Решение по делу № 2-105/2025 от 31.03.2025

Дело № 2-105/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2025 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Вдовиченко А.С.,

при секретаре Надымовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

ФИО2 Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 249 000 рублей по договору страхования № от 23.12.2023 года.

В обоснование заявленного требования истец указал, что 23.12.2023 года между Истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключён договор №. Согласно п. 6 раздела 1 указанного договора страховым риском является «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».13 мая 2024 года Истцу установлена первая группа инвалидности (справка №).

06 июня 2024 года Истец путём личного присутствия через отделение Сбербанка № 5221/0872 расположенное по адресу <...> обратился с заявлением о наступлении страхового случая предоставив оригиналы документов в соответствии с п. 8.4.5 Правил страхования.

07 июня 2024 года в личном кабинете Сбербанк Онлайн Истцу пришёл ответ по его заявлению, согласно которого установлено что событие наступило в результате заболевания имевшегося у застрахованного лица до даты заключения я Договора страхования. Событие произошло в результате: с 2000 г. Сахарный диабет. Выписной эпикриз выданный ГБУЗ Ростовской области «Городская больница скорой медицинской помощи» в г. Волгодонск. В связи с этим у Сбер Страхование Жизни отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

Истец через личный кабинет в приложении «Сбербанк Онлайн» направил претензию в которой выразил несогласие с данным ответом.

13 июня 2024 года в личном кабинете приложения «Сбербанк Онлайн» Истцу пришёл ответ на претензию в котором ему было отказано в страховой выплате.

В адрес страховщика направлена претензия, зарегистрированная за № от 13.07.2024 г., с требованием о выплате страхового возмещения в размере 249 000 рублей.

30.07.2024 года от страховщика получен ответ на данную претензию в котором страховщиком отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.3.2.6 Условий страхования заболевание, в результате которого установлена группа инвалидности должно быть диагностировано впервые в течении срока страхования. Согласно медицинских документов сахарный диабет установлен в 2000 году т.е. до срока страхования.

Истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Ответчика страхового возмещения.

06 сентября 2024 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение по заявлению, Истца которым отказано в удовлетворении требований по основаниям, предусмотренным п.3.2.6; 3.12.2 Условий страхования.

С указанными отказами истец не согласен указав, что согласно п. 102 протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 15.05.2024 года Обоснование экспертного решения: На основании Постановления Правительства № 588 от 05.04.2022 «О признании лица инвалидом» проводится медико-социальная экспертиза ФИО1 в Бюро № 35 филиал «ГБ МСЭ по Ростовской области» Минтруда России.

По результатам анализа представленных медицинских, медико-экспертных документов и данных объективного осмотра выявлены нарушения здоровья с 4 степенью выраженности стойких нарушений функций мочевыделительной системы, максимально выраженное в диапазоне 90-100%, при отсутствии влияния других имеющихся стойких нарушений функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (Диагноз Вторичная нефропатия сочетанного генеза (диабетическая, гипертоническая), двупросветный перманентный катетер в правой ярёмной вене от 10.04.2024г. ЗПТ: лечение программным гемодиализом (начало 28.03.2024г). ХБП 5 стадия, СКФ 5.8 мл/мин приводящее к ограничению способности к самообслуживанию 3 степени, определяющее необходимость социальной защиты, включая реабилитацию или абелитацию и являющееся основанием для установления инвалидности и разработки ИПРА. Максимально выраженное нарушение функций мочевыделительной системы в размере 90%, является основанием для установления 1 группы с причиной «общее заболевание» на 2 года. Экспертное решение принято единогласно, в присутствии всех специалистов, проводивших медико-социальную экспертизу в соответствии с нормативными правовыми документами по МСЭ «Правила признания лица Инвалидом» утверждённые Постановлением Правительства № 588 от 05.04.2022. «О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» утверждённые приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 27.08.2019 № 585 и Приложение 1 пункт 1414.

Считает, что отказ в страховой выплате противоречит целям страхования закреплённым ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Просил вытаскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни страховую выплату в размере 249 000 рублей по договору страхования № от 23.12.2023 года.

В последствии уточнив исковые требования, просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату по договору страхования № от 23.12.2023 года в размере 249 000 рублей; взыскать с Ответчика неустойку в размере 34 860 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом; в случае неисполнения решения суда взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за каждый день неисполнения решения суда, определив начало начисления и взыскания процентов – день, следующий за датой вступления в законную силу решения суда, окончание начисления и взыскания процентов – день фактического исполнения решения суда.

Истец в судебное заседание, не явился, надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, предоставил возражения и пояснения.

Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, прокурор г. Волгодонска, в судебное заседание, не явились, надлежащим образом извещены.

Суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, дав оценку всем представленным в материалы дела доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

23.12.2023 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключён договор №.

Согласно п. 6 раздела 1 указанного договора страховым риском является «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

13 мая 2024 года истцу установлена первая группа инвалидности (справка №).

Согласно договора страхования, договор подготовлен на основании Правил страхования № № утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14 ноября 2022 года и Условий участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика».

Согласно п. 8.4.5 Правил страхования по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» дополнительно к указанному в подп. 8.4.1. – 8.4.3. настоящих Правил представляются (с учетом того, что применимо): 8.4.5.1. официальный документ, выданный федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности Застрахованного лица: справка об установлении инвалидности; 8.4.5.2. справки, выданные федеральным государственным учреждениям медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности); 8.4.5.3. официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности.

В соответствии с п. 4.2 заявления на участие, а программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» по страховым рискам «Смерть» «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 249 000 рублей.

07 июня 2024 года в личном кабинете Сбербанк Онлайн Истцу пришёл ответ по его заявлению, согласно которого установлено что событие наступило в результате заболевания имевшегося у застрахованного лица до даты заключения Договора страхования. Событие произошло в результате: с 2000 г. Сахарный диабет. Выписной эпикриз выданный ГБУЗ Ростовской области «Городская больница скорой медицинской помощи» в г. Волгодонск. В связи с этим у СберСтрахование Жизни отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

13 июня 2024 года в личном кабинете приложения «Сбербанк Онлайн» истцу пришёл ответ на претензию в котором ему было отказано в страховой выплате.

30.07.2024 года от страховщика получен ответ на данную претензию в котором отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.3.2.6 Условий страхования заболевание, в результате которого установлена группа инвалидности должно быть диагностировано впервые в течении срока страхования. Согласно медицинских документов сахарный диабет установлен в 2000 году т.е. до срока страхования.

06 сентября 2024 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение по заявлению, истца которым отказано в удовлетворении требований по основаниям, предусмотренным п.3.2.6; 3.12.2 Условий страхования.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

С учётом положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Так согласно п. 3.4 Ключевого информационного документа об условиях страхования по рискам Смерть, Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания: событие, наступившее по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания Платы за участие: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени.

В соответствии с пп. 3.3.2 п. 3.3. правил страхования № по страховым рискам, предусмотренным настоящими правилами страхования не признаются страховыми случаями по страховым рискам (исключения из страхования) события, наступившие при следующих обстоятельствах: установление инвалидности 1-й или 2-й группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) начала действия договора страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно условий страхования Установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания (страховой риск – «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими Условиями, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного Застрахованному лицу в течение срока страхования (п. 3.2.6).

В соответствии с п. 3.12.2 Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате в том числе если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования.

Договор страхования между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключён 23.12.2023 года.

Согласно выписного эпикриза истец поступил в БСМП г. Волгодонска 13.03.2024 года с диагнозом Диабетическая Нефропатия ст ХБП 5 ст. (Хроническая болезнь почек 5 стадии). СД 1тип, отёк легкого от 10.03.24 ОССН 3, ХСН 1ст. двусторонний гидроторакс, перелом рёбер слева и справа 8.9,10,11 ребра. Сросшийся компрессионный перелом тела Th10 позвонка.

Согласно выписного эпикриза истец поступил в ГБУ РО «ОКБ №2», отделение хронического гемодиализа 27.03.2024 г. с основным заболеванием N18.5 ХБП 5 стадии. На менее 7.0%, гипертоническая на фоне гипертонической болезни 3 ст., риск 4.

Согласно акта медико-социальной экспертизы гражданина № от 15.05.2024 года ФИО1 установлена 1 группа инвалидности (раздел II п. 18.1), общее заболевание (раздел II п. 19.1).

Из п. 102 протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 15.05.2024 года следует: По результатам анализа представленных медицинских, медико-экспертных документов и данных объективного осмотра выявлены нарушения здоровья с 4 степенью выраженности стойких нарушений функций мочевыделительной системы, максимально выраженное в диапазоне 90-100%, при отсутствии влияния других имеющихся стойких нарушений функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (Диагноз Вторичная нефропатия сочетанного генеза (диабетическая, гипертоническая), двупросветный перманентный катетер в правой ярёмной вене от 10.04.2024г. ЗПТ: лечение программным гемодиализом (начало 28.03.2024г). ХБП 5 стадия, СКФ 5.8 мл/мин приводящее к ограничению способности к самообслуживанию 3 степени, определяющее необходимость социальной защиты, включая реабилитацию или абелитацию и являющееся основанием для установления инвалидности и разработки ИПРА. Максимально выраженное нарушение функций мочевыделительной системы в размере 90%, является основанием для установления 1 группы с причиной «общее заболевание» на 2 года. Экспертное решение принято единогласно, в присутствии всех специалистов, проводивших медико-социальную экспертизу в соответствии с нормативными правовыми документами по МСЭ «Правила признания лица Инвалидом» утверждённые Постановлением Правительства № 588 от 05.04.2022. «О классификациях и критериях, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» утверждённые приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 27.08.2019 № 585 и Приложение 1 пункт 1414.

Согласно выводов судебной экспертизы от 25.02.2024 у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения на 23.12.2023 имелись следующие заболевания сахарный диабет 2 тип., осложнения: Гипогликимия от 14.12.2023. Диабетическая дистальная симметричная поинейропатия нижних конечностей, сенсомоторная форма. Диабетическая нефропатия, ХБП 3 Б стадии, СКФ, вторичная анемия 1 ст.

По состоянию на 13.05.2024 имели хронический и прогрессирующий характер и продолжали диагностироваться следующие заболевания: сахарный диабет 2 тип, осложнения: Гипогликимия от 14.12.2023. Диабетическая дистальная симметричная поинейропатия нижних конечностей, сенсомоторная форма. Диабетическая нефропатия, ХБП 3 Б стадии, СКФ, гипертоническая болезнь 2 стадия 3степень АГ, РИСК 4 ХСН2а ФК2, хронический тубулоинтерстиициальный нефрит сочетанного генеза, вторичная нефропатия сочетанного генеза (гипертонического, диабетического).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения по состоянию на 23.12.2023 на медико-социальную экспертизу направлялся, находился на этапе лечения и подбора адекватной терапии. Оценить стойкость нарушенных функций организма обусловленных имеющимися заболеваниями и применить нормативно правовую базу по медико-социальной экспертизе на указанную дату не представляется возможным.

Оценивая данное экспертное заключение суд принимает его и исходит из выводов поскольку экспертиза проведена с учётом мнения сторон, эксперты имеют соответствующее образование квалификацию допуск для выполнения данных видов экспертиз, были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, разъяснены права и обязанности, предусмотренные ст. 16-17 ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ» и положения ст. 85 ГПК РФ.

С учетом изложенного оснований не доверять экспертному заключению и его выводам не имеется. Выводы экспертного заключения согласуются с выводами протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 15.05.2024 года иными медицинскими документами, представленными в материалы дела.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет какие обстоятельства, а имеют значение для дела и какой стороне подлежит их доказывать.

В соответствии ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК РФ Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Давая оценку имеющимся в деле письменным доказательствам суд приходит к выводу о том, что отказы ответчика и Финансового уполномоченного в осуществлении страховой выплаты не правомерны по следующим основаниям: с учётом положений ст. 421, 927, 943 ГК РФ ответчик при решении вопроса о выплате страхового возмещения должен руководствоваться условия договора страхования и правилами страхования, действовавшими на момент заключения договора. Так согласно пп. 3.3.2 п. 3.3. правил страхования № № по страховым рискам, действовавшими на момент заключения договора исключения из страхования являются события, наступившие при следующих обстоятельствах: установление инвалидности 1-й или 2-й группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) начала действия договора страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 15.05.2024 года следует что инвалидность 1 группы истцу установлена на основании нарушений функций мочевыделительной системы, максимально выраженное в диапазоне 90-100% заболевания ХБП 5 степени (хроническая болезнь почек) при отсутствии влияния других имеющихся стойких нарушений функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм.

Из представленных медицинских документов, судебной экспертизы, протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 15.05.2024 года не усматривается наличия у истца заболеваний ранее диагностированных до даты начала действия договора страхования, в том числе таких как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени, которые могли бы служить основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты в соответствии с правилами страхования.

Таким образом с учётом исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения с ответчика в размере 249 000 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 34 860 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, в случае неисполнения решения суда взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за каждый день неисполнения решения суда, определив начало начисления и взыскания процентов – день, следующий за датой вступления в законную силу решения суда, окончание начисления и взыскания процентов – день фактического исполнения решения суда, суд находит их подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснениям в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" (далее Пленум) в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Согласно раздела 1 договора размер страховой премии по дополнительным рисам в том числе Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания составила 34 860 рублей.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 8.9.1. Правил страхования установлено по страховым случаям по страховым рискам, указанным в подп. 3.1.1 – 3.1.10. настоящих Правил, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно) документов.

06 июня 2024 года истец путём личного присутствия через отделение Сбербанка № 5221/0872 расположенное по адресу <...> обратился с заявлением о наступлении страхового случая предоставив оригиналы документов в соответствии с п. 8.4.5 Правил страхования.

Срок для осуществления страховой выплаты до 27 июня 2024 года.

Поскольку страховая выплата не произведена неустойку необходимо рассчитывать с 28 июня 2024 года по 31 марта 2025 года, а всего за 273 дня.

Таким образом размер неустойки составил: 285 503,40 рублей (34 860 х 3% х 273=285 503,40)

Между тем с учётом ограничений, указанных п. 5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителей размер неустойки, подлежащий взысканию, по мнению суда, составляет – 34 860 рублей.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Аналогичные положения, предусматривающие инициативу ответчика в уменьшении неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрены пунктом 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в котором также указано о том, что заявление ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если последней дело рассматривалось по правилам, установленным частью 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Более того, помимо самого заявления о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства ответчик в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан предоставить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность, а суд обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении указанного заявления.

Поскольку от ответчика заявлений о несоразмерности размера неустойки нарушенному обязательству, доказательств, подтверждающих такую несоразмерность не представлено, о снижении неустойки ответчик не просил суд не находит оснований для её снижения.

В силу ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона о Защите прав потребителей Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности справедливости.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В обоснование требований компенсации морального вреда истец указал, что он испытал сильные нравственные и душевные страдания поскольку Ответчик не добросовестно отнёсся к исполнению своих обязанностей по осуществлению страховой выплаты. Подобные действия Ответчика воспитали у Истца неприятное чувство к заключению договоров страхования, оставили неприятный осадок на душе и чувство правовой неполноценности, при которой фактически сформировался порок недоверия к страховым компаниям и к институту страхования в целом. Данные действия со стороны ответчика принесли большой вред достоинству Истца как правосубъекту и нанесли существенный вред правоспособности Истца как неотъемлемому праву человека, гарантированному Конституцией РФ.

При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда с учет требований разумности и справедливости в размере 15 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о Защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного страхователя (выгодоприобретателя) - физического лица, 50 процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 68 Пленума).

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по его осуществлению в добровольном порядке, в связи с чем страховое возмещение, произведенное страхователю (выгодоприобретателю) - физическому лицу в период рассмотрения спора в суде, не освобождает страховщика от уплаты штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей (п. 70 Пленума).

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя взыскивается в размере 50 процентов от присужденной судом в пользу потребителя суммы, а также суммы взысканных судом неустойки и денежной компенсации морального вреда (п. 71 Пленума).

Поскольку требования истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 149 430 рублей (249 000+34 860+15 000=298 860х50%=149 430).

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3).

Согласно п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

В силу п. 48 указанного Пленума Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Обязанность причинителя вреда по уплате процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, возникает со дня вступления в законную силу решения суда, которым удовлетворено требование потерпевшего о возмещении причиненных убытков, если иной момент не указан в законе, при просрочке их уплаты должником (п. 57 Пленума).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 167 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН:<***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховую выплату в размере 249 000,00 рублей, неустойку в размере 34 860,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 149 430,00 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за каждый день неисполнения решения суда определяя ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, определив начало начисления и взыскания процентов – день, следующий за датой вступления в законную силу решения суда, окончание начисления и взыскания процентов – день фактического исполнения решения суда.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Волгодонской районный суд.

Судья Волгодонского районного суда

Ростовской области подпись А.С. Вдовиченко

Решение в окончательной форме изготовлено 14.04.2025.