№

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2022 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе:

председательствующего – судьи ФИО9,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО3 и ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО «Сбербанк» обратилось с иском к администрации Обоянского района Курской области о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в размере рублей копеек, а также расходов по оплате госпошлины – рубля копейки.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО2 рублей на срок 36 месяцев под % годовых.

Поскольку ФИО2 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в указанной сумме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Кредитный договор продолжает действовать, но начисление неустоек по кредитному договору прекращено.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Поскольку у банка отсутствует информация о том, кто является наследником умершего заемщика и об его имуществе, истец обратился с указанным иском.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика администрации Обоянского района Курской области на надлежащих - ФИО3 и ФИО4

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена администрация Усланского сельсовета Обоянского района Курской области.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк» отсутствовал, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом, возражений относительно исковых требований не направили.

Представитель третьего лица администрации Усланского сельсовета Обоянского района Курской области в суд не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в суд не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно положениям ст. 1112, 1175 ГК РФ принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности входят в состав наследства; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При этом в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п.п. 58, 60, 61 указанного постановления разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (займодавец) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере рублей сроком на 36 месяцев, с даты фактического предоставления, под % годовых на цели личного потребления (п.п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий договора). Погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными (равными) платежами по 4466 рублей 58 копеек (п. 6 условий договора). (л.д. 26-32)

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ФИО2 был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-й группы в результате болезни (договор страхования №, №).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

По правилам ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя)

Статьями 961, 963, 964 ГК РФ предусмотрены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В силу п. 3.1.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования – при расширенном страховом покрытии (п. 3.2.1.1. Условий); страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования – при базовом страховом покрытии (п. 3.2.2.1. Условий).

Таким образом, обязательства по кредитному договору, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2, обеспечены договором страхования,

Из представленных ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» документов следует, что выгодоприобретателем по страховым случаям является ПАО «Сбербанк» в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением.

В нарушение условий договора заемщик периодически нарушал условия договора о сроках и суммах гашения кредита, после ДД.ММ.ГГГГ платежи прекратились.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Обязательства заемщика по кредитному договору на момент смерти ФИО2 не исполнены.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика ФИО2 наследники обратились в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Материалами страхового дела, выпиской по счету подтверждается факт осуществления страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей копеек в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет рублей копейки, из них просроченный основной долг – рублей копейки, просроченные проценты – рублей копеек. Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, иного расчета ответчиком не представлено.

При этом, суд полагает необходимым отметить, что обязательство, вытекающего из вышеуказанной кредитной сделки, не связано неразрывно с личностью умершего и может быть произведено без личного его участия, в связи с чем указанное обязательство не прекращается в связи с его смертью, а переходит к наследникам.

По сведениям нотариусов Обоянского нотариального округа Курской области наследственного дела на имущество ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не имеется. Наследственных дел в Единой информационной системе нотариата на имущество ФИО2 не найдено.

Из запрошенных в регистрирующих органах сведений следует, что по состоянию на дату смерти ФИО2 принадлежали следующие объекты недвижимости: земельные доли на земельных участках для сельхозпроизводства с кадастровым номером № (18 долей площадью га, 1 доля площадью га, 1 доля площадью га), с кадастровым номером № ( доля и долей), с кадастровым номером № (), с кадастровым номером № ( долей), а также земельный участок площадью кв.м. для ведения личного подсобного хозяйства и жилой дом площадью кв.м. по адресу:

Согласно п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу п. 36 указанного Постановления Пленума ВС РФ под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В силу ст.1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно представленным администрацией Усланского сельсовета Обоянского района Курской области по сведениями похозяйственных книг на момент смерти ФИО2 с ним проживал его брат ФИО3 и проживает до настоящего времени.

Родственные отношения между ФИО3 и умершим ФИО2 подтверждаются актовыми записями о рождении, из которых следует, что их родителями являются ФИО6 и ФИО7

Таким образом, ФИО3, будучи наследником второй очереди к имуществу умершего, в соответствии со ст. 1143 ГК РФ.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Тот факт, что ФИО3 проживает в доме, принадлежащем умершему ФИО2, пользуется приусадебным земельным участком с момента смерти последнего, свидетельствует о фактическом принятии наследства умершего.

Сведений о том, что ФИО4 в течение шести месяцев после смерти ФИО2 совершила действия свидетельствующие о принятии наследства, судом не получено, в связи с чем требования банка не могут быть удовлетворены за её счет.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 63 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: составляет рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Обстоятельства того, что размер принятого наследником имущества превышает размер задолженности наследодателя, подтвержден и представленными в материалы дела сведениями ЕГРН, при этом стоимость объектов недвижимого имущества, принятого наследником, не оспаривалась в ходе рассмотрения дела, каких-либо ходатайств о проведении исследования рыночной стоимости объектов в ходе рассмотрения дела, не заявлялось.

Из материалов дела следует, что суммы, полученной ДД.ММ.ГГГГ банком в качестве страхового возмещения в размере рублей копеек, оказалось недостаточно для погашения всей суммы задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества позволяет удовлетворить требования банка и взыскать с наследника, принявшего наследство сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному банком с умершим наследодателем, суд считает, что задолженность в размере рублей копейки ( которая образовалась в результате неисполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, подлежит взысканию с ФИО3, принявшего наследство после его смерти.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право требовать досрочного возврате кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Кредитор направляет заемщику соответствующее требование по почте или иным способом предусмотренным договором.

Нарушение кредитного договора стороной заёмщика является существенным, досудебный порядок расторжения договора Банком соблюден.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере рублей копейки и расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таком положении, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере рублей копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 в пользу истца ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей копейки.

В удовлетворении исковых требований к ФИО4 отказать.

Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Обоянский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий ФИО10