47RS0015-01-2022-000981-35
Дело № 2-782/2022 17 ноября 2022 года
РЕШЕНИЕ
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе
председательствующего судьи Давидович Н.А.,
при секретаре М,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании «Займер» к ФИО1 о взыскании суммы долга,
установил:
истец ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по договору займа в сумме 53 235 руб. 00 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 797 руб. 05 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 30 000 рублей, под 365 % годовых, должник обязался возвратить денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора).
Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы. Для получения займа ответчиком подана заявка через сайт www.zaymer.ru с указанием ее паспортных данных и иной информации. Подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания Учетной записи и посредством ее использования.
Одновременно при подаче Заявки на получение займа заемщик направила займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединилась к условиям предоставления потребительских займов и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.
По истечении срока, указанного в договоре займа, заемщик должна возвратить заемные денежные средства, выплатить проценты за пользование займом, начисленные в силу п. 4 Договора, единовременным платежом (п.2 Договора).
На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 807-811 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму займа в размере 30 000 руб., проценты по договору в размере 21 822 руб. 02 коп., пени в размере 1 412 руб. 98 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 797 руб. 05 коп.
Представитель истца ООО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 45-46), причину неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла, возражений по иску не представила. По сведениям отдела адресно-справочной работы ОВМ ОМВД России по Сланцевскому району Ленинградской области ФИО1 сменила фамилию на ФИО1, и выдан паспорт РФ №
Принимая во внимание, надлежащее извещение лиц участвующих в деле, суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В силу ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 30 000 рублей, под 365 % годовых, со сроком возврата суммы займа и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-21).
Для получения вышеуказанного займа ответчиком подана заявка заимодавцу через сайт www.zaymer.ru с указанием ее паспортных данных и иной информации, направлено согласие заёмщика на обработку персональных данных, заемщик присоединилась к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 16-17).
Ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», информация о которых размещена на сайте www.zaymer.ru и тем самым присоединилась к ним (п.14 Индивидуальных условий л.д.20).
На номер мобильного телефона ответчика было прислано смс-сообщение, которое содержало индивидуальный код, являющийся аналогом собственноручной подписи.
Также на номер мобильного телефона ФИО1 поступило смс-сообщение о поступлении на ее счёт денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания ответчиком договора займа и получения денежных средств (л.д.28).
Таким образом, договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы (л.д.18-21).
В соответствии с п. 4 договора потребительского займа, процентная ставка за пользование займом на ДД.ММ.ГГГГ была установлена 365% годовых (1% в день).
Истец исполнил свои обязательства по договору займа в полном объёме, предоставив ответчику займ в сумме 30 000 рублей.
Ответчик обязалась возвратить истцу сумму основного долга, уплатить проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями настоящего договора, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2 договора).Как следует из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 7), по состоянию на 28 апреля 2022 года задолженность ФИО1 по договору потребительского займа составила 53 235 руб., в том числе: основной долг в размере 30 000 руб., проценты за пользование займом за период с 19 июня 2021 года по 17 августа 2021 года в размере 2 065 руб., просроченные проценты за период с 18 августа 2021 года по 28 апреля 2022 года в размере 19 757 руб. 02 коп., пени с 18 августа 2021 года по 28 апреля 2022 года в размере 1 412 руб. 98 коп. Указанные суммы приведены истцом за вычетом суммы оплаты внесенной ответчиком за период с 18 июля 2021 года по 11 сентября 2021 года в общем размере 21 765 руб.
По сведениям отдела адресно-справочной работы ОВМ ОМВД России по Сланцевскому району Ленинградской области от 05 сентября 2022 года ответчик сменила фамилию с ФИО1 на ФИО1 (л.д.34).
Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Согласно ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
В соответствии с ч.ч. 8, 9, 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Руководствуясь правовой позицией, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года №7-КГ17-4, п. 9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), суд приходит к выводу, что представленный расчет противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.
Истцом проценты по договору (1% в день) рассчитаны за период с 19 июня 2021 года по 17 августа 2021 года, тогда как по условиям договора, срок возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не позднее 19 июля 2021 года (п.2 договора).
По условиям договора займа от 19 июня 2021 года истец вправе был начислить ответчику проценты за пользование займом за период с 20 июня 2021 года по 19 июля 2021 года, исходя из расчета 1% от суммы займа за каждый день пользования суммой займа, что составляет 9 000 руб. (30 000*1% * 30 дней).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 348,461%.
В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Исходя из содержания названной статьи указанного Закона во взаимосвязи с условиями договора займа от 19 июня 2021 года, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарный день, нельзя признать правомерным.
При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.
В период с 20 июля 2021 года по 28 апреля 2022 года (283 дня) расчет процентов должен был быть произведен истцом, исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до 365 дней включительно, по состоянию на день заключения договора микрозайма.
Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 178,399% при среднерыночном значении 133,7996% (указанная информация размещена на официальном сайте Банка России – https://cbr.ru/).
С учетом среднерыночного значения полной стоимости кредита – 133,7996%, суммы основного долга по договору потребительского займа – 30 000 руб., за период с 20 июля 2021 года по 28 апреля 2022 года (283 дня) задолженность ответчика по процентам составляет 31 122 руб. 01 коп.
За время пользования займом ФИО1 произвела оплату процентов по договору займа в сумме 21 765 рублей.
Таким образом, общий размер задолженности по договору потребительского займа составляет:
- 30 000 рублей – остаток основного долга;
- 18 357 руб. 01 коп. проценты по договору (из расчета: 9 000 руб. + 31 122 руб. 01 коп. – 21 765 руб.)
- пени в размере 1 412 руб. 98 коп.
а всего 49 769 руб. 99 коп.
В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально взысканной сумме.
Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 1 797 руб. 05 коп., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 8-9).
Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а именно в размере 1 693 руб. 00 коп
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании «Займер» к ФИО1 о взыскании суммы долга – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью МФК «Займер» (ОГРН: <***>): 49 769 (сорок девять тысяч семьсот шестьдесят девять) руб. 99 коп. и государственную пошлину в размере 1 693 (одной тысячи шестисот девяноста трех) руб. 00 коп.
В остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца, со дня вынесения решения суда в окончательной форме, в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд Ленинградской области.
Председательствующий судья Н.А. Давидович
Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2022 года