№2-5760/2022
УИД-86RS0002-01-2022-008100-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 декабря 2022 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Колебиной Е.Э.
при секретаре судебного заседания Спыну П.Р.
с участием представителя ответчика фио5 по доверенности и ответчика фио, в лице законного представителя фио2 по ордеру ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5760/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к фио в лице ее законного представителя фио2, фио5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества фио4,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Филберт» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, указав в обоснование, что <дата> ПАО «Почта Банк» и фио4 заключили кредитный договор № в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 497 250 рублей. Условиями кредитного договора № от <дата> предусмотрено право банка уступить права требования по договору (полностью или частично) третьему лицу. <дата> ПАО «Почта Банк» воспользовавшись правом предусмотренным кредитным договором заключило договор уступки с ООО «Филберт» № по условиям которого право требования по кредитному договору № от <дата> заключенному между ПАО «Почта Банк» и фио4 перешло к ООО «Филберт». ООО «Филберт» получены сведения о смерти заемщика фио4 По сведениям нотариальной палаты открыто наследственное дело №, возможными наследниками являются фио, в лице законного представителя фио2, фио5 Поскольку ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, просит взыскать солидарно с фио в лице законных представителей фио2, фио5 за период с <дата> по <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 578 772,47 рублей, из которой: задолженность по основному долгу – 414 345,14 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 164 427,33 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 987,72 рублей.
В порядке статьи 43 Гражданского процессуального кодекса РФ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне истца были привлечены ПАО «Почта Банк», ПАО Сбербанк, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление одновременно содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик фио в лице законного представителя фио2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством вручения судебного извещения по адресу регистрации по месту жительства.
Ответчик фио5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством вручения судебного извещения по адресу регистрации по месту жительства.
Представитель ответчика фио5 по доверенности и ответчика фио, в лице законного представителя фио2 по ордеру ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился, указав, что наследниками принято наследство в виде квартиры по адресу: <адрес> которая находилась в обременении в виде ипотеки в пользу ПАО <данные изъяты>. Задолженность перед ПАО <данные изъяты> по ипотечному договору и по кредитной карте погашена наследниками при принятии наследства. Также указал, что у наследодателя имелась задолженность перед ТСЖ «<данные изъяты>» по оплате жилищно-коммунальных услуг, которая также погашена, в связи чем в удовлетворении требований ООО «Филберт» надлежит отказать в полном объеме, поскольку размер исполненных наследниками обязательства наследодателя превышает стоимость принятого в наследство имущества.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством направления судебного извещения по адресу нахождения юридического лица.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне истца ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством направления судебного извещения по адресу нахождения юридического лица.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством направления судебного извещения по адресу нахождения юридического лица.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения представителя ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Материалами дела установлено, что <дата> на основании подписанных ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Почта Банк» и фио4 был заключен договор кредитования № (Т1 ЛД7-8) на предоставление денежных средств на счет № в пределах установленного лимита 497 250 рублей. Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – <дата>. Процентная ставка – 24,90% годовых.
В силу положений ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ч.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В данном случае, кредитный договор, был заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными статьями 434, 435 Гражданского кодекса РФ, путем подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования и присоединения его к Общим условиям кредитования, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 710 рублей, который осуществляется ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с <дата>. Размер платежа при подключении услуги «уменьшая платеж» составляет 12 040 рублей.
Распоряжениями от <дата> (Т1 ЛД9-10) фио4 дал распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств со счета № в сумме 390 000 рублей на счет в ПАО «Почта Банк» №, а также на перевод денежных средств в сумме 92 040 рублей на счет ООО «<данные изъяты>» № в счет оплаты по договору №
В силу п. 1.5 Общих условий кредитования (Т1 ЛД18-22) датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования заемщик выразил согласие на подключение услуги «кредитное информирование» стоимость комиссии составляет 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2,3,4-й период пропуска платежа 2 200 рублей, а также выразил согласие на подключение услуги «гарантированная ставка», размер комиссии по которой составляет 1% от суммы к выдаче.
Выпиской по счету № (Т1 ЛД28-32) подтверждается, что ответчику был предоставлен кредит в соответствии с условиями кредитного договора в сумме 497 250 рублей.
Таким образом, обязанности по предоставлению кредита исполнены банком в полном объеме.
Наименование банка публичное акционерное общество «Почта Банк» было изменено на акционерное общество «Почта Банк».
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Кроме того, фио4 заявлением от <дата> (Т1 ЛД11) выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «<данные изъяты>» (договор страхования №).
В качестве страховых рисков указаны: «смерть застрахованного», «установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования». Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ.
Из выписки по счету № следует, что фио4 в свою очередь ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, последний платеж в счет исполнения кредитных обязательств осуществлен заемщиком <дата>.
Из материалов дела следует, что <дата> между АО «Почта Банк» (цедентом) и ООО «Филберт» (цессионарием) был заключен договор уступки права требования № (Т1 ЛД37-43), по условиям которого к ООО «Филберт» перешли права кредитора по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся приложением № к договору.
Согласно п.1.1 договора уступки цессионарий принимает права по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков.
Права требования переходят к цессионарию с момента зачисления всей суммы цены уступаемых прав на счет цедента (п.2.4).
Платежным поручением № от <дата> подтверждается перечисление денежных средств ООО Филберт в счет исполнения заключенного договора № (Т1 ЛД153).
Выпиской из акта приема-передачи прав (требований) от <дата> (Т1 ЛД44) подтверждается, что к ООО «Филберт» в том числе перешли права требования в отношении кредитных обязательств фио4 по кредитному договору № от <дата> в сумме 578 772,47 рублей, из которой: просроченный основной долг – 414 345,14 рублей, просроченная задолженность по процентам – 164 427,33 рублей.
В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В статье 384 Гражданского кодекса РФ, указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Согласно пункту 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из приведенных правовых норм с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности. Однако существенным обстоятельством при разрешении спора по кредитному договору, по которому заемщиком выступает потребитель, является установление выраженной воли сторон кредитного правоотношения на совершение цессии по отчуждению банком прав по договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.
Пунктом 13 Индивидуальных условий подтверждается, что заемщик дал свое согласие на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Таким образом, условие о праве Банка уступать требования по договорам другому лицу при заключении договора надлежащим образом согласовано, в установленном законом порядке не оспорено и недействительным не признано.
Согласно п.6.4 Общих условий кредитования в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.
Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.4.2 Общих условий).
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата.
Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено как гражданским законодательством, так и условиями заключенного кредитного договора.
Свидетельством о смерти (Т1 ЛД89) подтверждается, что заемщик фио4 умер <дата>, о чем имеется актовая запись о смерти.
В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ответу на судебный запрос нотариуса г. Нижневартовска фио6 от <дата> (Т1 ЛД88) в ее производстве находилось наследственное дело № к имуществу фио4, умершего <дата>.
Материалами наследственного дела № (Т1 ЛД 89-102) подтверждается, что наследником фио4, умершего <дата> является фио, <дата> года рождения (дочь), от имени которой действует законный представитель фио2, <дата> года рождения и сын фио5, <дата> года рождения.
Из материалов наследственного дела следует, что супруга умершего фио4 фио7, <дата> года рождения обратилась с заявлением <дата> об отказе от доли на наследство.
Свидетельствами о праве на наследство по закону от <дата> подтверждается, что ответчиками фио и фио5 принято следующее наследство:
- права требования выплаты денежных средств со всеми причитающимися процентами и способами восстановления и сохранения ценности денежных сбережений, внесенные в денежные вклады: в ПАО «<данные изъяты>» № на счете №, №; в ПАО «<данные изъяты>» № на счете № – счет банковской карты; в ПАО «<данные изъяты>» № на счете № в ПАО «<данные изъяты>» № на счете №; в ПАО «<данные изъяты>» на счете №.
- квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 58,4 кв.м., кадастровый №. Кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя составляет 493 623,08 рублей;
- сумма годового вознаграждения по итогам работы за 2018 год в сумме 191 180,35 рублей, причитающиеся наследодателю в соответствии со справкой АО «<данные изъяты>»;
- имущественных прав на сумму годового вознаграждения по итогам работы за 2019 год в размере 39 015,95 рублей и сумму недополученной (невыплаченной) заработной платы, перерасчет отпускных за неиспользуемый отпуск в связи с выплатой годового вознаграждения за 2019 год в размере 7 976,55 рублей, причитающихся наследодателю в соответствии со справкой АО «<данные изъяты>».
По сведениям ПАО «<данные изъяты>» остаток денежных средств на счетах №,№ составляет 0 рублей.
Остаток денежных средств на счете № на дату смерти составляет 7 457,48 рублей, на текущую дату 1 352,71 рублей. Выплаты произведенные после даты смерти на сумму 23 800 рублей, 7 400 рублей.
Остаток денежных средств на счете № составляет на дату смерти 0,82 рублей, на текущую дату – 0,82 рублей.
Согласно справке ООО «<данные изъяты>» от <дата> по состоянию на <дата> рыночная стоимость недвижимого имущества по адресу: <адрес> составляет 2 950 000 рублей.
Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследниками наследственного имущества после смерти фио4 составляет 3 226 831,15 рублей /2 950 000 + 191 180,35 + 39 015,95 + 7 976,55 + 7 457,48 + 23 800 + 7400 + 0,82/.
Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Положениями ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.
Согласно части 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно письму ООО «АльфаСрахование-Жизнь» событие смерти фио4 не признано страховым случаем, поскольку оно подпадает под исключения из страхового покрытия, предусмотренного договором.
Как усматривается из представленных в материалы дела доказательств, у умершего фио4 имелись иные кредитные обязательства, в том числе перед ПАО «<данные изъяты>» по кредитному договору № от <дата>.
Банковским ордером № от <дата> подтверждается, что в счет исполнения кредитных обязательств умершего фио4, его сын фио5 осуществил погашение кредита за счет средств во вкладе в сумме 3 093 969,04 рублей. Чеком-ордером № от <дата> также подтверждается, что фио5 также осуществил внесение денежных средств в сумме 29 951,60 рублей в счет исполнения кредитных обязательств фио4 по кредитному договору № от <дата> с ПАО «<данные изъяты>».
Из письма ПАО «<данные изъяты>» следует, что задолженность по кредитному договору № от <дата> заключенному фио4и ПАО «<данные изъяты>» погашена в полном объеме (Т1 ЛД202).
Материалами дела подтверждается, что определением Нижневартовского городского суда от <дата> (Т2 ЛД1-3) производство по гражданскому делу № по исковому заявлению ПАО «<данные изъяты>» к фио5, фио, в интересах которой действует законный представитель фио2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество было прекращено по основаниям предусмотренным статьей 221 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Платежным поручением № от <дата> подтверждается, что фио5 осуществлено внесение денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств фио4 по договору № от <дата> с ПАО «<данные изъяты>» в сумме 188 354,30 рублей.
Из платежного извещения за ноябрь 2020 года по жилому помещению по адресу: <адрес> что имеется задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг (ТСЖ «<данные изъяты>») в сумме 74 334,74 рублей. Квитанцией № от <дата> год подтверждается, что фио5 осуществлено погашение имеющейся задолженности по оплате услуг ЖКХ (ТСЖ «<данные изъяты>») в размере 74 334,74 рублей.
Таким образом, общая сумма произведенных погашений кредитных и иных обязательств умершего наследодателя его наследником фио5 превышает стоимость перешедшего к нему наследственного имущества (погашение наследниками иных кредитных обязательств умершего произведены на сумму 3 312 274,94 рублей).
Доказательств, свидетельствующих об иной стоимости наследственного имущества стороной истца не представлено.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования ООО «Филберт» о взыскании в солидарном порядке с наследников умершего заемщика фио4 задолженности по кредитному договору № от <дата> удовлетворению не подлежат, поскольку наследники исполнили иные имеющиеся у заемщика кредитные обязательства на сумму превышающее стоимость полученного им наследства. Какое-либо иное наследство за счет которого могли быть погашены обязательства перед истцом отсутствует.
Таким образом, в удовлетворении исковых требований ООО «Филберт» должно быть отказано в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к фио в лице ее законного представителя фио2, фио5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества фио4, отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.
Решение в мотивированной форме изготовлено <дата>.
Судья Е.Э. Колебина
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле №
Секретарь с/з _______ П.Р. Спыну