Мотивированное решение
изготовлено 17.09.2025
УИД:66RS0028-01-2025-000829-54
Дело № 2-790/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 сентября 2025 года город Ирбит
Ирбитский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Медведенко А.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кукарских Р.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о переводе долга и об освобождении от кредитных обязательств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 об освобождении от кредитных обязательств по тем основаниям, что 11.12.2024 к ней обратилась ФИО2, которая обманным путем через приложение Сбербанк онлайн оформила на ее имя три кредитных договора <***> от 11.12.2024 на сумму 23 973 рублей, № 3251088 от 11.12.2024 на сумму 40 882 рублей и <***> от 11.12.2024 на сумму 330 578, 51 рублей, а также кредитную карту с лимитом 55000 рублей. При оформлении кредитных договоров ФИО2 общалась с неизвестными лицами, действовала по их указанию. Истец не предполагала, что ФИО2 оформляет на ее имя кредитные договоры, договорённости об этом между ними не было. 12.12.2024 ФИО2 поняла, что стала соучастницей мошенников, оформив на ее имя кредитные договоры. ФИО2 пояснила, что 26.11.2024 в интернете увидела рекламу инвестиций, которая ее заинтересовала, прошла регистрацию на сайте, перевела свои денежные средства на накопительный счет, в последующем вывести их со счета не смогла, так как забыла пин-код. По совету менеджера ФИО2 воспользовалась приложением Сбербанк, установленном на телефоне истца. ФИО2 заверила, что у истца никаких обязательств не будет. Для погашения кредитных обязательств ФИО2 передала истцу денежные средства в размере 24 713, 71 рублей для закрытия кредитной карты, о чем истцом была собственноручно написана расписка. ФИО2 в собственноручно написанной расписке от 11.12.2024 дала истцу обязательства оплачивать кредитные обязательства по выше указанным кредитным договорам, ежемесячно в размере 15 958, 34 рублей, произвела оплаты в январе, феврале и марте 2025 года, на сумму 53 467, 39 рублей. В настоящее время ФИО2 отказывается платить денежные средства, ссылаясь на отсутствие денежных средств, истец также не может оплачивать задолженность по кредитным договорам, поскольку ее доход составляет 30000 рублей в месяц, имеется ипотечный кредит, размер платежа по которому составляет 24 000 рублей. 27.04.2025 истец оплатила кредитные обязательства на сумму 14283 рубля, имеется просрочка платежа. Ответчик отказывается выплачивать задолженность. 23.12.2024 истец обратилась с заявлением в МО МВД России «Ирбитский» в заявлением о совершении мошеннических действий в отношении нее со стороны ФИО2, по которому было принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО2 Просила возложить на ФИО2 обязательства по кредитным договорам от 11.12.2024 <***> на сумму 29 373 рублей, 3251088 на сумму 40 882 рублей и <***> на сумму 330 578, 51 рублей, освободить ее от кредитных обязательств.
Определением судьи от 24.06.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО Сбербанк России (л.д. 65-66).
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования подержала в полном объеме, просила их удовлетворить, дополнительно пояснила, что ФИО2 погасила задолженность по кредитной карте, она произвела оплату по кредитным договорам в июне, июле и августе 2025 года в размере 52 658, 44 рублей, которые полагала возможным возложить на ФИО2., при этом данные требования(л.д.200), не были оформлены надлежащим образом, госпошлина по ним не была уплачена, в связи с чем, не были приняты к производству суда. При этом суд учитывает, что истец при наличии к тому оснований не лишена права обратиться в данной части с самостоятельными требованиями.
В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, суду пояснила, что против удовлетворения иска, поскольку истца не обманывала, сама является пострадавшей стороной, лишилась денежных средств в размере 130000 рублей, так же имеет кредитные обязательства по двум кредитным договорам и кредитную карту, выплачивает по 55 000 рублей ежемесячно. В МО МВД России «Ирбитский» возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий, где потерпевшими признаны она и истец.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, по доводам, указанным в возражениях на исковое заявление, в которых указала, что 04.09.2012 истец обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. 23.09.2023 клиентом подключена услуга «Мобильный банк» с использованием абонентского номера №. Истец зарегистрирован в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». 11.12.2024 операции проведены истцом с подтверждением кодами, направленными в виде СМС – сообщений на номер №, коды введены верно, денежные средства переведены на счета, указанные клиентом, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для отказа клиенту в их совершении. На момент совершения у банка отсутствовала информация, опровергающая факт их совершения лично истцом, не поступала заявлений истца об утрате карты. Ответственность за операции в системе «Сбербанк Онлайн» несет истец. (л.д. 74-81). В судебном заседании дополнила, что перевод долга на другое лицо возможен, но при соблюдении некоторых условий. Таких как согласие нового заемщика, то есть ФИО2, согласие банка, на сегодняшний день таких согласий не имеется, в ПАО Сбербанк России с заявлениями ни ФИО2, ни ФИО1 не обращались. Все кредитные договоры оформлены через систему Сбербанк онлайн, через личный кабинет ФИО1 При использовании системы Сбербанк Онлайн клиент должен исключить возможность доступа к личному кабинету третьих лиц, но ФИО1 сама указала пароль и передала свой телефон ответчику ФИО2, добровольно.
В соотвествии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, обозрев материалы проверки КУСП 1707 от 11.02.2025, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» № 149-ФЗ от 27.07.2006 в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом б статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт Формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 cт. 6 Закона об ЭП).
Согласно п. 3 cт. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 cт. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами).
В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно cт. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к Договору банковского обслуживания (далее по тексту ДБО), правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.
В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-Онлайн» подключается с полной функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.
При этом в соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
В силу п. 4.1 Приложения 3 к Условиям ДБО документы в электронном виде подписываются Клиентом: в «Сбербанк Онлайн»:
1) простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: - через Официальный сайт Банка:
посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;
посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи;
посредством нажатия Клиентом на кнопку «Купить» или «Продать».
В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности открытия Счетов кредитных Карт, выпуска и обслуживания кредитных Карт и отражения операций по Счетам кредитных Карт определены «Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» и «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» (далее-Условия по кредитным картам), размещенными на Официальном сайте Банка и в Подразделениях Банка.
Согласно ч. 15 cт. 9 Закона о национальной платежной системе Банк освобождается от ответственности в случае нарушения Клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица, следовательно, в силу Закона признается, что операция совершена самим клиентом (следовательно, он сам распорядился денежными средствами).
В соответствии с п. 3.19 Приложения № 1 к Условиям ДБО Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя). Постоянный пароль и Одноразовые пароли.
Судом установлено, что 11.12.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключены кредитные договоры: <***>, в рамках которого заемщику предоставлен кредит в сумме 330 578, 51 руб. на 37 ежемесячных аннуитетных платежей под процентную ставку 26,90 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 13 240, 51 руб., который включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом; № 3251088 в рамках которого заемщику предоставлен кредит в сумме 40 882 руб. на 60 ежемесячных аннуитетных платежей под процентную ставку 39,90 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 1 581, 53 руб., который включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом и <***> в рамках которого заемщику предоставлен кредит в сумме 29 373 руб. на 60 ежемесячных аннуитетных платежей под процентную ставку 39,90 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 1 136, 30 руб., который включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом (л.д. 91-92, 93-94, 95-96). Кредитные договоры подписаны ФИО1 простой электронной подписью.
Из пояснений истца ФИО1 и ответчика ФИО2 следует, что указанные кредитные договоры оформлены ФИО2 через приложение Сбербанк Онлайн, установленное на телефоне истца, денежные средства полученные по кредитным договорам переведены ФИО2 на сторонние счета.
18.02.2025 СО МО МВД России «Ирбитский» в возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий в отношении ФИО2 отказано, на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отсутствием в ее действиях состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (материал проверки КУСП 1707 от 11.02.2025).
По факту совершения мошеннических действий в отношении ФИО2 и ФИО1 СО МО МВД России «Ирбитский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, которое 28.02.2025 приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, что подтверждается сведениями, представленными следственным отделом МО МВД России «Ирбитский».
Ответчик ФИО2 обязалась возвращать ежемесячные платежи в общей сумме 15 958, 34 руб. по выше указанным кредитным договорам. В подтверждение была составлена расписка (л.д. 52). Истцом ФИО1 в материалы дела представлен оригинал указанной расписки от 23.12.2024.
Судом установлено, что операции по получению и переводу денежных средств, полученных 11.12.2024 по кредитным договорам, оформленным через приложение Сбербанк Онлайн проведены с подтверждением кодами, направленными в виде СМС-сообщений на номер телефона №, используемый истцом ФИО1, коды подтверждения операций введены верно, денежные средства переведены на счета, указанные клиентом, в связи с чем, у Банка отсутствовали основания для отказа Клиенту в их совершении.
Согласно условиям заключенного между Истцом и Банком договора банковского обслуживания риски, связанные с нарушением его условий со стороны Истца, возлагаются на Истца. Все операции, совершенные с использованием карты Клиента, а также средств доступа, известных Клиенту, считаются операциями, совершенными самим Клиентом и он с этим согласен.
В силу положений, предусмотренных п. 2 ст. 391 Гражданского кодекса Российской Федерации перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
Поскольку Банк такого согласия не давал, как не дает такого согласия и ответчик перевод долга на ответчика(нового заемщика), освобождения должника от кредитных обязательств невозможно, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о переводе долга и освобождении от кредитных обязательств
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ФИО2 о переводе долга и об освобождении от кредитных обязательств, – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области
Председательствующий- /подпись/
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>