Решение по делу № 2-1502/2023 от 23.08.2023

Дело № 2-1502/2023

УИД № 42RS0008-01-2023-001380-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Тарасовой В.В.,

при ведении протокола секретарём Труфановой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

23 августа 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (далее – АО «Совкомбанк Страхование», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей, указывая, что ею был заключён кредитный договор № от 23.12.2022 по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 200 000 руб. В рамках указанного договора с ней был заключён договор страхования. Стоимость страховой премии составила 25% от всей суммы кредита.

Истец указывает, что в заключение договора страхования она не нуждалась, данная услуга ей была навязана, что повлекло за собой увеличение расходов по обслуживанию кредита более чем на 30%.

Размер страховой премии оплачен истцом за три года в размере 55 412 руб.

Поскольку страховая премия, уплаченная в период с 23.12.2022 по 15.05.2023 составляет 1/6 часть, то размер страховой премии, подлежащей возврату составляет 46 112 руб. (55 412 руб. – 9 300 руб. (1/6 часть страховой премии) = 46 112 руб.

Согласно выписке по счёту денежные средства в размере 55 412 руб. были распределены банком следующим образом: 33 015 руб. - оплата за страхование; 6 000 руб. - оплата услуг по оформлению договора залога; 1 398 руб. - оплата за включение в программу страхования; 14 999 руб. - удержание комиссии за карту.

При этом в нарушение требований статей 8, 10 Закона о защите потребителей и части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитный договор не содержит сведений о распределении страховой премии, в связи с чем указанные денежные средства следует считать переданными в счёт оплаты страховой премии.

15.05.2023 истец обратилась в АО «Совкомбанк» и в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением возвратить неиспользованную часть страховой премии уплаченной ею по договору страхования заключённого в рамках кредитного договора № от 23.12.2022, в связи с отказом от договора страхования, однако банком ей было отказано.

На основании вышеизложенного, просит признать договор страхования по кредитному договору № от 23.12.2022 расторгнутым с 15.05.2023, взыскать солидарно с АО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 46 112 руб., неустойку в размере 1% от суммы страховой премии за каждый день просрочки, начиная с 17.05.2023, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присуждённой судом, а так же судебные расходы в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 30.06.2023, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

В судебное заседание представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк Страхование» не явились, представлены отзывы на исковое заявление.

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон от 27.11.1992 № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1).

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями пункта 3 статьи 420 ГК РФ, статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 39 Закона о защите прав потребителей последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Следовательно, положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита от 23.12.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор № (далее – договор), по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 388 412 руб., из которых 330 000 руб. перечисляются на банковский счёт заёмщика, 55 412 руб. - в счёт оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заёмщика, в случае если заёмщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Кредит предоставлен под 28,40 % годовых, сроком на 36 месяцев до 23.12.2025 (л.д. 64-68).

Заключая кредитный договор, заёмщик выразил своё согласие и принял на себя обязательство заключить с банком договор индивидуального страхования (пункт 10 договора)

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 11 договора).

Кредит выдан заёмщику на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заёмщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков согласно его заявлению (пункт 12 договора).

В соответствии с пунктом 20 договора заёмщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить добровольные платные услуги: программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, гарантии минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна заёмщику для подключения).

Подписывая кредитный договор, ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включённых и не включённых в её расчёт, перечнем платежей в пользу третьих лиц (л.д. 64-68).

Одновременно с заключением кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) во исполнение обязательств по договору № заключён договор залога № от 23.12.2022, предметом которого является <данные изъяты> (л.д. 79-87).

Обращаясь с заявлением о предоставлении ипотечного кредита, истец выразила своё согласие на включение её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определённой в пункте 2.4. заявления.

Подписывая заявление ФИО1 указала, что понимает, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено её участием в программе.

По условиям программы страхователь имеет вправо в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты включения в программу страхования выйти из неё, подав в банк соответствующее заявление ( раздел Е, пункт 1.2 заявления).

Согласно пункту 1.3 раздела Е заявления, программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита (л.д. 69-72).

23.12.2022 истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, указала, что желает быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования заёмщиков кредитов № от 08.07.2019 заключённому между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование», осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования по аналогичным рискам с любой иной страховой компанией, а так же с «Совкомбанк Страхование» (АО) без участия банка, понимает, что добровольное страхование это её личное желание и право, а не обязанность, ею получена полная и подробная информация о программе страхования, указанной в заявлении.

Страховыми рисками по программе страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования.

Согласие ФИО1 с условиями страхования подтверждается её личной подписью в договоре (л.д. 75-76).

15.05.2023 истцом в адрес ПАО «Совкомбанк и ПАО «Совкомбанк Страхование» была направлена претензия - заявление, в которой истец просила вернуть ей неиспользованную часть страховой премии, уплаченной по договору страхования к кредитному договору № от 23.12.2022 в связи с отказом от страхования (л.д. 19).

По результатам рассмотрения претензии ПАО «Совкомбанк» в возврате страховой премии ФИО1 отказало, указывая, что в соответствии с пунктом 5 абзаца 5 раздела «Г» заявления о предоставлении ипотечного кредита она уведомлена в том, что при нежелании дальнейшего продления действия договоров (полисов) страхования на новый страховой период (год), она обязуется обратиться в банк с заявлением о расторжении коллективного страхования любым способом, установленным кредитным договором. В случае отказа от страхования и неоплаты его в течение 1 календарного месяца она останется застрахованной до конца срока действия договора страхования, но процентная ставка по кредитному договору будет увеличена согласно условиям договора (л.д.20).

17.05.2023 истец вновь обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 21).

25.05.2023 АО «Совкомбанк Страхование» на претензию-заявление истца предоставил ответ, в котором указал, что при нежелании дальнейшего продления действия договоров (полисов) страхования на новый страховой период (год), в соответствии с пунктом 5 абзаца 5 раздела «Г» заявления о предоставлении ипотечного кредита истец обязана обратиться в банк с заявлением о расторжении договора коллективного страхования любым способом, установленным кредитным договором. В случае отказа от страхования и неоплаты его в течение 1 календарного месяца она останется застрахованным лицом до конца срока действия договора страхования, но процентная ставка по кредитному договору будет увеличена согласно условиям договора (л.д. 22-23).

Отказ в удовлетворении претензии послужил основанием к обращению истца в суд.

В своём исковом заявлении ФИО1 указывает, что при заключении кредитного договора услуга страхования ей была навязана, в предоставлении данной услуги она не нуждалась, пользоваться не намеревалась, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, были распределены банком следующим образом: 33 015 руб. на оплату страхования, 6 000 руб.- за услугу по оформлению договора залога, 1 398 руб.- за включение в программу страхования, 14 999 руб. комиссия за карту.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как следует из положений статьи 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 5.6 общих условий договора потребительского кредита, при условии выбора заёмщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заёмщика быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, и при условии предоставления заёмщиком банку личного письменного согласия на страхование банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования, при этом заёмщик не уплачивает какие-либо платежи ни страховой компании, ни банку, за исключением платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков (л.д. 88-92).

Подписывая заявление о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 согласилась с тем, что включение в программу финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков клиента по обслуживанию кредита.

Согласно условиям заявления плата за первый страховой период (год), подлежащая уплате единовременно в дату заключения клиента в программу составила 33 015 рублей 05 копеек (пункт 2.2 раздела Е ), плата за оформление договора имущественного страхования, подлежащая уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования составила 1 398 рублей 28 копеек (пункт 1.2 раздела Ж), плата за подключение услуги «Электронная регистрация» составила 6 000 руб. (пунктам 2 раздел З).

Кроме того, 23.12.2022 на основании заявления – оферты на подключение платных услуг ФИО1 выразила своё согласие на подключение пакета расчётно-гарантийных услуг «ДМС-ЛАЙТ» в соответствии с условиями, определёнными тарифами банка (л.д. 77 - 78).

Согласно пункту 5 указанного заявления истец ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного пакета услуг составляет 14 999 руб.

Кроме того, согласно пункту 7 заявления - оферты истец ознакомлена, что имеет право в течение 14 (четырнадцать) календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением.

Подписывая данный пункт заявления, истец указала, что понимает, что Банк действует по её поручению, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в её интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя её данную дополнительную услугу. Она согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с неё в виде платы за услугу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования имущества в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2 заявления, подписывая заявление-оферту истец понимала и была согласна, что настоящее заявление-оферта одновременно является заявлением на включение в программу страхования «ДМС-ЛАЙТ» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, изучила её и согласна с условиями страхования, а так же выгодоприобретателями по программе страхования, которые указаны в памятке по страхованию.

Согласно выписки по счёту 23.12.2022 банком произведено зачисление денежных средств со ссудного счёта на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 55 412,33 руб., которые распределены следующим образом: 33 015,05 руб. – в счёт уплаты за включение в программу страховой защиты заёмщиков; 6 000 руб.- в счёт уплаты услуги электронной регистрации в Росреестре договора залога; 1 398,28 руб.- плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков; 14 999 руб.- удержание комиссии за карту согласно тарифов.

Таким образом, истцом при заключении кредитного договора № от 23.12.2022 было подключено четыре дополнительных платных услуги, с условиями которых истец была ознакомлена, согласна, от подписания не отказалась.

Согласно пункту 20 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить платную услугу - программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков.

Заемщик располагал полной и достоверной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, праве с целью снижения процентной ставки по предоставляемому кредиту заключить договор страхования, что и было сделано истцом, условиях заключаемого договора страхования. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования либо приобрести иную услугу для получения кредита. Истец вправе была от заключения договоров отказаться, однако добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные указанными соглашениями.

Доказательств навязывания истцу услуги страхования в АО «Совкомбанк» материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено.

Оснований полагать, что заёмщик был лишён возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, на иных условиях о процентной ставке, у суда не имеется.

В соответствии со статьёй 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Условиям программы страхования предусмотрено, что страхователь имеет вправо в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты включения в программу страхования выйти из неё, подав в банк соответствующее заявление (раздел Е, пункт 1.2 заявления).

Также, условиями страхования предусмотрено, что страхователь может отказаться от подключения платных услуг в течение периода охлаждения 14 календарных дней.

Согласно пункту 5 раздела Г страхователь уведомлен, что при нежелании дальнейшего действия договора (полисов) страхования на новый страховой период (год), он обязуется обратиться в банк с заявлением о расторжении коллективного страхования любым способом, установленным кредитным договором.

Согласованный сторонами срок для отказа от услуги 30 календарных дней с момента подписания заявления является достаточным и разумным для отказа от дополнительной услуги страхования.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец выразил свое согласие на заключение договора страхования с ответчиком. Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом, сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, материалы дела не содержат, перечисление банком кредитных средств в счет платы за страхование произведено по распоряжению заемщика.

Кроме того, истец при заключении кредитного договора имел реальную возможность согласиться на предоставление услуг по страхованию или отказаться от них. Доказательств того, что сотрудниками ПАО «Совкомбанк» производились действия, направленные на понуждение истца к совершению сделки, она была намеренно введена в заблуждение относительно предмета сделки, не представлено. Таким образом, доказательства, свидетельствующие о том, что услуга страхования была навязана ответчиком ПАО «Совкомбанк», отсутствует.

Доказательств того, что ФИО1 не знала обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Учитывая, что истцом кредит досрочно не погашен, с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 обратилась 15.05.2023, то есть спустя 4 месяца 21 день после заключения договора страхования, в связи с чем правила периода охлаждения не могут быть применимы, следовательно, страховая премии пропорционально оказанным услугам не может быть возвращена.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы страховой премии и дополнительных взаимосвязанных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Разрешая требования о расторжении договора страхования, суд исходит из следующего.

Согласно части 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу части 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Поскольку право истца на односторонний отказ от договора предусмотрен действующим законодательством, истец реализовала своё право, предоставленное ей законом, уведомив ответчика об одностороннем отказе от исполнения договора, суд считает расторгнутым договор страхования к кредитному договору № от 23.12.2022 с момента получения ответчиком уведомления о расторжении договора, то есть с 18.05.2022 (л.д. 21).

При этом суд не усматривает оснований для оставления предъявленных к АО «Совкомбанк Страхование» требований без рассмотрения.

При заключении кредитного договора и договора страхования истцу вручена памятка, согласно разделу 6 которой заявление об отказе от страхования, о возврате стоимости страхования, иные сообщения могут быть направлены кредитору в любое отделение ПАО «Совкомбанк» (л.д. 14 - 16).

С заявление о возврате страховой премии истец обратилась как в Банк, так и к страховой компании (л.д. 19); с заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец также обратилась и в Банк, и в страховую компанию (л.д. 21). При этом согласно пункту 5 раздела «Г» заявления о предоставлении ипотечного кредита истец указала, что уведомлена, что при нежелании дальнейшего продления действия договоров (полисов) страхования на новый страховой период (год) она обязуется обратиться в Банк с заявлением о расторжении коллективного страхования любым способом, установленным кредитным договором (л.д. 69 - 70).

Учитывая, что истец с таким заявлением в Банк обратилась, суд считает, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюдён.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк Страхования» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии и дополнительных взаимосвязанных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьёй 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

В силу положений частей 1, 2 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разрешая требования ФИО1 о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

12.05.2023 между ФИО1 (заказчик) и индивидуальным предпринимателем ФИО3 (исполнитель) заключён договор на оказание юридических услуг. Вознаграждение исполнителя по договору составила 30 000 руб. (пункт 2.1 договора). В рамках договора исполнителем оказан комплекс юридических слуг и консультативных услуг по взысканию страховой премии по договору в связи с ее незаконным включением в сумму кредита, а так же намерение заказчика в дальнейшем отказаться от её действия.

Оказание юридических услуг заявителю ФИО1 представителем ФИО3 подтверждается материалами дела.

Как следует из материалов дела, представителем ФИО2, действующим на основании доверенности от 30.06.2023, оказаны заказчику услуги по составлению искового заявления, дополнений к исковому заявлению, представлении интересов ФИО1 при подготовке к судебному разбирательству (л.д. 4 - 6, 47, 54).

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесённые лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объём заявленных требований, цена иска, сложность дела, объём оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (пункт 13 приведённого постановления).

Учитывая принцип разумности и справедливости, с учётом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание вышеприведённые нормы права, суд считает возможным снизить расходы на оплату услуг представителя до 5 000 руб.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Учитывая, что при подаче искового заявления истец в силу статьи 333.35 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) от уплаты государственной пошлины была освобождена, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в сумме 300 руб. в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования, заключенный между акционерным обществом «Совкомбанк Страхование» и ФИО1 ФИО7 в рамках договора добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов № от 08.07.2019 заключённому между акционерным обществом «Совкомбанк Страхование» и публичным акционерном обществом «Совкомбанк».

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» (<данные изъяты>), публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 ФИО8, <данные изъяты> судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб. в равных долях, то есть по 2 500 руб. с каждого.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» <данные изъяты>, публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб. в равных долях, то есть по 150 руб. с каждого.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления 30 августа 2023 года мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово.

Председательствующий: