СудьяФилософов Д.С. Дело№33-1955/2023

Номер дела в суде первой инстанции 2-83/2023

УИД №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2023 года г.Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего Хрящевой А.А.,

судей Тимофеевой Т.А., Копнышевой И.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Масюк С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тимофеевой Т.А.

апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Приволжского районного суда Ивановской области от 31 марта 2023 года по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установила:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Совокомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно имеющейся у ПАО «Совкомбанк» информации, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО«Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 318836 руб., под 24,90 % годовых, сроком на 1084 дней. По мнению истца, факт заключения кредитного договора подтверждается выпиской по счету, а также фактом его исполнения заемщиком, а именно, внесением денежных средств в счет погашения задолженности. Вместе с тем истец указывает, что представить кредитный договор не представляется возможным вследствие его утраты. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (№) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 554453,77 руб., в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 318836 руб., просроченные проценты в сумме 235617,77руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8744,54 руб.

Решением Приволжского районного суда Ивановской области от 31 марта 2023 года в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано.

С решением суда не согласился истец ПАО «Совкомбанк», в апелляционной жалобе, ссылаясь на новые доказательства, подтверждающие, по мнению ответчика по делу, заключение кредитного договора банка с ответчиком, просил решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО8 на доводы апелляционной жалобы возражал, полагая решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

В соответствии с положениями статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 гражданского кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие не явившихся участников процесса.

Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на жалобу.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений ответчика на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, и судом первой инстанции установлено, что согласно сведениям Центрального банка России запись о регистрации кредитной организации ПАО «Восточный экспресс банк» аннулирована ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Совкомбанк» с ДД.ММ.ГГГГ является полным правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в порядке универсального правопреемства.

Согласно сведениям ФНС России у ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» имелись текущие счета:

1)№, открыт ДД.ММ.ГГГГ, закрыт ДД.ММ.ГГГГ;

2)№, открыт ДД.ММ.ГГГГ, закрыт ДД.ММ.ГГГГ;

3)№, открыт ДД.ММ.ГГГГ, закрыт ДД.ММ.ГГГГ;

4)№, открыт ДД.ММ.ГГГГ, закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений о том, что в ДД.ММ.ГГГГ году у ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» открывались счета, в материалах дела не имеется.

Из сведений ФНС России следует, что банковский счет с указанным номером №, вид счета – не указан, был открыт у ФИО1 в ПАО«Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

Из сопроводительного письма ПАО «Совкомбанк», следует, что указанный счет № был открыт ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО«Совкомбанк» к договору № на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

Из представленного ПАО «Совкомбанк» заявления клиента ФИО1 № о заключении договора кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 318836 руб., с датой выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, со сроком возврата кредита 84 месяца окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ, ставкой 24,90%, ежемесячным платежом 8052 руб. следует, что это заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, содержит графическую подпись представителя банка ФИО6 и содержит указание на то, что «заемщиком в качестве подписи был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден».

Из содержания п. 19 указанного заявления следует, что подписанием настоящих Индивидуальных условий клиент дает Банку распоряжение:

-осуществить перевод денежных средств в размере 66924,35 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам на номер текущего банковского счета (ТБС) №;

-осуществить перевод денежных средств в размере 64684,98 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам на номер текущего банковского счета (ТБС) №;

-осуществить перевод денежных средств в размере 183725,80 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования по реквизитам на номер текущего банковского счета (ТБС) №.

Из представленной ПАО «Совкомбанк» выписки по счету №, а также расчета задолженности (л.д. 11-13, 14) следует, что ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод собственных денежных средств в сумме: 66924,35 руб., 64684,98 руб., 183725,80руб.

Из представленного расчета задолженности также следует, что задолженность по процентам в сумме 212216,55 руб. (из суммы 212217,42 руб. – 212217,42 руб. – 0,87 руб. = 212216,55 руб.), задолженность по просроченной ссуде в сумме 318836 руб., задолженность по процентам по просроченной ссуде в сумме 23401,22 руб., а в общей сумме 554453,77руб., равной сумме исковых требований, были списаны за счет резерва ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акту об утрате документов от ДД.ММ.ГГГГ специалистом юридической группы Службы Судебного взыскания ПАО «Совкомбанк» в присутствии главного специалиста юридической группы Службы Судебного взыскания ПАО«Совкомбанк» при плановой подаче документов в суд был установлен факт утраты при инвентаризации документов кредитного договора №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Из содержания представленного истцом соглашения о передаче договоров (уступке прав требований о передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО«Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк», Акта приема-передачи Смешанных договоров от ДД.ММ.ГГГГ (являющемуся Приложением № к указанному соглашению), следует, что стороны подтверждают, что цедент передал цессионарию цифровой документ, записанный на СD-R с номером №, копии которого остается у цедента, содержащий перечень Смешанных договоров и Кредитных договоров по форме Приложения№.

Вместе с тем, из содержания иска следует, что ПАО «Совкомбанк» указывает, что является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований о передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений об уведомлении ФИО1 о перемене лиц в обязательстве в материалы дела истцом не представлено.

По запросу суда истцом иные Приложения к соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, а также указанный перечень передаваемых кредитных договоров, из которого бы было возможно достоверно установить факт передачи прав требований к ФИО1 исполнения каких-либо обязательств, имевшихся ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 перед ПАО«Восточный экспресс банк», не представлено, сведений о причинах невозможности исполнить неоднократные запросы суда о предоставлении дополнительной информации не представлено.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 388, 420, 421, 422, 432, 433, 434, 438, 819, 820, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст.ст. 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что истцом не представлено бесспорных доказательств заключения кредитного договора с ФИО1, а также сделал вывод о пропуске истцом срока исковой давности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на верном применении норм материального права, а также правильной оценке представленных суду доказательств, которая дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В апелляционной жалобе истец ссылается на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции. Согласно представленным сведениям, счет № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, открытый на имя ФИО1, был изменен на счет №. Данный счет был открыт с целью погашения задолженности по предыдущим договорам, три кредитных договора ответчика объединены в один. Взаимодействие с ответчиком осуществлялось по номерам телефонов № и №. Представитель истца указывает, что судом не были сделаны запросы о принадлежности указанных номеров телефонов ФИО1 Также в апелляционной жалобе представитель истца ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ завершился процесс присоединения ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все кредитные договоры были переданы ПАО «Совкомбанк».

В качестве обоснования причин непредставления данных сведений в суд первой инстанции представитель истца указывает на проведение истцом обильной судебной работы по взысканию просроченной задолженности и невозможность отслеживать каждое конкретное судебное разбирательство.

Представленные стороной истца новые доказательства проанализированы судебной коллегией в совокупности с иными доказательствами по делу в соответствии с правилами оценки доказательств, установленными ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и суд приходит к следующему.

Указанные материалы содержат разные данные, из совокупности которых невозможно сделать однозначный вывод о заключении кредитного договора ФИО1 с ПАО «Восточный Экспресс Банк».

Даты открытия и закрытия банковских счетов на имя ФИО1 в ПАО «Восточный Экспресс Банк», указанные истцом, не соответствуют информации, представленной ФНС России, в соответствии с которой все счета, открытые в ПАО «Восточный Экспресс Банк», были открыты ранее ДД.ММ.ГГГГ и закрыты позднее указанной даты в ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о погашении задолженности по ним не за счет денежных средств указанного истцом кредитного договора.

Представленное истцом заявление от имени ФИО1 о заключении договора о кредитовании, полученное по версии истца банком ДД.ММ.ГГГГ, содержит иные условия кредитного договора относительно срока возврата кредита (84 месяца), а не указанный истцом срок – 1084 дня.

Пункт 19 указанного заявления содержит распоряжение о переводе денежных средств, находящихся на трех счетах в ПАО «Восточный экспресс банк», закрытых согласно сведениям ФНС лишь в ДД.ММ.ГГГГ, по истечении почти двух лет от даты представленного истцом договора.

Сам факт принадлежности указанных истцом телефонных номеров ответчику не свидетельствует о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Банк располагал сведениями о номере телефона ответчика, как клиенте банка, что следует из представленной истцом анкеты от ДД.ММ.ГГГГ.

В представленном истцом заявлении не указан номер телефона, с помощью которого был идентифицирован ответчик.

Указанные в апелляционной жалобе таблицы, содержащие сведения о контактах с ответчиком посредством телефона, не могут рассматриваться как доказательства, поскольку не представляют собой соответствующего документа, приведены в качестве правовой позиции по жалобе.

Ни один из представленных банком документов не содержит подписи заемщика.

Таким образом, исходя из совокупности представленных доказательств, даже с учетом информации, представленной истцом в апелляционной жалобе, судебная коллегия не может с достаточной степенью точности установить факт заключения ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитного договора с ПАО «Восточный Экспресс Банк» на указанных истцом условиях.

Судебная коллегия также обращает внимания на вывод суда первой инстанции о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, с которым судебная коллегия соглашается.

Из расчета, представленного истцом в приложении к исковому заявлению, следует, что с момента заключения кредитного договора (по правовой позиции истца) до настоящего времени какое-либо погашение задолженности ответчиком не осуществлялось.

При учете указанного истцом срока действия кредитного договора - 1084 дня, срок действия договора истек ДД.ММ.ГГГГ, а срок исковой давности по заявленным требованиям ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Таким образом, вывод суда первой инстанции о пропуске истцом срока исковой давности судебная коллегия находит верным,

Доводов, являющихся основанием для отмены обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Решение суда первой инстанции вынесено в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, оснований для его отмены по основаниям, предусмотренным статьей330Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Приволжского районного суда Ивановской области от 31 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: