Дело № 2-54/2025

Поступило в суд 01.11.2024

УИД:54RS0026-01-2024-001349-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2025 года р.п. Чистоозерное

Купинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Баева Ю.П.,

при секретаре Жук Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

<.....> Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска следующее.

<.....> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <.....>, ОГРН <***>.

<.....> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

<.....> между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит сумме <......> руб. под <......>% годовых, сроком на <......> месяцев, под залог транспортного средства <......>, <......>, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от <.....> со ФИО2 был составлен договор залога.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «..Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <......> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <......> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <......> руб.

По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед истцом составляет <......> руб., состоит из следующего: комиссия за ведение счета: <......> руб., иные комиссии: <......> руб., просроченные проценты: <......> руб., просроченная ссудная задолженность: <......> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: <......> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: <......> руб., неустойка на просроченную ссуду: <......> руб., неустойка на просроченные проценты: <......> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от <.....> Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством <......>, <......>, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта <......>%. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять <......> руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с <.....> по <.....> в размере 470771,56 рублей. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14269,29 рублей. Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 рублей. Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство <......>, <......>, №, установив начальную продажную цену в размере 223991,44 рублей, способ реализации ??с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что действительно кредит оформляла, и у нее были просрочки по платежам, но не согласна с расчетом суммы задолженности, при этом свой вариант расчета суммы задолженности суду не предоставила. Кроме того, пояснила, что с ее мужем ФИО2 договор залога транспортного средства не заключался.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, суду показал, что он знал о том, что его супруга хотела взять в банке кредит под залог его автомобиля, он пригонял даже автомобиль на осмотр, но договор залога он не заключал, при ознакомлении с делом он обнаружил, что подписи в договорах не его. Банк мог получить сведения о его автомобиле, так как <.....> он заключал договор ОСАГО со страховой компанией «<......>».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что <.....> между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит сумме <......> руб. под <......>% годовых, сроком на <......> месяцев.

Свои обязательства по предоставлению заемных средств ПАО «Совкомбанк» исполнило надлежащим образом, перечислив ответчику ФИО1 денежные средства в определенном кредитным договором размере.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору потребительского кредитования, вследствие чего образовалась задолженность.

Указанные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспариваются и подтверждаются материалами дела.

Истцом при подготовке иска по состоянию на <.....> определена общая задолженность ответчика по кредитному договору, которая согласно предоставленного суду письменного расчета, подписанного представителем истца, составляет <......> руб., и состоит из следующих сумм: комиссия за ведение счета: <......> руб., иные комиссии: <......> руб., просроченные проценты: <......> руб., просроченная ссудная задолженность: <......> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: <......> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: <......> руб., неустойка на просроченную ссуду: <......> руб., неустойка на просроченные проценты: <......> руб.

<.....> истец направил в адрес ответчика ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, требование истца ответчиком не исполнено.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебное заседание ответчиком ФИО1 доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита не представлено, расчет задолженности не оспорен, свой вариант расчета не предоставлен, в связи с этим расчет, предоставленный истцом, принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора потребительского кредитования и фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку ответчик ФИО1 не выполняет свои обязательства по договору о потребительском кредитовании, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме, с указанного ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 470771 рубль 56 копеек.

Разрешая требования, заявленные истцом к ответчику ФИО2 в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В обоснование иска в указанной части истцом предоставлены договор залога движимого имущества от <.....> с Приложением №, Анкета залогодателя от <.....>.

Поскольку ответчик ФИО2 в ходе рассмотрения дела оспаривал заключение договора залога, по его ходатайству судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению указанной экспертизы № от <.....>, подписи от имени ФИО2 в Анкете залогодателя от <.....>, Договоре залога движимого имущества № от <.....> и в Приложении № к нему, выполнены, вероятно, не ФИО2, а другим лицом. Рукописные записи в строке «ФИО (полностью)» Анкеты залогодателя от <.....>, в строке «(Фамилия, Имя, Отчество полностью собственноручно Залогодателем)» Договора залога движимого имущества № от <.....> и в строке «(Фамилия, Имя, Отчество полностью собственноручно Залогодателем)» Приложения № к Договору залога движимого имущества № от <.....>, выполнены не ФИО2, а другим лицом.

Таким образом, суд полагает, что указанное заключение подтверждает доводы ответчика ФИО2 о том, что договор залога им не заключался.

Указанное заключение эксперта суд признает допустимым доказательством, так как оно получено в соответствии с требованиями ГПК РФ и полностью соответствует предъявляемым к заключениям эксперта требованиям.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца к ответчику ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество, не имеется.

Решая вопрос о судебных расходах, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <......> рублей за требование имущественного характера к ФИО1 в сумме <......> руб., и за требование имущественного характера, не подлежащего оценке, к ФИО2 в сумме <......> рублей, подтверждаются платежным поручением № от <.....>.

Поскольку требования к ФИО1 суд считает подлежащими удовлетворению, с нее в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14269 рублей 29 копеек.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований к ФИО2, с него взысканию государственная пошлина не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (паспорт <......> выдан <.....>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 470771 рубль 56 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14269 рублей 29 копеек, всего 485040 рублей 85 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Купинский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

<Председательствующий: судья Ю.П. Баев ......>

Мотивированное решение изготовлено <.....>.