Дело № 2-356/2025
УИД-61RS0046-01-2025-000443-92
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 ноября 2025 г. ст. Обливская
Обливский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Кулаковой Е.Н.,
при секретаре Шевченко Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО «Сбербанк», истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (ответчик, должник), ссылаясь на то, что банк на основании кредитного договора № от 16.08.2024 выдал кредит (на приобретение транспортного средства) ФИО1 в сумме 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 23,6% годовых. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог транспортного средства, а именно: автомобиль легковой Лада <данные изъяты>. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.08.2024 в 13:11 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны суммы, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 16.08.2024 в 13:12 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 руб. на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора). Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Информация о залоге внесена в реестр залогов, что подтверждается соответствующими сведениями: регистрационный № от 23.08.2025.
Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.04.2025 по 26.08.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 308 898,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 27802,41 руб., просроченный основной долг – 279238,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 668,78 руб., неустойка за просроченные проценты – 1189,53 руб.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, указанные требования до настоящего времени не выполнены.
На основании изложенного истец просил:
- взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 16.08.2024 за период с 25.04.2025 по 26.08.2025 (включительно) в размере 308898,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 27802,41 руб., просроченный основной долг – 279238,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 668,78 руб., неустойка за просроченные проценты – 1189,53 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 222 руб., а всего взыскать 339 120 руб. 74 коп.;
- обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Лада <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 9).
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 11.11.2025 (л.д. 123).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.
Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По положениям ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее ФЗ №63-ФЗ), электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ФЗ №63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ФЗ №63-ФЗ).
В судебном заседании установлено, что 16.08.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на срок - 60 месяцев, под 23,9% годовых. Кредитный договор был подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с п. п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренном Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Операция, инициированная клиентом в «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка, может быть подтверждена клиентом в мобильном приложении банка.
Согласно п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банк, аналог собственноручной подписи клиента, используемый для целей подписания электронных документов «Сбербанк Онлайн», и простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируются в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).
Нажатием кнопки «подтвердить» клиент может подписать несколько электронных документов с использованием различных видов подписи, предусмотренных для соответствующего электронного документа, при этом пакет электронных документов не создается.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия) документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в системе.
Согласно п.п. 1.1. Условий заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания (ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
Из материалов дела усматривается, что 16.08.2024 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.08.2024 в 13:11 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 19.04.2024 пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи (простой электронной подписью).
16.08.2024 в 13:12 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 руб. на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора).
Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями данного договора. Процентная ставка по кредиту составляет: 18,500% годовых, на период с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитентного платежа. С даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитентного платежа: при предоставлении документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора: 23,600% годовых для новых ТС, 23,600% годовых для подержанных ТС; при не предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора – 34,600% годовых (п. 4 индивидуальных условий).
Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 7699,86 руб., 58 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 8537,02 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 8537,02 руб. при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 10488,32 руб. при не заключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 25 число месяца. Первый платеж 25.08.2024.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчиком обязательства по погашению кредита не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность, которая за период с 25.04.2025 по 26.08.2025 составила 308898,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 27802,41 руб., просроченный основной долг – 279238,02 руб., неустойка за просроченный основной долг – 668,78 руб., неустойка за просроченные проценты – 1189,53 руб., что подтверждается движением по всем операциям, расчетом задолженности.
Банком предприняты действия по досудебному урегулированию спора, что подтверждается требованием Банка от 25.07.2025 на имя ФИО1, в котором указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 16.08.2024 ФИО1 принял на себя обязательство исполнять условия по кредитному договору, включая возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором. Однако платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 24.07.2025 размер задолженности составляет 297997,66 руб. Банк требует в срок не позднее 25.08.2025 возвратить предоставленную сумму денежных средств в указанном размере (л.д. 30-33). Сведений об исполнении ответчиком требования Банка материалы дела не содержат.
При определении взыскиваемой суммы, суд соглашается с представленными истцом расчетом задолженности, поскольку считает его верным, расчет произведен с учетом фактических периодов задолженности, и не вызывает у суда сомнений, ответчиком не оспорен.
С учетом изложенного, суд принимает в качестве допустимого доказательства представленный Банком расчет к иску.
В силу п. 10 Договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства, которое будет приобретено в будущем. Договор залога ТС заключается путем подписания ИУ в соответствии со способом 3, предусмотренным в ОУ.
В качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указано приобретение транспортного средства (п. 11 ИУ).
18.08.2024 между <данные изъяты> и ФИО1 заключен договор купли-продажи автомобиля со следующими индивидуальными признаками: Марка – LADA <данные изъяты>
Информация о залоге вышеуказанного транспортного средства внесена в реестр залогов – регистрационный № от 23.08.2024. Залогодержателем указан ПАО Сбербанк, залогодателем – ФИО1 (л.д. 80-82)
Погашение долга ФИО1 осуществлял в нарушение условий договора, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по расчетному счету (л.д. 34-43).
В силу п.п. 54 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «кредит на приобретение транспортного средства», кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратииь задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде залога ТС обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:
- неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;
- утраты обеспечения обязательств по договору.
Судом установлено, что просроченная задолженность по кредиту (основному долгу) возникла 25.04.2025 и на 26.08.2025 суммарная задолженность просрочки составляет более 60 дней. Просроченная задолженность по процентам также возникла 25.04.2025 и на 26.08.2025 суммарная задолженность просрочки составляет более 60 дней, что также не оспаривалось ответчиком.
В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленными ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного содержат доказательства, которые имеют значения для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливают обстоятельства, которые могут быть подтверждены только лишь данными средствами доказывания.
Принимая во внимание, что ответчиком не предоставлено доказательств, опровергающих доводы истца по факту получения им денежных средств по договору на указанных выше условиях, альтернативный расчет не представлен, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.
На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.
Из карточки учета транспортного средства следует, что автомобиль марки Лада <данные изъяты>, принадлежит ответчику (л.д. 120).
Действующая редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с частями 6, 8 статьи 87 Федерального закона «Об исполнительном производстве» о передаче имущества должника на реализацию судебный пристав-исполнитель выносит постановление; цена, по которой специализированная организация предлагает имущество покупателям, не может быть меньше стоимости имущества, указанной в постановлении об оценке имущества должника, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.
В силу ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Учитывая вышеприведенные нормы закона, основания для определения начальной продажной цены заложенного имущества суд не усматривает, поскольку данная цена должна быть определена судебным приставом в рамках исполнительного производства.
В связи с тем, что неисполнение ФИО1 обеспеченного залогом обязательства установлено судом, требования Банка об обращении взыскания на автомобиль марки - Лада <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
Суд считает необходимым определить публичные торги в качестве способа реализации вышеуказанного имущества.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 30 222 руб. 00 коп. (л.д. 11).
В связи с тем, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>), удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16.08.2024 за период с 25.04.2025 по 26.08.2025 (включительно) в размере 308898,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 27802,41 руб., просроченный основной долг – 279238,02 руб., неустойку за просроченный основной долг – 668,78 руб., неустойку за просроченные проценты – 1189,53 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 222 руб., а всего взыскать 339 120 руб. 74 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, автотранспортное средство Лада-<данные изъяты> путем продажи его с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Обливский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий
Дата изготовления решения в окончательной форме: 19 ноября 2025 года.