Решение по делу № 2-11822/2024 от 27.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

14RS0016-01-2024-001214-43

Дело № 2-485/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Якутск 27 февраля 2025 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Никифоровой Н.А., при секретаре Кочневой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц-связи гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к наследственному имуществу ФИО3 наследникам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 25 июля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 495 000 рублей под 24,5 % годовых, до востребования. 14.02.2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от 14 февраля 2022 года, а также решением N 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Общая задолженность ФИО3 перед банком составляет 277 212 руб. 42 коп., что подтверждается расчетом задолженности. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. С учетом изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с наследников задолженность в размере 277 212 руб. 42 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 972 рубля 12 копеек.

Определением от 03 сентября 2024 года исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору на счет наследственного имущества ФИО3 принято в производство Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия).

Определением Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 18 сентября 2024 года в качестве ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2.

Определением Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 29 октября 2024 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору на счет наследственного имущества ФИО3 передано для рассмотрения по подсудности в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

Определением от 27 ноября 2024 года дело принято в производство Якутского городского суда Республики Саха (Якутия).

Определением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 15 января 2025 года в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ООО Страховая компания «Газпром страхование».

Представитель истца извещен о времени и месте судебного разбирательства, не явился, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал, о рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражал. В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, уведомленного надлежащим образом.

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2, представители ответчиков ФИО4, ФИО5 с исковыми требованиями не согласились, указав о том, что ответчиками было сообщено о смерти должника, однако банк, злоупотребляя своим правом в страховую компанию не обращался, банк не обращался к нотариусу после смерти должника.

Представители третьих лиц ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ООО Страховая компания «Газпром страхование» о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Аналогичные правила содержатся и в статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами на период кредитного договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 25 июля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 495 000 рублей под 24,5 % годовых, до востребования.

14 февраля 2022 года ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от 14 февраля 2022 года, а также решением N 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014 г.

Сумма задолженности заемщика ФИО3 перед банком по кредитному договору № по состоянию на 20 августа 2024 года составляет 277 212 рубля 42 копейки, из которых: задолженность по кредиту – 249 942 рубля 41 копейки, задолженность по уплате процентов - 21 587 рублей 26 копеек, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 284 рубля, пени за просрочку возврата кредита –2 529 рублей 31 копейки, пени за просрочку уплаты процентов – 828 рублей 41 копейки, пени - 41 рубль 03 копейки.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО3 умерла ____ года, что подтверждается свидетельством о смерти от ____ №.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского Кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.

Согласно ст. 1110 Гражданского Кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 1 ст. 1111 Гражданского Кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст. 1114 Гражданского Кодекса РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1142 Гражданского Кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 Гражданского Кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского Кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства

В силу ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что после смерти ФИО3, нотариусом нотариальной палаты Республики Саха (Якутия) Мирнинского нотариального округа заведено наследственное дело № согласно которому наследниками принявшими наследство являются ФИО1– сын наследодателя, ФИО2 – дочь наследодателя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в установленном законом порядке и в установленные сроки обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. ФИО6 заявлением отказался от наследования по всем основаниям, что подтверждается его заявлением имеющимся в материалах наследственного дела.

Таким образом, ответчики ФИО1 и ФИО2, являясь наследниками первой очереди ФИО3 в установленном законом порядке приняли наследство, состоящее из: квартиры, с кадастровым номером №, расположенной по адресу: ____ кадастровая стоимость объекта недвижимости составляет 3 282 401 руб. 35 коп.

Согласно разъяснениям пунктов 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора от 25 июля 2018 года №18/2267/00000/401179.

В опровержение указанных расчетов возражений и иных расчетов ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что стоимость перешедшего к ответчикам наследства превышает размер задолженности наследодателя перед истцом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности за неисполнение наследодателем ФИО3 условий кредитного договора.

Вопреки доводам ответчиков, начисление процентов после смерти наследодателя не свидетельствует о злоупотреблении банком правом, поскольку проценты за пользование кредитом подлежат начислению до момента погашения долга в соответствии с положениями статей 809, 1175 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как усматривается из материалов дела, задолженность по кредитному договору после смерти заемщика не была погашена, в связи с этим банком правомерно предъявлена сумма задолженности, образовавшаяся на момент смерти наследодателя, с начислением процентов.

Доводы ответчиков о том, что банк намеренно не обращался в страховую компанию за получением страховой выплаты, судом отклоняются в виду следующего.

Как усматривается из представленных в материалы дела ответов на запросы суда, при заключении кредитного договора 25 июля 2018 года ФИО3 вступила в Программу добровольного страхования на основании договора коллективного страхования от 01 декабря 2017 года, заключенного между страховщиком Страховая компания ВТБ Страхование и ПАО «Восточный экспресс банк».

Кредитный договор № застрахован в ВТБ Страховании, период страхования 36 месяцев, страховая сумма 500 000 рублей.

В 2018 году все страховые компании группы «ВТБ Страхование» были приобретены страховой компанией «Согаз». В марте 2022 года контрольный пакет компании (51%) был приобретён «Газпромом», компания была переименована в ООО СК «Газпром страхование».

Согласно ответу на судебный запрос «Газпром страхование» между ФИО3 отдельный страховой полис не заключался, на дату смерти она не застрахована.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 указанного Закона Российской Федерации).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные вышеприведенной нормой закона, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В силу условий договора страхования выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследник застрахованного лица.

Таким образом, из буквального толкования условий заключенных между заемщиком и страховой компанией договоров страхования следует, что в случае смерти застрахованного лица единственным выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты в связи со страховым случаем, является наследник застрахованного. Кредитор умершего заемщика к числу выгодоприобретателей по данному страховому случаю не относится и права на получение страховой выплаты не приобретает.

В связи с изложенным, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, наследник умершего, в целях реализации предоставленного ему права на получение страховой выплаты, должен обратиться к страховщику, предоставив ему предусмотренные Условиями страхования сведения, необходимые для принятия решения о произведении страховой выплаты.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в размере 5 972 рубля 12 копеек, что подтверждается платежным поручением №600 от 28 августа 2024 года.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований, в связи с чем требования подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 25 июля 2018 года № в размере 277 212 рублей 42 копейки, из которых: задолженность по кредиту – 249 942 рубля 41 копейку, задолженность по уплате процентов - 21 587 рублей 26 копеек, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 284 рубля, пени за просрочку возврата кредита – 2 529 рублей 31 копейки, пени за просрочку уплаты процентов – 828 рублей 41 копейку, пени - 41 рубль 03 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 972 рубля 12 копеек.

Идентификаторы сторон.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ИНН ___

ФИО2, ___

ФИО1, ___

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Никифорова

Решение изготовлено в окончательной форме 07 марта 2025 года.