Дело № 2-3148/2022
УИД 66RS0002-02-2022-002264-36
Решение в окончательной форме принято 13.09.2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 сентября 2022 года г.Екатеринбург
Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Матвеевой Ю.В.,
при секретаре Гурбановой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,
установил:
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1
В обоснование заявленных требований указано, что 03.05.2016 между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» ***, в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» и «Комбо +», утвержденных приказом ***-од от 13.04.2015 года. Согласно условиям договора страхования страховым риском является смерть застрахованного по любой причине.
12.10.2018 произошел страховой случай – смерть застрахованного лица. Наследником умершего является жена – ФИО1, которая 11.12.2018 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, 11.01.2019 и 28.01.2019 от заявителя поступили дополнительные документы по заявленному страховому случаю. Страховщиком было принято решение о признании данного события страховым случаем и выплате страхового возмещения в соответствии с положениями, предусмотренными в п.7.2.1, п.7.2.2 Полисных условий об уменьшении страховой суммы в течение срока действия договора страхования по мере погашения задолженности по кредитному договору. Страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размеру первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%. Согласно справке из ООО «ХКФ Банк» на дату смерти сумма задолженности составляла 75347,55 руб., соответственно, сумма задолженности, увеличенная на 10%, составляет 82882,31 руб., которая была выплачена 06.03.2019 года на расчетный счет ФИО1 в ООО «ХКФ Банк».
Решением финансового уполномоченного от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 в пользу ФИО1 была взыскано страховое возмещение в размере 206517,69 руб., неустойка за нарушение срока выплаты в размере 26037 руб. С указанным решением страховщик не согласен, поскольку обязательства по выплате страхового возмещения были исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования.
В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещался надлежащим образом.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направил в адрес суда письменные возражения (л.д.165-166).
Заинтересованное лицо ООО «ХКФ Банк» представителя в суд не направило, извещен надлежащим образом.
Прокурор Железнодорожного района, привлеченный для дачи заключения по делу, в суд не явился, извещен надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства, при этом установлен процессуальный срок для обжалования решения финансового уполномоченного – 10 рабочих дней после вступления в законную силу, при этом вступление в законную силу - 10 рабочих дней после его подписания.
В судебном заседании установлено, что уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 было вынесено решение от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 об удовлетворении требований: в пользу ФИО1 была взыскано страховое возмещение в размере 206517,69 руб., неустойка за нарушение срока выплаты в размере 26037 руб.
Исковое заявление направлено в суд 15.06.2022. Таким образом, процессуальный срок заявителем не пропущен.
В судебном заседании установлено, что 03.05.2016 между Ч и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» ***, на основании «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» и «Комбо +», утвержденных приказом ***-од от 13.04.2015 года (л.д.40-46).
Согласно условиям договора страхования страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае его смерти – наследники.
12.10.2018 наступила смерть застрахованного лица Ч (л.д.149). Наследником умершего является жена – ФИО1 (материалы наследственного дела на л.д.147-162).
10.12.2018 ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, 10.01.2019 и 28.01.2019 были представлены дополнительные документы. 06.03.2019 страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере 82882,31 руб.
Рассматривая заявление ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что размер выплаты по договору страхования производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску (п.9.2 Полисных условий). Пунктом 6 договора страхования страховая сумма установлена в размере 239300 рублей, соответственно, именно указанная сумма подлежала выплате ФИО4
Суд не соглашается с выводом финансового уполномоченного по следующим основаниям.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При этом договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ч.ч.1-3 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч.2ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают требования о надлежащем исполнении обязательств, недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.
В соответствии с п.6.1 полиса страхования страховая сумма по риску смерть застрахованного определена в размере 289 300 рублей, размер выплаты – п.9.2 Полисных условий (ПУ).
В соответствии с п.9.2 Полисных условий при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску. Согласно п.9.1 Полисных условий размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм и в соответствии с установленными в настоящих Полисных условиях лимитами ответственности страховщика по страховой выплате по договору страхования.
В разделе 7 Полисных условий предусмотрены следующие положения относительно страховой суммы.
Страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования (полисе) (п.7.1).
Страховая сумма определяется следующим образом (п.7.2):
При заключении договора страхования страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность» равна размеру первоначальной суммы кредита страхователя по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10%, и уменьшается в течение срока действия договора страхования по мере погашения задолженности страхователя (п.7.2.1).
Страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.
Таким образом, условиями договора страховая предусмотрена уменьшаемая страховая сумма, что не противоречит требованиям законодательства. При определении размера страховой выплаты все условия договора страхования должны применяться в их совокупности.
С учетом изложенного, размер страховой суммы на дату наступления смерти застрахованного должен быть определен исходя из размера задолженности по кредитному договору на дату смерти, увеличенной на 10%.
Согласно справке ООО «ХКФ Банк» на дату 12.10.2018 размер остатка задолженности по кредитному договору <***> от 03.05.2016 составлял 75347,55 руб. (л.д.53).
Учитывая изложенное, размер страховой выплаты составляет 75347,55 руб. + 10% = 82882,31 руб. Указанная сумма выплачена 06.03.2019 года на счет застрахованного лица в ООО «ХКФ Банк» (л.д.135).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для взыскания в пользу ФИО1 суммы страхового возмещения не имеется, решение финансового уполномоченного в данной части подлежит отмене.
В отношении требования о взыскании неустойки суд приходит к следующему.
Финансовым уполномоченным определен период для взыскания неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения с 22.01.2019 с учетом положений п.10.2, п.10.7, 10.8 Правил страхования (44 дня), размер неустойки составил 34368,84 руб., однако ограничен размером страховой премии 26037 руб.
Согласно п.10.3.1 Полисный условий для получения страховой выплаты выгодоприобретатель обязан представить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в том числе, оригинал письма из банка с указанием суммы текущей задолженности на дату наступления страхового случая.
Согласно п.10.7 Полисных условий в течение 10 рабочих дней с даты получения документов, предусмотренных в п.10.3 Полисных условий, а также иных любых письменных документов, запрошенных страховщиком, страховщик в случае признания события страховым случаем составляет страховой акт.
Согласно п.10.8 Полисных условий страховая выплата осуществляется в течение 14 рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления на банковский счет получателя.
Из решения финансового уполномоченного следует, что справка из ООО «ХКФ Банк» была представлена страховщику 28.01.2019 года, следовательно, выплата страхового возмещения должна быть произведена до 01 марта 2019 года включительно. Выплата произведена 6 марта 2019 года, т.е. с нарушением установленного срока. Таким образом, неустойка полежит начислению с 02.03.2019 по 06.03.2019 – 5 дней.
26037 * 3% * 5 дней = 3905 рублей 55 копеек.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для изменения решения финансового уполномоченного в части взыскания неустойки, уменьшив ее размер до 3905 рублей 55 копеек.
Заявитель понес расходы по госпошлине в сумме 6000 руб. при обращении в суд с указанным заявлением, которые относятся на его счет без возмещения, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", поскольку удовлетворение заявленных требований не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиками.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
требования заявления общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» – удовлетворить частично.
Изменить решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по обращению потребителя финансовой услуги от 18.05.2022 № У-22-47167/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1:
отказать во взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» страхового возмещения в размере 206517 рублей 69 копеек, уменьшить размер неустойки до 3905 рублей 55 копеек.
В удовлетворении остальной части требований – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Екатеринбурга
Судья Ю.В.Матвеева