ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 февраля 2023 года г. Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,
при секретаре - Вислогузовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 2208/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
В суд обратился ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.11.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 62 814,07 рублей, под 36 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.
Условиями договора за нарушение сроков возврата кредита предусмотрена неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.02.2013, на 16.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3482 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 02.12.2012, на 16.01.2023 продолжительность просрочки составляет 3638 дней.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 26 115,31 рублей.
Задолженность по состоянию на 16.01.2023 составила 131 445,69 рублей, из которых:
просроченная ссуда - 48082,64 рублей;
просроченные проценты – 13633,32 рублей;
штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 39 559,03
штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 30 170,70 рублей.
Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО «Совкомбанк». 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствие с законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 131 445,69 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3828,91 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по правилам отправки почтовой корреспонденции. Причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика имеет место по уважительной причине.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.
ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрирован в качестве юридического лица. Решением единственного участника от 23.05.2014 ООО «ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от 08.12.2014 полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».
Установлено, что банковскую деятельность ПАО «Совкомбанк» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963, выданной 05 декабря 2014 года. Генеральная лицензия, выданная истцу, содержит полный перечень банковских операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия в соответствии с приложением № 18 к Инструкции Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Судом установлено, что 01.11.2012 в ОО ИКБ «Совкомбанк» от ФИО1 поступила заявление-оферта, в котором заявитель просила заключить с нею договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании, предоставить ей кредит, на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления - оферты.
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч.ФИО47 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.435 Гражданского Кодекса РФ, заявление ФИО1, адресованное ПАО «Восточный экспресс банк», содержащее существенные условия договора, является офертой.
Заявление ФИО1 принято (акцептовано) ПАО «Восточный экспресс банк» в порядке, определённом ст.438 Гражданского Кодекса РФ, сумма кредита в размере 62814,07 рублей перечислена на счёт ответчика, открытый ответчику в рамках договора, 01.11.2012.
Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 01.11.2012 заключён кредитный договор, которому присвоен номер <***>.
Согласно кредитному договору от 01.11.2012, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 62 814,07 рублей, до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, с уплатой за пользование кредитом 36 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Условия кредитного договора ответчиком не выполнены надлежащим образом, сумма кредита в установленный договором срок не возвращена, в связи с чем, по состоянию на 16.01.2023 составила 131 445,69 рублей, из которых:просроченная ссуда - 48082,64 рублей;просроченные проценты – 13633,32 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 39 559,03 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 30 170,70 рублей.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением-офертой ФИО1 от 01.11.2012, расчетом задолженности, выпиской по счету ответчика.
Поскольку заёмщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, в предусмотренный договором срок сумма кредита не возвращена, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита.
Истцом представлен подробный расчёт задолженности по основному долгу и по процентам. Указанный расчёт ответчиком не оспорен. Судом представленный истцом расчёт проверен, суд находит его правильным, при составлении расчёта учтены все произведённые ответчиком платежи в погашение кредита.
Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
19.09.2019 при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке. Разделом «Б» кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
Поскольку ответчик не выполняет обязательство по возврату суммы займа в сроки, установленные графиком гашения кредита, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка.
Согласно представленному истцом расчёту, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 39559,03 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 30170,70 рублей.
Представленный истцом расчёт судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора, размеру просроченной задолженности и количеству дней просрочки.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Уменьшение неустойки, определённой договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ей приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст. 2, п.1. ст. 6, п.1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности, суд считает возможным применить положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, так как сумма начисленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения основного обязательства.
При определении несоразмерности взысканной неустойки суд учитывает данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, учитывает длительность периода просрочки погашения долга по кредиту на дату обращения в суд, сумму основного долга по кредиту.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 4000,00 рублей; штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 3000,00 рублей.
В части требований, превышающей указанную сумму, надлежит отказать.
Всего с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 68715,96 рублей, из которых:
просроченная ссуда - 48082,64 рублей;
просроченные проценты – 13633,32 рублей;
штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 4000,00 рублей;
штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3000,00 рублей.
Уменьшение судом в порядке применения ст. 333 ГК РФ размера неустойки не влечёт снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины, в связи с чем, государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учёта ее снижения в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3828,91 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) с ФИО1 (№) задолженность по кредитному договору <***> от 01.11.2012 в размере 68715,96 рублей, из которых:
просроченная ссуда - 48082,64 рублей;
просроченные проценты – 13633,32 рублей;
штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 4000,00 рублей;
штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3000,00 рублей.
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3828,91 рублей, всего взыскать – 72 544,87 рублей.
В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 35559,03 рублей и взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 27 170,70 рублей, отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В.Лось
В окончательной форме решение изготовлено 28.02.2023.