Дело № 2-61/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 января 2023 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области
в составе:
председательствующего судьи Удотова С.Л.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тепловой М.А.,
с участием:
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.
**.**.**** между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор *, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит, а ответчик, в свою очередь, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство вернуть заёмные денежные средства. Заёмщик, воспользовавшаяся предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность за период с **.**.**** по **.**.**** в размере *.
**.**.**** Банк уступил ООО «Феникс» права требования по Договору, заключенному с ответчиком. Истец также указывает, что по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла *.
В связи с неисполнением ФИО1 своих кредитных обязательств **.**.**** истцом в его адрес было направлено требование о погашении задолженности. В период с **.**.**** по **.**.**** ответчиком было внесено *.
Ссылаясь на указанное и утверждая, что обязательства по оплате основного долга и начисленных за пользование денежными средствами процентов заемщик до даты подачи иска в суд так и не выполнила и на требование о погашении образовавшейся задолженности, не отреагировала, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу имеющуюся на настоящее время задолженность по кредитному договору в общей сумме 76 796 руб. 83 коп., из которых: 51 971 руб. 87 коп. – основной долг, 9 470 руб. 24 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 13 104 руб. 72 коп. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб. – штрафы.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы, понесенные им на оплату госпошлины, в сумме 2 503 руб. 90 коп.
В судебное заседание представитель истца, извещенного надлежащим образом, не явился. Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 167 ГПК РФ, представитель истца заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 о судебном заседании попросила в удовлетворении иска отказать, поскольку считает, что истец пропустил срок исковой давности. Также пояснила, что она действительно получила по почте кредитную карту КБ «Ренессанс Кредит», которую затем активировала и длительное время пользовалась средствами, имевшимися на карте, оплачивала ими покупки в магазинах.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, проанализировав в совокупности все имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Из прилагаемых к иску платежных ордеров усматривается, что в период с **.**.**** по **.**.**** КБ «Ренессанс Кредит» произвел на счет банковской карты ФИО1 * переводов денежных средств на общую сумму *. Согласно пояснительной записке КБ «Ренессанс Кредит» к данным платежным ордерам денежные средства были переданы по кредитному договору *, однако иных документов заключения именно кредитного договора кроме платежных ордеров и выписки по счету ссудной задолженности у Банка не имеется.
Согласно договору уступки прав (требований) * от **.**.**** КБ «Ренессанс Кредит» передал, а ООО «Феникс» (Цессионарий) принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенными должниками с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав.
В акте приема-передачи прав (требований) от **.**.**** под номером * указана ФИО1, сумма ее общей задолженности составляет *.
Уступка прав требования соответствует требованиям закона, оформлена в установленной законом форме. Доказательств того, что уступка прав (требований) оспорена и признана судом недействительным, суду не представлено.
При таких обстоятельствах, ООО «Феникс» в рамках настоящего дела признается судом надлежащим истцом.
Согласно положениям ст. ст. 8, 307 ГК РФ гражданские права и обязанности, взаимные обязательства сторон возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий физических и юридических лиц, которые в силу общих начал и смысла законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей – взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.
Исходя из документов, предоставленных истцом, следует, что при переуступке прав в ООО «Феникс» были переданы банковские платежные ордера и выписка по счету учета ссудной задолженности, из которых следует, что общая сумма полученных ФИО1 с использованием кредитной карты за период с **.**.**** по **.**.**** денежных средств составила *.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила факт получения ею кредитной банковской карты КБ «Ренессанс Кредит», ее активации и использования на протяжении периода с **.**.**** до **.**.****, в связи с чем изложенные истцом доводы о заключении кредитного договора, подтвержденные выпиской по счету в совокупности с пояснениями ответчика свидетельствуют о волеизъявлении ответчика ФИО1 на участие в отношениях, обусловленных кредитным договором.
В соответствии с предусмотренными тарифным планом «ТП90» условиями по выданной ФИО1 Е,А. кредитной карте лимит предоставленного овердрафта составлял * рублей, процентная ставка за пользование кредитными средствами свыше льготного периода кредитования (*) – * % годовых, комиссия за выдачу наличных средств - *% плюс * рублей, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, * % от задолженности, граница минимального платежа - * рублей, штраф за нарушение сроков платежей – * рублей.
Принятием кредитной карты и действиями по ее активации и пользованию кредитными средствами ответчик ФИО1 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, а также согласие с тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам.
Таким образом, суд признает установленным, что **.**.**** между КБ «Ренессанс Кредит» действиями ФИО1 по списанию денежных средств со счета, был заключен смешанный договор, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Как следует из содержания представленной в материалы дела выписки движения средств по счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами с помощью выданной ей кредитной карты в объеме, большем, чем внесенные ею на карту денежные суммы, то есть фактически вступила в кредитные отношения с истцом.
Из п. 1.2.2.9 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Банк» (ООО) следует, что в установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк списывает со счёта/счёта по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате Клиентом.
Согласно п. 1.2.2.11 в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.д.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах.
Поскольку заемщиком были произведены операции по получению кредитных денежных средств, факт совершения которых подтверждается выпиской по счету, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет заемщика, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Между тем, из содержания искового заявления и расчета задолженности, содержащего подробные сведения об истории операций по кредитному договору, установлено, что после **.**.**** ФИО1 не вносила платежи в погашение кредита, в результате чего образовалась непрерывная задолженность, размер которой по состоянию на **.**.**** (дату уступки прав требований), равно как и на дачу подачи иска и дату его рассмотрения судом, составил *., из которых: *. – основной долг, *. – проценты на непросроченный основной долг, * – проценты на просроченный основной долг, * – штрафы.
Исходя из того, что заемщик ФИО1 не оплачивала кредит, ООО «Феникс», как лицо, получившее право требования возврата кредитной задолженности, направило сначала в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования с предложением в досудебном порядке возвратить сумму задолженности, а затем, не получив ответа, обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен **.**.****, однако на основании возражений ответчика определением от **.**.**** он был отменен, в связи с чем, **.**.**** (по почтовому штемпелю) общество обратилось в суд с настоящим иском.
Требования ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 невозвращенной суммы основного долга (кредита) и процентов за пользование кредитом не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита в течение не только установленного договором срока, но и после предъявления требований о его досрочном возврате.
В рамках рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований по мотиву его пропуска.
Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).
Из выписки движений средств по счету ФИО1 и расчета задолженности усматривается, что сумма долга в размере 51 971 руб. 87 коп. образовалась по состоянию на **.**.****,
Задолженность по проценты на непросроченный основной долг в размере * образовалась по состоянию на **.**.****, задолженность по проценты на просроченный основной долг в размере * образовалась по состоянию на **.**.**** (затем она уменьшилась до *.), задолженность по штрафам в размере * руб. образовалась по состоянию на **.**.****.
**.**.**** мировым судьей был вынесен судебный приказ на взыскание начисленной по кредитному договору задолженности в общем размере *, однако на основании заявления ФИО1 определением судьи от **.**.**** данный судебный приказ был отменен, после чего **.**.**** истец обратился в суд в исковом порядке.
Таким образом, с требованием о взыскании штрафов, начисленных **.**.****, истец пропустил срок исковой давности еще на момент обращения за выдачей судебного приказа.
Учитывая период, в течение которого течение срока исковой давности прерывалось (с **.**.**** по **.**.**** = *.) срок исковой давности по начисленным ко взысканию платежам не истек по отношению к дате **.**.**** (**.**.**** – **.**.**** = **.**.****, от **.**.**** еще вычитается период прерывания течения **.**.****. = **.**.****).
Следовательно, с ответчика ФИО1, подлежит взысканию только та задолженность, которая образовалась начиная с **.**.****, а именно проценты на просроченный основной долг, начисленные за период с **.**.**** по **.**.****, в общем размере * и проценты на непросроченный основной долг в размере * руб.
Поскольку по судебному приказу были уплачены проценты на просроченный основной долг в размере *., сумма процентов в размере *. должна быть уменьшена на *.
Следовательно кс ответчика должны взысканы проценты на просроченный основной долг, в общем размере *. и проценты на непросроченный основной долг в размере *
В удовлетворении иска о взыскании кредитной задолженности в размере, превышающей указанные суммы, следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст.98 ГПК РФ, ст.ст.333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.
Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.
Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 2503,90 руб., суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счёт ответчика ФИО1, против которой принимается решение, в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» денежные средства в общем размере 18668 (Восемнадцать тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 65 копеек, из которых: проценты на просроченный основной долг, в общем размере 13 064 руб. 31 коп., проценты на непросроченный основной долг в размере 5 604 руб. 34 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в счет возмещения расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, денежные средства в размере 746 (Семьсот сорок шесть) рублей 75 копеек.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов
Решение в окончательной форме составлено: 10.02.2023
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов
Справка: Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-61/2023 (УИД 56RS0021-01-2022-000648-06) и хранится в Медногорском городском суде.