Дело № 2-18479/2022

23RS0041-01-2022-019669-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» декабря2022 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Белоусова А.А.

секретаря Землянской Э.С.

помощника судьи Шенгер Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-22-99116/5010-003 от 09.09.2022года, по результатам рассмотрения обращения ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-22-99116/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО1, о взыскании денежных средств, в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований указано, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-22-99116/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» взысканы в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> С данным решением представитель ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» не согласен, считаетрешение незаконным, поскольку договорные отношения между банком и ФИО1 соответствуют требованиям действующего законодательства, ФИО1 самостоятельно и осознанно согласился с условиями кредитования и подключением дополнительной программы, в связи с чем, оснований для возврата денежных средств после погашения кредита в размере <данные изъяты>, оплаченных за дополнительную услугу, не имеется.

Представитель ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие, в суд поступили письменные возражения, согласно которым финансовый уполномоченный просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, в том числе сумма к перечислению - <данные изъяты> для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» - <данные изъяты>, для оплаты страхового взноса/для оплаты услуги <данные изъяты>.

Срок действия Кредитного договора - бессрочно. Срок возврата кредита - 60 календарных месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,90 процента годовых. В случае отключения Кредитного договора от программы «Финансовая защита» и ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» вправе увеличить процентную ставку по Кредитному договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошлоотключение, процентная ставка по Кредитному договору составит 17,50 процента годовых.

Для предоставления кредита используется банковский счет ФИО1, открытый в ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» на Счет ФИО1 зачислил денежные средства по Кредитному договору в общем размере <данные изъяты>.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий ФИО1 выразила согласие на оказание за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита». Оплата Услуги осуществляется в сумме <данные изъяты> за срок кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» со Счета ФИО1 удержал денежные средства в размере <данные изъяты> в счет платы за дополнительную услугу.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена Заявителем в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в и ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» сзаявлением о возврате платы за дополнительную Услугу, в связи с полным исполнением обязательств по Кредитному договору досрочно.

Заявление ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» получено, в ответ на обращение ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» сообщило, что принято решение о возврате Заявителю части оплаченной за Услугу комиссии пропорционально неиспользованному периоду.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>, составляющие часть платы за Услугу за неиспользованный период.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» с претензией, содержащей требование о возврате недополученной платы за Услугу в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление и претензию ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» путем направления электронного сообщения сообщила, что отказ от Услуги при досрочном погашении автоматически рассчитывается пропорционально времени пользования Услугой, за вычетом коэффициента 0,75 в соответствии с условиями Кредитного договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что после заключения договора, его условия становятся обязательными для сторон.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пунктам 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите, займе.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, чтопотребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условий договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату такой дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договора потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В описании программы «Финансовая защита»/ «Финансовая защита лайт»/ «Финансовая защита экспресс»/ «Финансовая защита партнерская»/ «Финансовая защита партнерская лайт», предоставленном ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» установлен порядок подключения, использования и оплаты программы «Финансовая защита».

Согласно пункту 2.2 Описания программы «Финансовая защита» в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.

Пунктом 3.2 Описания программы установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, Заявитель может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 -6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В пункте 4.1 Описания программы указано, что в рамках опции «Пропуск платежа» программы «Финансовая защита», если в период действия Кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности по любой причине, то Финансовая организация предоставит заемщику опцию «Пропуск платежа», по которой Заявитель может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В соответствии с пунктом 5 Описания программы при возникновении после подключения Кредитного договора к программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть Клиента», «Постоянная утрата работоспособности Клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата Клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение)» и «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» Заявитель, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Финансовую организацию с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору, подключенному к программе «Финансовая защита».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а так же за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Услуга по подключению к Программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются сторонами заключившими кредитный договор в индивидуальном порядке. Опции, входящие в Программу - «Финансовая защита» (по пропуску платежа, уменьшению размера платежа предоставлению кредитных каникул) не создают для заёмщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путемзаключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель,продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, подключение к программе «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произведено списание со Счета ФИО1 денежных средств в размере <данные изъяты> в счет платы за Услугу.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет осуществлен возврат части платы за Услугу в размере <данные изъяты>.

Таким образом, сумма подлежащая возврату составляет <данные изъяты>

В связи с изложенным, решение финансового уполномоченного о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере <данные изъяты> законно и обосновано.

Доводы представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»о том, что решение Финансового уполномоченного незаконно не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, достоверных доказательств тому суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований ООО «Хоус Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-22-99116/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения обращения ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд <адрес> в течение месяца.

Председательствующий: