММ.ГГГГ) (далее – Условия), такое основание для отказа в страховой выплате, как некомплект документов, Условиями не предусмотрено (л.д. 208-211).
Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №Т-02/862093, для принятия решения по заявленному событию, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4, застрахованного в соответствии с Условиями наследникам необходимо предоставить, ряд документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате (л.д. 42).
При этом из ответа не следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате или заявленное событие не является страховым случаем.
Вместе с тем, как следует из п. 3.4 Соглашения, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» договор страхования считается заключенным в пользу каждого Застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему Застрахованному лицу.
Как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика поданного ФИО4 в ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются наследники застрахованного лица (п. 7).
Согласно п. 9.1. Соглашения при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных Договором страхования и Соглашением.
Из п. 9.6. Соглашения следует, что страховая выплата производится в рублях на банковский счет, указанный выгодоприобретателем.
Как усматривается из п. 9.8. при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ПАО «Сбербанк России» должно представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп. 9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной.
В случае предоставления третьими лицами документов по заявленному Страхователем/Выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, Страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник Страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его Страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов «Копия верна», должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица Страхователя, даты удостоверения и печати Страхователя.
В соответствии с п. 9.9. Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая - смерть застрахованного лица, страховщику представляются следующие документы:
а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;
б) официальный документ, содержащий причину смерти;
в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание);
г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;
д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;
е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);
ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется страхователем).
Пунктом 9.9.6 Соглашения предусмотрено предоставление оригинала заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме. Если Выгодоприобретателем является Страхователь, справка-расчет, представляемая согласно абз. е) подп. 9.9.1 или абз. з) подп. 9.9.2 Соглашения, может являться заявлением Выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты.
Как следует из п.п. 9.11., 9.11.1. указанный в п. 9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом, страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая. Процедура передачи аналогична передаче первоначального пакета документов. Страховщик не вправе безосновательно требовать документы, которые не являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.
В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» было достоверно известно о наличии договора страхования между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по которому ФИО4 назначила ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности на дату наступления страхового случая.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер непогашенной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составлял 579 021 рубль 73 копейки.
Не позднее ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» стало известно о наступлении страхового случая по договору страхования, заключенного между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Вместе с тем, ПАО «Сбербанк России» не реализовало свое право на получение страховой выплаты, соответствующее заявление на осуществление страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не направило, необходимые документы не предоставило.
Уклонение ПАО «Сбербанк России», являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности без учета страхового возмещения на соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Также, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в судебном порядке по указанным истцом основаниям.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении заявления судебные расходы не возмещаются.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора – отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Санкт-Петербурга.
Судья Е.Д. Хворов