18RS0027-01-2025-000662-62 Дело № 2-591/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2025 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к П.К.А., П.О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к П.К.А., П.О.В. (далее - ответчики) о взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что *** между АО «ТБанк» и ответчиками заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – *** руб. под залог недвижимости; ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 6230 руб.; срок кредита - 120 месяцев; проценты за пользование кредитом ***% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 4 Индивидуальных условий – ***% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ***, согласно условиям Договора об ипотеке № *** ***.

Банк перечислил денежные средства в размере 222670 руб. на текущий счет ответчика П.К.А., денежные средства им были получены, что подтверждается Выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, договора об ипотеке в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

По состоянию на 24 января 2025 года размер задолженности ответчиков перед Банком составляет 244735,32 руб.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке ***(197/2025) от 07 февраля 2025 года, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» и равна 968292 руб., начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 77633, руб. (968292 руб. * 80%).

Таким образом, истец просил суд взыскать с П.К.А. в пользу АО «ТБанк»:

- задолженность по кредитному договору в размере 244735,32 руб., в том числе: 212964,18 руб. – сумма основного долга; 31434,60 руб. – просроченные проценты; 336,54 руб. – неустойка;

- проценты за пользование кредитом в размере 27,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 212964,18 руб., начиная с 25 января 2025 года до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 244398,78 руб., начиная с 25 января 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

- обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности П.О.В., квартиру общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 774633,60 руб.;

- взыскать с ответчика П.К.А. в пользу АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8342 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб.

- взыскать с ответчика П.О.В. в пользу АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб.

В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик П.К.А. в судебное заседание не явился. В соответствии с положениями ст. 115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового судебного отправления с уведомлением о вручении, которое возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Согласно отметкам на почтовом уведомлении, а так же распечатке сайта почты, адресат уведомлялся о необходимости получения судебной почтовой корреспонденции, однако данная корреспонденция им не получена. Регистрация ответчика по адресу: *** подтверждена регистрационным досье МВД России о регистрации граждан РФ.

Ответчик П.О.В. в судебное заседание не явилась. В соответствии с положениями ст. 115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового судебного отправления с уведомлением о вручении, которое возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Согласно отметкам на почтовом уведомлении, а так же распечатке сайта почты, адресат уведомлялся о необходимости получения судебной почтовой корреспонденции, однако данная корреспонденция им не получена. Регистрация ответчика по адресу: ***, подтверждена регистрационным досье МВД России о регистрации граждан РФ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресатов получать извещения. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ в данном случае почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчики - надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела. На основании ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела судом установлено, что *** П.К.А. обратился к АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором заемщик просит: заключить с ним кредитный договор под залог ТПНК 3.15 на сумму *** руб. на 120 месяцев под ***% годовых (л.д. 17-18).

*** между Банком и П.К.А. заключен кредитный договор ***, номер для погашения кредита 5209095768.

Согласно пунктам 1, 2, 4, 7, 11 Индивидуальных условий кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма кредита составляет *** руб., срок действия договора и срок возврата кредита - 120 мес. Процентная ставка за пользование кредитом составляет ***% годовых, ежемесячный регулярный платеж – 6230 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Обеспечение обязательства - залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: ***, свободного от обременений.

В соответствии с пунктом 13 условий договора кредита при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Также между Банком и ответчиками П.К.А. и П.О.В. *** заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) ***, в соответствии с п. 1.1 которого ответчики передают истцу в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: ***, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ***, заключаемому между Банком и П.К.А. Согласно пункту 1.4 Договора залога, стороны оценивают недвижимое имущество в 1500000 руб. (л.д. 20, 21).

Недвижимое имущество принадлежит залогодателям П.К.А. и П.О.В. на праве общей долевой собственности с *** и *** соответственно, что подтверждается Выпиской из Единой государственного реестра недвижимости (л.д. 22-27).

Согласно отчету ***(197/2025) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) ООО «Бюро оценки бизнеса» итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 968292 руб. (л.д. 58-96).

Заключение эксперта является логичным и соответствует материалам дела, составлено квалифицированным специалистом, имеющим специальные познания в данной области, поэтому оснований не доверять ему у суда не имеется.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый в АО «Тинькофф Банк», однако заемщик обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем на 24 января 2025 года образовалась задолженность в размере 244735,32 руб., в том числе: 212964,18 руб. – сумма основного долга; 31434,60 руб. – просроченные проценты; 336,54 руб. – неустойка.

В связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств по договору, Банк потребовал у ответчиков досрочного возврата кредита, направив соответствующее требование, однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было (л.д. 48 оборот, л.д. 49).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Из представленных суду доказательств усматривается, что заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что повлекло нарушение интересов истца.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, т.к. он отвечает условиям договора и не содержит в себе арифметических ошибок.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком надлежащим образом не исполнены обязательства по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 244735,32 руб., ответчиком не представлено доказательств погашения указанной задолженности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика П.К.А. образовавшейся задолженности, а также о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 27,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 212964,18 руб., начиная с 25 января 2025 года до дня фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 244398,78 руб., начиная с 25 января 2025 года и до дня фактического исполнения обязательства, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ***(197/2025) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), составленному ООО «Бюро оценки бизнеса», и представленному истцом, по состоянию на 07 февраля 2025 года итоговая рыночная стоимость объекта оценки - квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***, составляет 968292 руб.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога при реализации его путем с публичных торгов составляет 774633,60 руб. (968292 руб.*80%).

Судом установлено, что П.К.А. ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, обеспеченное залогом, что подтверждается материалами дела, в связи с чем, находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 28342 руб., что подтверждается платежным поручением *** от 27 марта 2025 года (л.д. 10).

Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчика П.К.А. кредитной задолженности признаны подлежащими удовлетворению, с ответчика П.К.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8342 руб. (за требование имущественного характера).

В соответствии с п. п. 16 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования об обращении взыскания на заложенное имущество, уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в зависимости от стоимости имущества, на которое обращается взыскание. Если одновременно с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество предъявлено денежное требование по солидарному обязательству, по которому уплачена государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в отношении такого требования об обращении взыскания на заложенное имущество уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Таким образом, если одновременно предъявляется денежное требование по обеспеченному залогом обязательству, госпошлина по требованию об обращении взыскания на предмет залога уплачивается как по требованию неимущественного характера.

В силу абзаца 2 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату подачи искового заявления) при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера организациями уплачивается государственная пошлина в размере 20000 руб.

Поскольку исковые требования об обращении взыскания за заложенное имущество удовлетворены, с ответчиков П.К.А. и П.О.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за указанное требование в размере 20000 руб.

К исковому заявлению истцом приложено платежное поручение *** от 13 февраля 2025 года об оплате за оценку залога для суда на сумму 5000 руб. (л.д. 11), которые истец также просит взыскать с ответчиков.

Понесенные истцом расходы, связанные с оплатой оценочных услуг, суд также находит необходимыми и подлежащими взысканию с ответчиков П.К.А. и П.О.В. в размере 5000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «ТБанк», ИНН ***, к П.К.А., паспорт серия ***, П.О.В., паспорт серия ***, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с П.К.А. в пользу Акционерного общества «ТБанк»:

- задолженность по кредитному договору № *** от ***, рассчитанную по состоянию на 24 января 2025 года в размере 244735,32 руб., в том числе: 212964,18 руб. – сумма основного долга; 31434,60 руб. – просроченные проценты; 336,54 руб. – неустойка;

- проценты за пользование кредитом в размере 27,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 212964,18 руб., начиная с 25 января 2025 года до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 244398,78 руб., начиная с 25 января 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 45,7 кв.м., расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 774633,60 руб.

Взыскать с П.К.А. в пользу Акционерного общества «ТБанк» судебные расходы на оценку объекта недвижимости в размере 2500 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 18342 руб.

Взыскать с ответчика П.О.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» судебные расходы на оценку объекта недвижимости в размере 2500 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 10000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Увинский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2025 года.

Судья С.Н. Торхов