гражданское дело №2-197/2023

УИД: 09RS0007-01-2023-000115-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года станица Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Евсегнеевой Г.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сарафановой А.С.,

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице Конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице Конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу: задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 441 246,90 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 28,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 612,47 руб. В обоснование исковых требований истец указывает, что решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 97 000 рублей с уплатой 28,50% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав денежные средства в общем размере 97 000 рублей. Вместе с тем заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем банком начислена неустойка в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 441 246,90 руб., из которых: 91 649,29 руб. – задолженность по основному долгу; 172 701,63 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 73 308,72 руб. – неустойка за просрочку оплаты основного долга; 103 587,26 руб. – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка №2 Зеленчукского судебного района Карачаево-Черкесской Республики вынес судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1, а ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Представитель истца ПАО КБ «Еврокоммерц», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, так же указано, что истец не возражает против вынесения заочного решения суда при наличии оснований.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, и просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, п.2 ст.811 ГК РФ дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В силу положений ч.ч. 1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.1 ст.189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. В соответствии с пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Экспресс пенсионеры с переводом пенсии ан. 15» № на потребительские цели, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 97 000 рублей под 28,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа 3 123,26 рублей, последний платеж 10 153,01 рублей. При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,05% о суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; в случае приостановления начисления процентов неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Возврат суммы кредита и уплата процентов должны осуществляться равными аннуитентными платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Договор заключён в письменной форме, подписан сторонами. Согласно распоряжению Заёмщик поручил Банку Кредитору – списывать денежные средства со всех счетов заёмщика открытых в банке за исключением специальных банковских счетов, на погашение задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ФИО1 и Банком.

В соответствии со ст. 309 и ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст. 310 ГК РФ не допускается.

Из представленных документов, в том числе, выписок по счёту ФИО1, распоряжения бухгалтерии на перечисление денежных средств, следует, истец ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», свои обязательства по кредитному договору в части передачи заёмщику денежных средств выполнил в полном объёме, денежные средства по кредитному договору в сумме 97 000 рублей были получены ответчиком. Факт заключения и подписания указанного договора, а также получения по нему денежных средств, ответчиком не оспаривается, требований о признании договора или его условий недействительными, не заявлено.

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что ответчиком своевременно осуществлялись платежи по кредитному договору до декабря 2015 года. В последующем задолженность по кредитному договору ответчиком не погашалась.

Также из представленного истцом расчета задолженности, следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 441 246,90 руб., из которых: 91 649,29 руб. – задолженность по основному долгу; 172 701,63 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 73 308,72 руб. – неустойка за просрочку оплаты основного долга; 103 587,26 руб. – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчиком доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, в части задолженности по основному долгу и процентам, не представлено, доводы истца о наличии и размере задолженности по основному долгу и процентам не опровергнуты. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в указанной части, суд не находит в нем ошибок и противоречий, полагает его обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора и арифметически верным.

Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком установлен, суд, с учетом положений ст.ст. 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора, приходит к выводу о наличии оснований для частичного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности подлежащей взысканию и разрешении доводов ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. При этом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Ответчиком ФИО1 в письменных возражениях заявлено о применении срока исковой давности.

Судом при подготовке дела к рассмотрению по существу, в целях соблюдения принципа законности, объективности рассмотрения гражданских дел, истребовано гражданское дело № по заявлению ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1. Из материалов указанного гражданского дела следует, что заявление о вынесении судебного приказа поступило мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (принято в отделении почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Зеленчукского судебного района КЧР вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности и процессуальных издержек. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 принесено возражение на судебный приказ, на основании которого вынесено определение об отмене судебного приказа.

Судом установлено и как следует из материалов дела ответчик перестал платить с ДД.ММ.ГГГГ года.

Исходя из положений ст. 204 ГК РФ, разъяснений, данных в пунктах 14, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", время, в течение которого осуществлялась судебная защита в мировом суде составляет 1 месяц 5 дней (с 17.07.2018 (подача в отделение почтовой связи) по 22.08.2018 (вынесения определения об отмене судебного приказа)).

Как разъяснено в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

С учётом установленных по делу обстоятельств суд полагает, что требования в части взыскания задолженности по кредиту и процентам по кредиту по платежам до 27 декабря 2019 года не подлежат удовлетворению ввиду истечения срока для защиты права (срока исковой давности).

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая, взысканию, без учёта неустойки составляет 6 223 рубля, из которых сумма основного долга – 6 092 рубля, сумма процентов – 131 рубль.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В абз.2 п.15 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" соответствии с п.1 ст.811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Кодекса.

Следовательно, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами.

В связи с тем, что ФИО1 сумма займа не возвращена в срок, установленный договором, то проценты, предусмотренные договором, подлежат взысканию за весь период пользования денежными средствами.

Судом проверен представленный истцом расчет процентов, который произведен истцом. При этом суд учитывает, что по заявлению ответчика применён срок исковой давности по основному долгу за период до ДД.ММ.ГГГГ, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер взыскиваемых процентов составляет 5 023,34 руб.

Разрешая требования в части взыскании неустойки суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.12 кредитного договора, заключенного с ответчиком, за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Наряду с требованиями о взыскании основного долга и процентов, представителем истца заявлены требования о взыскании неустойки на основной долг и проценты, поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, к требованиям о взыскании неустойки суд считает возможным применить сроки исковой давности по требованиям истца о взыскании неустойки. Так истцом исчислена неустойка на просроченный основной долг в размере 73 308,72 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 172 701,63 рублей, поскольку сумма неустойки состоит во взаимосвязи с основным долгом и процентами за пользование займом, сумму неустойки следует исчислять с суммы основного долга в размере 6 092 рублей согласно п.12 договора, которая должна составлять 3 219,62 рублей, с суммы просроченных процентов в размере 131 рубль размер неустойки должен составлять 469,23 рублей.

Так же представителем истца заявлено требование о взыскании процентов на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения по ставке 28,5 % годовых, неустойки в виде пени по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда, которое подлежат удовлетворению в полном объеме.

По смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч.1 ст.7, ст.8, п.16 ч.1 ст.64 и ч.2 ст.70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст.202 ГПК РФ, ст.179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Разрешая вопрос о зачёте госпошлины и распределении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Государственная пошлина при подаче иска в суд при цене иска 14 535 рублей 19 копеек составляет 581 рубль.

Заявление истца о взыскании расходов по уплате госпошлины, с учётом положений ст. 98 ГПК РФ, с учётом частичного удовлетворения иска, в том числе в части взыскания неустойки, абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, суд полагает подлежащими частичному удовлетворению в размере – 591 (пятьсот девяносто один) рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице Конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процессуальных издержек – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 1 <данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице Конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 535,19 рублей, из которых: 6 029 руб. - задолженность по основному долгу; 5 154,34 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 3 219,62 руб. - неустойка за просрочку оплаты основного долга; 69,23 руб. - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскивать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице Конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом по ставке 28,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита, неустойку (пени) по ставке 0,05% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице Конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» процессуальные издержки в виде государственной пошлины в размере 581 рубль.

Отказать в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице Конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по основному долгу в размере 85 426,29 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 167 547,29 руб., неустойки за просрочку оплаты основного долга в размере 70 089,1 руб., неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 103 518,03 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 031,47 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Зеленчукский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 20 апреля 2023 года.

Председательствующий

судья Г.Ю. Евсегнеева