№ 2-1551/2022

36RS0001-01-2022-001520-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2022 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Селищевой А.А., при секретаре Зятикове А.В., с участием ответчика ЧОМ, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ЧОМ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Воронежа с иском к наследникам ЧОМ о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать задолженность по договору кредитной карты № ..... от 23.09.2010 в размере 411 875,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 84881,47 руб., просроченный основной долг – 324 634,17 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 2360 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7318,76 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.09.2010 года между ЧОМ и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № ..... на сумму 271000 руб.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом момент заключения договора, в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Банку стало известно о смерти ЧОМ, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти ЧОМ открыто наследственное дело № ..... к имуществу ЧОМ, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Протокольным определением суда от 06.06.2022 г. в качестве ответчика по делу привлечена ЧОМ, принявшая наследство после смерти соей дочери ЧОМ (л.д.76).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.6).

Ответчик ЧОМ в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным письменных возражениях.

Выслушав объяснения ответчика ЧОМ, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По делу установлено и сторонами не оспаривается, что между АО «Тинькофф Банк» и ЧОМ был заключен договор кредитной карты № ..... на сумму 271000 руб., состоящий из Заявления - Анкеты, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/ расчета/ взимания/ начисления процентов, комиссий, плат штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (л.д. 55-61).

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком соблюдена.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента (л.д. 59 оборот).

Согласно п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переноситься на ближайший следующий рабочий день.

В формированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по Договору, Лимит задолженности, а также сумму и дату Минимального платежа (п.5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписки. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновлении операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) (л.д. 59, 59 оборот).

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования, Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 59 оборот).

Согласно п. 7.5. Общих условий клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы и штрафы (л.д. 59 оборот).

В соответствии с Тарифным планом процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней - 0%, базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 руб.; минимальный платеж – 6% от задолженности, мин.600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% плюс задолженности 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день; при неоплате минимального платежа 0,20% в день (л.д. 57).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем условиям договора, в том числе по процентной ставке по кредиту.

Банк свои обязательства по договору выполнил, выпустил кредитную карту на имя ЧОМ

Факт получения ЧОМ кредитной карты и ее активации подтверждается материалами дела.

В свою очередь, ЧОМ ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

30.04.2021 г. ЧОМ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-СИ № ......

Смерть заемщика, согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (ч.2 ст.1152 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления Пленума указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно пункту 61 данного Постановления Пленума, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из ответа нотариуса ЧОМ следует, что к имуществу умершей ЧОМ наследником по закону принявшим наследство является мать - ЧОМ В состав наследственного имущества входят: автомобиль марки, модели ВАЗ 21043, автомобиль марки, модели Ниссан ALMERA Classic 1.6, квартира, расположенная по адресу: ; земельный участок, расположенный по адресу: , северо-восточная часть кадастрового квартала 36:16:5400008, кадастровый № ..... (л.д.73-75). Общая стоимость имущества на дату смерти определено в сумме 2114714 рублей, что подтверждается сообщением нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ № ......

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно представленного истцом расчета, а также справки о размере задолженности, размер задолженности ответчика пред банком по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, составил 411 875,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 84 881,47 руб., просроченный основной долг – 324 634,17 руб., комиссии и штрафы – 2360 руб. (л.д. 10, 20-37).

Расчет взыскиваемой суммы, представленный истцом, суд полагает обоснованным, поскольку в нем отражено по датам распределение внесенных ответчиком в погашение задолженности сумм на погашение основного долга, процентов за пользование кредитом. Оснований для критической оценки предоставленных истцом доказательств, у суда не имеется.

Заемщик ЧОМ умерла, не исполнив обязательства по кредитному договору. ЧОМ в порядке универсального правопреемства перешли в полном объеме права и обязанности, вытекающие из договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № ..... от 23.09.2010, заключенному между ЧОМ и АО «Тинькофф Банк». При этом, стоимость принятого наследниками наследственного имущества, является достаточной для удовлетворения требований кредитора по погашению кредитной задолженности, в связи с чем, в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, ответчик должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет, содержащий требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительно счета в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору (л.д.12). В установленный срок задолженность оплачена не была.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ответчика ЧОМ суммы основного долга по кредитному договору и процентов, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Факт оплаты государственной пошлины АО «Тинькофф Банк» в размере 7318, 76 руб. подтвержден платежным поручением № ..... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 7318, 76 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ЧОМ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ЧОМ в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в порядке наследования после смерти ЧОМ, в пользу АО «Тинкофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № ..... от 23.09.2010 в размере 411 875,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7318,76 руб., а всего 419194 (четыреста девятнадцать тысяч сто девяносто четыре) рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Селищева

Решение в окончательной форме изготовлено 09.09.2022 г.