Дело № 2-1607/2022

УИД 71RS0009-01-2022-001222-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ», Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 549 266 руб. 00 коп.: в том числе задолженность по основному долгу - 376 575 руб. 01 коп., проценты - 153 670 руб. 00 коп., неустойка – 19 020 руб. 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 692 руб. 66 коп., взыскать проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, а также расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» АО.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) заключило кредитный договор №*** с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО); общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО). Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 420 109 руб. на 84 месяца, под 16,9% годовых. Денежные средства были перечислены на счет <дата>, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 549 266 руб. 00 коп.: в том числе задолженность по основному долгу - 376 575 руб. 01 коп., проценты - 153 670 руб. 00 коп., неустойка – 19 020 руб. 99 коп.

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеются почтовое уведомление, отчет об отслеживании почтовых отправлений, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеются почтовые конверты с отметкой «Истек срок хранения», причину неявки не сообщила. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что <дата> между АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №***.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса".

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п. п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)".

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО); общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО).

Кредитный договор №*** заключен между АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) и ФИО1 в надлежащей письменной форме.

Согласно общих условий, кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита считается день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика

Подписав индивидуальные условия, стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 420 109 руб., срок действия договора и срок возврата кредита - 84 месяцев с даты заключения кредитного договора. Плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 16,9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящими индивидуальными условиями.

Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что она ознакомлена с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) физическим лицам, Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) и согласна их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов, Условий разъяснены Заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

На основании индивидуальных условий заключен также договор банковского счета, в соответствии с которым банком ответчику открыт счет №***.

В соответствии с п. 8.1. общих условий, банк обязан предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Во исполнение своих обязательств, <дата> банк предоставил ответчику денежные средства в размере 420 109 рублей, под 16,9% годовых, на срок на 84 месяцев, перечислив на счет, что подтверждается выпиской по счету №***.

В соответствии с п. 3.2. общих условий банк предоставляет заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с 7.2 общих условий заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, сумму неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 6.1. и 6.2. общих условий кредитного договора, банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредитного договора и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 6.2 общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 6.1 общих условий.

Решением единственного акционера АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) №*** от <дата> утвержден Устав Банка в новой редакции, в том числе в связи с изменением наименования Банка на: АО "Банк ДОМ.РФ".

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору АО "Банк ДОМ.РФ" <дата> было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек на общую сумму 514 350 руб. 28 коп. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на <дата> ответчика образовалась задолженность в размере 549 266 руб. 00 коп.: в том числе задолженность по основному долгу - 376 575 руб. 01 коп., проценты - 153 670 руб. 00 коп., неустойка – 19 020 руб. 99 коп.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора установлен, доказательств исполнения заемщиком указанных требований истца в полном объеме суду не представлено.

Суд принимает во внимание расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ФИО1 обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, не исполняя обязательства по ежемесячной и своевременной оплате суммы основного долга и процентов за пользования кредитом, что повлекло существенное нарушение условий Кредитного договора со стороны заемщика, в связи с чем, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 <дата> заключила с АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) кредитный договор №***, однако условий данного кредитного договора не выполняет и допустила просрочку ежемесячных платежей по кредиту, суд с учетом суммы и срока просрочки приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными и достаточными основаниями для его расторжения.

При указанных выше обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требование АО "Банк ДОМ.РФ", расторгнуть кредитный договор №*** заключенный с ответчиком <дата>.

Учитывая, что ФИО1 своих обязательств по возврату задолженности по кредитному договору не исполняет, не уплачивает банку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и проценты за пользование им, суд считает необходимым требования АО "Банк ДОМ.РФ" удовлетворить, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 549 266 руб.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 процентов по ставке 16,9% годовых, начисленные на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 376 575 руб. 01 коп. с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, суд также находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 14 692 руб. 66 коп. согласно платежного поручения №*** от <дата>.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, в размере 14 692 руб. 66 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированной по адресу: <*****>, паспорт серии 7020 №***, выданный УМВД России по <*****> <дата>) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: <*****>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 549 266 руб. 00 коп.: в том числе задолженность по основному долгу - 376 575 руб. 01 коп., проценты - 153 670 руб. 00 коп., неустойка – 19 020 руб. 99 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 692 руб. 66 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 376 575 руб. 01 коп. с учетом уменьшения в случае погашения, по ставке 16,9% годовых, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата> заключенный между ФИО1 и АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) со дня вступления в законную силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 октября 2022 года.

Судья В.М. Безушко