Дело № 2-1099/2023
03RS0054-01-2023-001258-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Мелеуз 26 июня 2023 года
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Барышниковой Л.Н.,
при секретаре Лукмановой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, обосновывая его тем, что 27 апреля 2021 года между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 088 313,90 руб. под 9,14 % годовых, сроком на 144 месяца. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес обезличен>, под залог вышеуказанного недвижимого имущества. По соглашению сторон залоговая (оценочная) стоимость квартиры 1 366 000 руб. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив сумму кредита, ответчик обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 311 245,28 руб. По состоянию на 15 мая 2023 года задолженность ответчика перед Банком составила 1 062 432,10 руб., из них: просроченные проценты – 44 411,27 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 014 029,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 746,35 руб., неустойка на просроченную ссуду – 789,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 455,53 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено без исполнения.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <№> в размере 1 062 432,10 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 17,39 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 16 мая 2023 года по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16 мая 2023 года по дату вступления решения в законную силу, расходы по оплате госпошлины в сумме 25 512,16 руб. Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, ФИО5, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 366 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1 Расторгнуть кредитный договор <№>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направило, при этом просило рассмотреть дело без их участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, не ходатайствовала об отложении судебного заседания.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 27 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, состоящий из Индивидуальных условий предоставления в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке и Общих условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке.
По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 088 313,90 руб. под 9,14 % годовых, сроком на 144 месяца (п. 3, 4, 5 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 11, 17 Индивидуальных условий обеспечением исполнений обязательств заемщика является залог (ипотека) недвижимого имущества, имущественное страхование, личное страхование.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредит предоставляется на приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества указанного в п. 18 Индивидуальных условий.
Согласно п. 18 Индивидуальных условий предметом залога является: недвижимое имущество, ....
Исходя из п. 19 Индивидуальных условий залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 1 366 000 руб.
Согласно п. 13 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредиту (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определен разделом 6 Общих условий.
Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 12 472,92 руб., последний платеж – 12 470,99 руб.
Банк выполнил свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору, перечислив на его счет денежные средства. ФИО1
ФИО1 в нарушение условий кредитного договора своевременно не производилось ежемесячное погашение кредита и начисленных процентов.
С мая по декабрь 2022 года ответчиком допускались нарушения сроков уплаты ежемесячного платежа; с января по апрель 2023 года платежи по кредитному договору не вносились, 25 апреля 2023 года была внесена сумма 20 000 руб. С 28 мая 2023 года и по состоянию на 15 мая 2023 суммарная продолжительность просрочки по уплате задолженности по ссуде и процентам за пользование кредитом составляет 155 дня, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика и расчетом задолженности.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15 мая 2023 года образовалась задолженность в размере 1 062 432,10 руб., из них: просроченные проценты – 44 411,27 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 014 029,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 746,35 руб., неустойка на просроченную ссуду – 789,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 455,53 руб.
Согласно п. п. 5.4.1, 5.4.3 Общих условий предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В адрес ФИО1 28 марта 2023 года направлялось досудебное уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, возврате суммы задолженности, которое до настоящего времени оставлено без исполнения.
Факт направления уведомления подтвержден реестром отправляемых писем, списком франкированных простых почтовых отправлений от 30 марта 2023 года. В силу ст. 165.1 ГК РФ досудебное уведомление считается полученным ФИО1
Таким образом, истец принял меры к реализации своего права на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ.
Суд, проверив представленный истцом расчет, находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора. При проведении расчета истцом учтены платежи, вносимые ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком в судебное заседание в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Суд не усматривает оснований снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка на просроченную ссуду – 789,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 455,53 руб. является соразмерной неисполненному обязательству.
При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 062 432,10 руб.
По правилам ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 9,14 % годовых.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 9,14 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пени), залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке, согласно которому неустойка уплачивается в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора за каждый календарный день просрочки.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требования истца ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Требование, направленное заемщику ФИО1 о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору, расторжении договора, оставлено ответчиком без удовлетворения.
Поскольку ответчик ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора, фактически отказавшись в одностороннем порядке от его исполнения, то требования истца о расторжении кредитного договора <№> от 27 апреля 2021 года, заключенного между истцом и ответчиком, подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательствам по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости недвижимое имущество, ..., принадлежащее на праве собственности ФИО1, в соответствии с заключенным между Банком и ответчиком кредитного договора.
По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога составляет 1 366 000 руб.
Часть 1 ст. 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 указанного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Частью 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
На основании ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом.
Пунктом 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В ходе рассмотрения дела не заявлялись ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога, в отношении которого заявлено требование об обращении взыскания.
Таким образом, принимая во внимание существенность нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившуюся в длительном невнесении платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – недвижимое имущество, ..., путём продажи их с публичных торгов, подлежат удовлетворению.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд, учитывая требования ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» исходит из стоимости, определенной сторонами и указанной в кредитному договору – 1 366 000 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 512,16 руб.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 ФИО6 (паспорт серия и номер <№>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 27 апреля 2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО7.
Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от 27 апреля 2021 года, по состоянию на 15 мая 2023 года, в размере 1 062 432,10 руб., из них: просроченные проценты – 44 411,27 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 014 029,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 746,35 руб., неустойка на просроченную ссуду – 789,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 455,53 руб.
Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору <№> от 27 апреля 2021 года, по ставке 9,14 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 16 мая 2023 года по день вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с 16 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, ..., принадлежащее на праве собственности ФИО1, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 366 000 руб.
Взыскать с ФИО1 ФИО12 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 512,16 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья Л.Н. Барышникова