Решение по делу № 2-6833/2022 от 18.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика <ФИО>, судебных расходов.

Дело № 2-903/2023 (2-6833/2022)

УИД 27RS0007-01-2022-008234-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Капитоновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Храневской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО2, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, умершего заемщика ФИО2, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что (дата) между ПАО Сбербанк России и ФИО2 был заключен кредитный договор (№), по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 315 600 руб., сроком на 48 месяцев, под 15,9 % годовых. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. (дата) заемщик ФИО1 умер, кредитные обязательства перед банком не исполнены. По имеющейся у банка информации наследником ФИО2 является ФИО1, в связи с чем банк просит расторгнуть кредитный договор (№), взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере в размере 38 508,63 руб., из которых задолженность основного долга в сумме 34 747,26 руб., задолженность по процентам в сумме 3 761,37 руб., а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 1 355,26 руб.

Определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке. Согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке. Причины уважительности своей неявки суду не представил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании п. 4 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель третьего лица участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, (дата) между ПАО Сбербанк России и ФИО2 был заключен кредитный договор (№) по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 315 600 руб., сроком на 48 месяцев, под 15,9 % годовых.

Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено.

Согласно представленному расчету, по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 38 508,63 руб., из которых задолженность основного долга в сумме 34 747,26 руб., задолженность по процентам в сумме 3 761,37 руб.

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: копиями заявления-анкеты на получение потребительского кредита от (дата); индивидуальными условиями потребительского кредита (№) от (дата); движения основного долга и срочных процентов по кредитному договору (№); истории операций по договору (№); выписки по счету; расчетом задолженности по кредитному договору (№).

(дата) ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ДВ (№), выданным (дата) отделом ЗАГС (адрес) администрации г.Комсомольска-на-Амуре (адрес).

ПАО «Сбербанк России» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» (№) от (дата) процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 820, 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

По смыслу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

ССтатьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

В рамках настоящего гражданского дела исследовалось наследственное дело (№), открытое после смерти ФИО2, согласно которому с заявлением о принятии наследства обратился сын умершего ФИО1, (дата) года рождения. В ходе нотариальных действий установлено, что наследодателю ФИО2 на день его смерти принадлежало имущество в виде 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенной по адресу: (адрес) огнестрельного гладкоствольного ружья марки (иные данные) калибра, 1986 года выпуска, (№); денежных средств, находящихся на счетах в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк.

(дата) ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенной по адресу: (адрес); земельный участок с кадастровым номером (№), находящийся в (адрес) в (адрес), урочище (адрес), (адрес); катера типа Амур; охотничьего огнестрельного гладкоствольного ружья марки (иные данные), 1986 года выпуска, (№); денежных средств, находящихся на счетах в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества превосходит сумму, требуемую истцом по кредитному договору (№) от (дата) в размере 38 508,63 руб.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п.п. 59, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая, что ПАО «Сбербанк России» исполнил свое обязательство и выплатил сумму, оговоренную в кредитном договоре, а обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обосновано продолжалось и после смерти должника.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от (дата) (№) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Судом установлено, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

В силу ст. 943 ГК РФ правила страхования являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно условиям Договора страхования (№) от (дата), страховщик производит выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем в порядке и на условиях, определенных Правилами страхования.

Порядок действий Страхователя/Выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая предусмотрен разделом 6 Правил страхования.

Пунктом 6.4.3 Правил страхования предусмотрен конкретный перечень документов, необходимый Страховщику для принятия решения по заявленному событию. Обязанность предоставления указанных документов лежит на заявителе (страхователе/выгодоприобретателе) по договору.

Согласно ответам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от (дата), от (дата) на запрос суда, ФИО2 по кредитному договору (№) от (дата) является застрахованным лицом в рамках программы страхования ДСЖ-5/1807, срок действия страхования с 17.07.20148 по (дата). По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Из письма от (дата), адресованному наследнику ФИО2, страховой компанией сообщается, что согласно поступившими документам был установлена причина смерти ФИО2 - в результате имеющегося заболевания, в связи с чем заявленное событие не было признано страховым, т.к. в соответствие с Условиями программы страхования страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, судом установлено отсутствие события страхового случая.

В силу статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, в частности выписками по счетам, что заемщиком ФИО2 обязательства, принятые в связи с заключением (дата) договора с ПАО «Сбербанк», надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и неустойки, которое до настоящего не исполнено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, требование истца о досрочном расторжении кредитного договора и уплате основного долга, процентов, неустойки не исполнено, в связи с чем требование о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде уплаты госпошлины. Данные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет в размере 1 355,26 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО2, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения ((иные данные)), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ((иные данные) задолженность по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 38 508,63 руб. (из которых: задолженность основного долга в сумме 34 747,26 руб., задолженность по процентам в сумме 3 761,37 руб.), а также судебные расходы в размере 1 355,26 руб.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Капитонова