РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
рп. Качуг 19 сентября 2025 года
Качугский районный суд Иркутской области
в составе председательствующего судьи Пустынцевой Т.Ю.
при секретаре Терентьевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору в сумме 195334,24 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6860 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 128 000 рублей, который является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: подписанная должником заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет с информацией о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который был направлен заемщику, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору на основании Договора уступки прав (требований).
По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность ФИО1 перед Банком составляла 195334,24 рублей. После передачи ООО «Феникс» прав требования, погашение задолженности по спорному договору не производилось. Сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 195334,24 рублей.
Ответчик ФИО1 возражала по доводам искового заявления, указав на истечение сроков исковой давности.
Представитель истца ООО «Феникс», представители третьих лиц АО «Тинькофф Банк», ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», в суд не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав мнение ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 829 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Платинум».
Впоследствии организационно-правовая форма «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменена на акционерное общество «Тинькофф Банк».
Из указанного заявления-анкеты следует, что заемщик просил Банк заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания, в соответствии с тарифным планом и заявлением-анкетой.
Пунктом 2.3 общих условий выпуска и обслуживаний кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестрового платежа (т. 1 л.д. 37-42).
Заявление (оферта) ФИО1 на оформление кредитной карты удовлетворено Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).
Акцептовав оферту ФИО1 о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО1 банковскую карту.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела активацию кредитной карты банка, после чего неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также производила частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени.
В соответствии с пунктом 4.2.1 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.
Согласно пункту 5.4 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, штрафов, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат на которые банк не предоставляет кредит специального оговоренных в тарифах.
Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 условий).
Согласно п. 7.3.2 общих условий банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
Тарифы по кредитным картам банка, с которыми был ознакомлен заемщик, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9% годовых,; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (+ 390 рублей), минимальный платеж 6% от задолженности; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд - 2% от задолженности (плюс 590,00 рублей); процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги «смс-банк» 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей.
Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что заемщиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов, штрафов. Последний платеж внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с тем, что заемщиком не исполнены принятые на себя обязательства, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил и направил заемщику заключительный счет с требованием оплатить задолженность.
На основании генерального соглашения N 2 уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительных соглашений к генеральному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» передало ООО «Феникс» права (требования) к заемщикам по кредитным договорам.
Согласно акту приема-передачи прав требования (приложение к договору уступки) АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 в сумме 195334,24 рублей.
В адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также сообщены реквизиты для оплаты задолженности по кредиту. Истец в исковом заявлении утверждал, что заключительный счет направлен в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195334,24 рублей.
В судебном заседании ответчик ФИО1 указала на пропуск Банком срока исковой давности для взыскания указанной суммы задолженности.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, то есть со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
В соответствии с Общими условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать ежемесячный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.
Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) минимальный платеж составляет 6% от задолженности (мин. 600 рублей).
Принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы о порядке исчисления срока исковой давности, а также условия договора, предусматривающие погашение заемщиком кредита ежемесячными платежами, суд приходит к выводу о том, что в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с даты невнесения платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права.
Из представленного в материалы дела расчета задолженности по договору, выписки по счету следует, что последний платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, задолженность сформированная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195334,24 рублей.
Таким образом, минимальный платеж, подлежащий внесению заемщиком после указанной даты, составил 11720 рублей (195334,24 рублей * 6%) исходя из условий договора и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора займа, указанные платежи заемщик должен был внести не позднее февраля 2017 года включительно, исходя из расчета 195334,24 / 11720 рублей = 17 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ + 17 месяцев).
Таким образом, о нарушении своего права банк должен был узнать не позднее февраля 2017 года (срока последнего платежа по договору в соответствии с его условиями).
Соответственно срок обращения с иском по заявленным требованиям истек в феврале 2017 года.
Кроме того, по утверждению истца Банком выставлялся заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предложил заемщику оплатить задолженность в течение 30 дней.
Вместе с тем доказательств фактического направления заключительного счета истцом в адрес ответчика суду не представлено.
Исковое заявление о взыскании данной суммы задолженности сдано ООО «Феникс» в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного ст. 196 ГК РФ трехлетнего срока.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
По запросу суда мировым судьей судебного участка № 66 Качугского района Иркутской области, к территориальной юрисдикции которого относится адрес места жительства заемщика ФИО1, представлен ответ, из которого следует, что АО «Тинькофф Банк», ООО «Феникс» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № не обращались.
В исковом заявлении, поданном ООО «Феникс», также не содержится сведений об обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Доказательств уважительности причин пропуска трехлетнего срока на обращение в суд с рассматриваемым иском ООО «Феникс» не представило, ходатайств о его восстановлении не заявляло.
В силу абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Феникс», в связи с истечением срока исковой давности по заявленным требованиям о применении которого заявлено ответчиком.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Качугский районный суд Иркутской области течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.Ю. Пустынцева
<данные изъяты>
Судья Т.Ю. Пустынцева