Решение по делу № 2-398/2022 от 15.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.

2-398/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года г.Починок

Починковский районный суд Смоленской области в составе судьи Шабановой В.А.

при секретаре Панкратовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к К.Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитной карте в общей сумме 150725,77 руб. и в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 4214,52 руб. Определением Советского районного суда Алтайского края от 18.07.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Определением Советского районного суда Алтайского края от 29.08.2022 ответчик К.Е.Ф. заменена на надлежащего ответчика ФИО1, гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Починковский районный суд Смоленской области.

В обоснование своих требований представитель истца публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк в исковом заявлении указал, что публичное акционерное общество Сбербанк России и Б.Е.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № ** от ** ** ** и открыт счет № ** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Однако за ответчиком за период с ** ** ** по ** ** ** образовалась просроченная задолженность в общей сумме 150725,77 руб. ** ** ** заемщик умер. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк общую сумму задолженности по кредитной карте по состоянию на ** ** ** в размере 150725,77 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4214,52 руб. В судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства (л.д.204), просит рассмотреть дело в отсутствие (л.д.2).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства (л.д.199-201, 205-207), не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, доказательств в обоснование своих возражений не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства (л.д.202-203), возражений не представил.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; в порядке заочного производства, в связи с неявкой ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и обсудив материалы дела, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.25-28).

** ** ** между ПАО Сбербанк и Б.Е.В. заключен договор, в соответствии с которым последнему предоставлен кредитный лимит в сумме 18000 рублей, с уплатой за его пользование 19% годовых. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта MasterCard Standard по эмиссионному контракту № ** от ** ** ** и открыт счет № ** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты (л.д.11-12).

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д.25-28) банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п.3.1). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка (п.3.5). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7). Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п.4.1).

Обязательства по оплате основного долга и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, ** ** ** произведено последнее гашение задолженности, по состоянию на ** ** ** задолженность по процентам составляет 16558,53 руб., задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) составляет 134167,24 руб. (л.д.31-39). Каких-либо обоснованных возражений относительно имеющегося в материалах дела расчета задолженности истца, ответчик не представил, собственный расчет задолженности не привел.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1, 2 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из п.1 ст.428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что оплата в счет погашения задолженности по кредитной карте Б.Е.В. не произведена, по состоянию на ** ** ** задолженность составляет 150725,77 руб.

Как усматривается из материалов дела, Б.Е.В. умер ** ** ** (л.д.4, 19, 113, 157).

В производстве нотариуса ... нотариального округа ... имеется наследственное дело, открытое к имуществу умершего ** ** ** Б.Е.В. ** ** ** поступило заявление о принятии наследства сыном ФИО1, в котором указано, что наследником также является сын Б.И.Е. ** ** ** поступило заявление об отказе от наследства по закону сына Б.И.Е. ** ** ** ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из квартиры по адресу: ..., прав на денежные средства, внесенные во вклад, находящийся на хранении в ПАО Сбербанк на счете № ** с причитающимися процентами, прав на денежные средства, внесенные во вклад, находящийся на хранении в ПАО Сбербанк на счете № ** с причитающимися процентами, прав на получение страховой выплаты в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 33315 руб. (л.д.118-128).

Судом также установлено, что Б.Е.В. является отцом ФИО1, ** ** ** года рождения (л.д.156), Б.И.Е., ** ** ** года рождения (л.д.155), ** ** ** брак Б.Е.В. и Б.Т.М. прекращен (л.д.111-112, 153). Отец Б.Е.В. - Б.В.И. умер ** ** ** (л.д.154, 158-159).

Б.Е.В. на день смерти проживал и был зарегистрирован по адресу: ..., совместно с ним на день смерти никто не проживал (л.д.184). По данным похозяйственного учета по адресу: ... никто не состоит, лицевой счет закрыт ** ** ** в связи со смертью собственника Б.Е.В. (л.д.109).

Б.Е.В. клиентом ----- не является (л.д.69, 169), на имя Б.Е.В. в ----- счета, вклады отсутствуют, договора аренды сейфовых ячеек не заключались, векселя, сертификаты и монеты из драгметалла не приобретались (л.д.194), в ----- по состоянию на ** ** ** счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались (л.д.172), в ----- счета отсутствуют (л.д.187), в ПАО Сбербанк по состоянию на ** ** ** установлено наличие трех счетов (вкладов), на которых остаток денежных средств составляет 327,12 руб., 0 руб., 44,45 руб. (л.д.6, 20-23, 71, 166), ** ** ** между ----- и Б.Е.В. заключен договор кредитной карты, по состоянию на ** ** ** задолженность составляет 31965,64 руб., по состоянию на ** ** ** - 40226,43 руб. (л.д.189). Контрольно-кассовая техника за Б.Е.В. не зарегистрирована (л.д.160-161). Трактора, самоходные, дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним на территории ... за Б.Е.В. не зарегистрированы (л.д.163). Б.Е.В. являлся владельцем двух транспортных средств: -----, которое снято с регистрационного учета в связи с прекращением права собственности (отчуждение, конфискация) ** ** **, -----, которое снято с регистрационного учета в связи с изменением собственника (владельца) ** ** ** (л.д.74-75), по состоянию на ** ** ** транспортных средств, зарегистрированных за Б.Е.В., не значится (л.д.171). Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.13-18, 164) Б.Е.В. с ** ** ** по ** ** ** являлся собственником жилого помещения по адресу: ....

Средства пенсионных накоплений, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица Б.Е.В. были получены им при жизни в виде единовременной выплаты средств пенсионных накоплений в размере 1657,71 руб. Остаток суммы средств пенсионных накоплений, учтенной в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица Б.Е.В. 0,06 руб. (л.д.182).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

На основании ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч.1, 3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В силу разъяснений, данных в п.п.59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом бесспорно установлено, что заемщик Б.Е.В. умер, не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга. Наследником по закону после смерти Б.Е.В. является его сын ФИО1, который получил свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: ... кадастровой стоимостью на момент смерти наследодателя в размере 951283,48 руб. (л.д.13-16, 183), прав на денежные средства, внесенные во вклад, находящийся на хранении в ПАО Сбербанк на счете № ** в размере 44,45 руб. с причитающимися процентами, прав на денежные средства, внесенные во вклад, находящийся на хранении в ПАО Сбербанк на счете № ** в размере 327,12 руб. с причитающимися процентами, права на получение страховой выплаты в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 33315 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает требуемую истцом задолженность в размере 150725,77 руб., с учетом ранее взысканной решением Починковского районного суда Смоленской области от 15.11.2022 задолженности в размере 32576,34 руб. (л.д.208-211).

При таких обстоятельствах, разрешая спор, учитывая, что ответчик ФИО1, как наследник в соответствии с правилами ст.1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а размер долга наследодателя не превышает стоимость наследственного имущества, с учетом ранее взысканного долга, суд приходит к выводу о взыскании с наследника умершего заемщика Б.Е.В. - ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк кредитной задолженности по состоянию на ** ** ** в общей сумме 150725,77 руб.

Право банка на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности к наследникам заемщика не ставится в зависимость от наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика. Наличие договора страхования не освобождает заемщика, а в случае его смерти - наследника, принявшего наследство, от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников (п.58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В этой связи судебные расходы кредитора наследодателя, возникающие после его смерти, не входят в состав его долгов, а потому возмещаются за счет средств, не входящих в стоимость наследственного имущества.

Согласно ст.98 ГПК РФ, судебные расходы, к которым в силу ст.88 ГПК РФ, относится и государственная пошлина, подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца публичного акционерного общества Сбербанк, как стороне, в пользу которой состоялось решение суда, в размере 4214,52 руб., при этом, судебные расходы не являются долгом наследодателя, не входят в цену иска, в связи с чем их размер не может быть ограничен размером принятого наследства.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (-----) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (-----) по состоянию на ** ** ** просроченный основной долг в сумме 134167 рублей 24 копейки, просроченные проценты в сумме 16558 рублей 53 копейки, в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 4214 рублей 52 копейки.

Ответчик вправе подать в Починковский районный суд Смоленской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.А.Шабанова