Гражданское дело № 2-2943/2022 (публиковать)

УИД: 18RS0004-01-2022-002604-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 27 декабря 2022 года

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Князеве М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении договора, взыскание задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» (далее – истец, Банк, кредитор) обратилось в Индустриальный районный суд г. Ижевска УР с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <дата> завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования ООО «Экспобанк» в АО «Экспобанк». Таким образом, правопреемником ООО «Экспобанк» является АО «Экспобанк». <дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 177 215,19 рублей на срок 60 месяцев под 21 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей. Сумма кредита перечислена на счет заемщика. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита. Несмотря на уведомление заемщика о необходимости погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления иска не исполнены), а также принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, истец находит допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным основанием для его расторжения. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по кредитному договору составила 191 974,67 рублей. Истец просил расторгнуть кредитный договор № от <дата> и взыскать с ответчика в пользу истца:

- задолженность по кредитному договору в размере 191 974,67 рублей, из них: 168 545,74 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга, 22 468,02 рублей - сумма долга по уплате процентов, 955,36 рублей – проценты на просроченный основной долг, 2,27 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита, 3,28 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов;

- проценты за пользование суммой кредита по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с <дата> по дату расторжения договора кредита включительно;

- расходы по уплате госпошлины – 11 039, 49 рублей.

Определением суда от <дата> дело передано для рассмотрения по подсудности в Первомайский районный суд г. Ижевска.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, уведомленного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещался судом по месту регистрации надлежащим образом, конверт вернулся с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение считается доставленным, также, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В материалах дела имеется адресная справка отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике, из которой следует, что ФИО1, <дата> года рождения, уроженка <данные скрыты>, с <дата> зарегистрирована по адресу: <адрес>

Отсутствие надлежащего контроля за поступившей по месту жительства (регистрации) корреспонденцией, является риском самого гражданина. Все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само лицо, а возвращение в суд не полученного адресатом заказного письма в связи с истечением срока хранения, не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением направленной ему судебной корреспонденции.

Суд считает поступившие в адрес суда сведения о невручении почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Поскольку неявка ответчика судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГПК РФ), суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, и полагает рассмотреть дело по существу при данной явке по имеющимся в деле доказательствам.

В материалах дела имеется отзыв ответчика, согласно которому с исковыми требованиями истца не согласна, просит применить ст.333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, <дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 177 215,19 рублей сроком до <дата>.

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 21% годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий количество платежей – 60, размер платежа – 4 794,27 рублей, периодичность платежей – ежемесячно не позднее 2 числа.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, установлен размер неустойки – 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

<дата> завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования ООО «Экспобанк» в АО «Экспобанк». Таким образом, правопреемником ООО «Экспобанк» является АО «Экспобанк».

Согласно пункту 3.6 Общих условий платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, который выдается Заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченной) по кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня процентного периода и до даты уплаты соответствующей части соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности - по дату ее фактической оплаты, включительно (п.3.5 Общих условий).

В соответствии с пунктами 6.1., 6.1.1. Общих условий в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного дога и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту. Наступление любого из оснований, перечисленных в пункте 6.1 Общих условий, предоставляет Банку право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пенями и неустойками. Банк извещает заемщика путем направления заемщику курьерской почтой, либо заказным письмом, либо телеграммой, либо вручает лично заключительное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан исполнить требование Банка в течение 30 календарных дней со дня отправления/вручения требования Банком. По истечении указанного срока заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств, после чего Банк вправе осуществлять начисление на сумму просроченной задолженности неустойки, предусмотренной индивидуальными условиями. В случае направления Банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе (но не обязан) потребовать расторжения договора (пункты 6.2., 6.3. Общих условий).

Согласно графику платежей по договору размер ежемесячного платежа составляет 4 794,27 рублей, за исключением последнего платежа <дата> – 5 226,70 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив на счет заемщика сумму кредита <дата>.

Заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на <дата> задолженность ответчика составила 191 974,67 рублей, из них: 168 545,74 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга, 22 468,02 рублей - сумма долга по уплате процентов, 955,36 рублей – проценты на просроченный основной долг, 2,27 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита, 3,28 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов.

<дата> Банк направил в адрес ответчика письмо-требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента отправления требования, уведомил о намерении досрочно расторгнуть кредитный договор в судебном порядке с даты вынесения судебного решения ввиду существенного нарушения условий кредитного договора.

Приведенные обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком требований, предусмотренных статьями 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ), а также условий договора и создают основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, а именно что между сторонами был заключен кредитный договор, существенные условия кредитного договора, установленные ст. 819 ГК РФ, были согласованы сторонами. Факт заключения названного договора, подписи в договоре, получение суммы кредита и пользование предоставленными банком денежными средствами в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривались.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, истцом в адрес заемщика было направлено требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, однако задолженность перед банком до настоящего времени не погашена.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет 191 974,67 рублей, из них: 168 545,74 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга, 22 468,02 рублей - сумма долга по уплате процентов, 955,36 рублей – проценты на просроченный основной долг, 2,27 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита, 3,28 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, погашения задолженности.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению платежей по кредитному договору, Банк обоснованно обратился к ответчику с требованием досрочно возвратить сумму кредита, а также, что в связи с неисполнением заемщиком требования о возврате суммы кредита, исковые требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания задолженности по кредиту в размере 168 545,74 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 22 468,02 рублей, процентов на просроченный основной долг в размере 955,36 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку на день вынесения решения кредит, полученный в Банке, ответчиком не погашен, постольку суд приходит к выводу о взыскании с него процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с <дата> по дату расторжения кредитного договора, при этом суд исходит из процентной ставки 21% годовых, поскольку в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка установлена в размере 21% годовых.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки по возврату суммы кредита в размере 02,27 рублей, неустойки по возврату процентов в размере 03,28 рублей.

Суд отмечает, что заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременной уплате платежей в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Разрешая требования Банка о взыскании неустойки, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение условий кредитного договора, при этом суд исходит из того, что размер неустойки, установленный условиями кредитного договора – 0,05% за каждый день просрочки, а также с учетом размера просроченного основного долга и процентов по кредиту, является соразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию в заявленном истцом размере, а именно 02,27 рублей - в счет погашения штрафной неустойки за просрочку уплаты кредита, 03,28 рублей - в счет оплаты штрафной неустойки за просрочку уплаты суммы процентов, не усмотрев оснований для снижения неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ,.

Суд отмечает, что в соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условиями кредитного договора установлена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки в размере 0,05% за каждый день, что составляет 18,25% годовых, то есть установленный договором размер неустойки не превышает ограничения, установленного частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», следовательно, пункт 12 кредитного договора соответствует указанной норме.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ (пункт 1) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Так как заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора о возврате полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором порядке, Банк лишился возможности получить выданный кредит и проценты за пользование кредитом, на которые он рассчитывал при заключении договора, то есть заемщик допустил существенное нарушение условий спорного договора, требования Банка о расторжении кредитного договора обоснованы.

Факт соблюдения истцом положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ о порядке заявления требования о расторжении договора нашел свое подтверждение в судебном заседании (требование о досрочном возврате кредита от <дата>, список почтовых отправлений от<дата>) и не оспаривался ответчиком.

В связи с чем, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор №, заключенный <дата> между ООО «Экспобанк» и ФИО1, со дня вступления в законную силу решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в 11 039, 49 рублей. Указанная сумма, с учетом ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика на истца.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении договора, взыскание задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный <дата> между ООО «Экспобанк» и ФИО1, со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, паспорт РФ №, выдан <дата> ТП УФМС России по Удмуртской Республике в <адрес>, код подразделения №, в пользу ООО «Экспобанк», ИНН: <***>, ОГРН: <***>, задолженность по кредитному договору № от <дата>, рассчитанную по состоянию на <дата> (включающую сумму задолженности по кредиту в размере 168545 рублей 74 коп., проценты за пользование кредитом в размере 22468 рублей 02 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 955 рублей 36 коп., неустойку по возврату суммы кредита в размере 02 рубля 27 коп., неустойку по возврату процентов в размере 03 рубля 28 коп.), в общем размере 191 974 (сто девяносто одна тысяча девятьсот семьдесят четыре) рубля 67 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 039 (одиннадцать тысяч тридцать девять) рублей 49 коп.

Взыскать с ФИО1, паспорт РФ №, выдан <дата> ТП УФМС России по Удмуртской Республике в <адрес>, код подразделения №, в пользу ООО «Экспобанк», ИНН: <***>, ОГРН: <***>, проценты за пользование кредитом из расчета 21 % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга (168 545 рублей 74 коп.), начиная с <дата> с учетом его уменьшения в случае погашения, по день расторжения кредитного договора включительно.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 10 января 2023 года.

Судья - А.А. Созонов